上个月一个老客户急匆匆地跑到网点来找我，开口第一句话就是问：中信的借款都有哪些? 我当时也觉得挺有意思，就问他是不是在中信那边踩过雷。他叹了口气说，在中信办了一笔消费贷，因为还款日碰上了系统维护，晚了几个小时才存进去，就被记为一次逾期。现在想再借一笔周转款的话，担心会被查出来影响审批。说实话，这种事情我见得很多。
我在银行做了七八年的客户经理，对审批系统的运行情况心里大概有个数。实际上银行查征信是有选择性的，并非所有的银行都会把中信银行的信用报告都查询得清清楚楚。有些银行与中信没有直接信贷数据共享协议，或者只查询央行征信报告，而中信的部分贷款产品不计入征信记录中。这就给借款人留出了一定的空间。找到合适的途径的话，这件事情是可以做的。”
为什么有些人一定要找中信不查的借款平台
中信银行的信贷系统在业内算是比较激进的，很多消费贷产品虽然利息不低，但是放款快、门槛低，吸引了很多人。问题来了，如果你已经在中信有逾期记录或者负债率高的话，去其他银行申请贷款的时候，审批系统会查到你中信的数据，大概率会被拒绝。这时候，不去了解中信借款有哪些就等于救命稻草。
去年我认识一个做餐饮的小老板，姓周。他在中信办理了30万的经营贷，后来生意不好，已经逾期三次了。等生意稍微好一点的时候想换个银行贷款把中信的窟窿填上，结果跑了三家银行都被拒绝了。为什么？因为这些银行都要查一下中信的信贷记录。当时老板愁得头发都白了几根。后来我给他指了一条路，找了一家地方性的农商行，那家银行根本不会看中信的数据，只会看央行征信。周老板最终顺利获得贷款，并且还清了中信的债务，征信也慢慢恢复过来。
这说明了什么问题？并不是所有的银行都会去查中信。关键在于知道哪些银行会检查，哪些银行不会检查。没有在网络上找到相关的信息，全靠业内的人口耳相传。
渠道一：地方性农商行、城商行
这是我推荐的渠道，没有之一。地方性的小银行，特别是农商行、城商行等，审批系统相对独立，并且大多数不与中信有数据对接的地方。主要看央行征信报告，最多再查一下本地民间借贷的信息。你在中国信通院的贷款记录如果还没有被中国人民银行征信中心收录的话，那么他们根本看不到。
我有几个长期合作的农商行客户经理，他们内部有个不成文的规定：本地户口、有房产、央行征信干净的话基本上就可以批了。至于你在其他的商业银行是否有贷款的情况呢？对于这个问题，他们不太在意。有一个细节很多人不知道的是：农商行的审批系统很多都是外包出去的，更新的速度比较慢，有些数据接口根本就没有连接上。这就意味着，在他们的系统中你提供的信息可能会滞后或者缺失。
当然，小银行也有坑。利息一般比大银行高一些，有时候还要买点理财产品或者保险才能批下来。但是如果你急需资金并且不想被中信的数据所束缚的话，那么这个费用就该出还是得出。别傻了，天下没有白吃的午餐。
渠道二：持牌消费金融公司
适合征信有瑕疵但是还可以看的客户。持牌消费金融公司，招联、马上、中银等公司的审批逻辑与银行不同。虽然他们也会查信用报告，但是侧重点不一样。根据我的观察，大部分消费金融公司主要依靠央行征信以及百行征信来判断客户的状况，并不会过分依赖于中信银行的数据。
前阵子有个客户在中信有一笔20万的信用贷，月供压力大，想再借一笔周转。他先去尝试某大银行的线上贷款，结果被拒了。后来我让他试试招联金融，批下来8万元，虽然利息高一点，但是解了他的燃眉之急。这位哥们当时拍大腿说：早知道直接来这儿就好了，白折腾这么多天。
但是消费金融公司的缺点就是额度一般都不大，利息也比较高。想要贷出几十万根本不可能实现。但是如果你只是短期周转，几万元到十几万元的需求的话，这条路可以考虑一下。
渠道三：民间借贷、典当行
说实话，我不太推荐这条路。但是有些客户的状况很差，央行征信都已经用了，前两条路走不通了，只能硬着头皮走到这里来。民间借贷、典当行没有查询征信的习惯，更不用说查中信的数据了。只看抵押物。
我的一个做建材生意的朋友叫老李，去年资金链差点断裂。央行征信上有好多逾期记录，在中信那边还欠着五十万。银行贷款吗？不行的了最后把家里的一套闲置房产抵押给典当行，借到了八十万，利息高得吓人，月息二分多。但是靠这笔钱熬过了最困难的一个半载之后，生意渐渐好转起来，就把典当行的钱本利都还上了。老李现在说起这件事情的时候还会感叹说，在那个时候真的没有办法了，典当行虽然坑害人，但是至少没有让他的企业破产。”
这条路风险很大。利息高是一方面，更重要的是民间借贷市场鱼龙混杂，稍不注意就会遇到高利贷甚至套路贷。走这条路之前一定要算清自己能承受多大的还款压力，别到时候钱没赚到房子就没了。
怎样判断银行是否查询中信的数据？
这个问题没有标准答案，因为银行的政策一直在变化。去年还不查的银行，今年就有可能被检查了。具体数字我记不清了，大概为：全国性的股份制银行如招商、浦发、民生等与中信的数据互通程度较高，应该会被查到。国有大行工行、建行、农行主要看央行征信数据，对中信的数据依赖性中等。地方性的小银行，农商行、城商行，被检查的概率最小。
还有个办法就是直接问。找银行的客户经理，侧面打听一下。不要傻乎乎地问"你们查不查中信的数据"，人家肯定不会告诉你的。你可以换一种方式来询问，比如说我在其他银行有一笔贷款的话会影响审批吗？看看对方会怎么回答。有些客户经理口风比较紧，有些则会透露一些信息。这事儿得看运气，还得看你跟他们聊什么。
几个必须避开的坑
说到这儿，该提醒的都已经提到了。但是还有几个坑每年都有人掉进去。第一个坑：网上那些号称"不查征信、不查大数据、秒批秒贷"的广告十个中九个都是骗子。剩下一个大概就是高利贷了。别信，相信就会被宰割。
第二个坑就是频繁申请。急着要用钱的人，今天去这家银行办了贷款，明天就跑去另一家银行办贷款，结果把征信查花了。短期内多次向银行申请贷款会使银行认为你的资金链存在问题从而降低放贷几率。正确的做法是先了解自己适合哪家银行，在一家一家试的过程中集中申请，并不能散开去做。
第三个坑就是轻信中介。贷款中介这个行业很深，水很浑浊。有的中介能办成事，也有些纯粹是忽悠人收钱后什么都没做成的。可以找中介，但是一定要签正规合同，并且要写明如果不能办好就退款。上来就要钱、合同也不愿意签订的直接拉黑。”
最后说一句实话。我写这么多，并不是鼓励大家钻空子。如果中信的贷款已经逾期了，最稳妥的办法就是尽快凑齐还上，把征信养好。东躲西藏并不是长久之计。但是如果你真的需要周转的话，上面这几条路还是可以给你提供一些方向。
另外，各个城市的政策也有所不同，我只了解自己所在地区的情况。其他地方不敢随便说的就去多问一下吧。
