去年冬天我的小公司差点出事，员工工资发不出来，供应商那边催得紧，那种感觉真的不好受。我是开装修公司的小老板，七八年的时间了，看着风光无限好，但是资金链一直很紧张。那天晚上我在办公室里抽着烟，脑子里只有一个念头：18小钱借款平台有什么可以当天下款的？银行早就下班了，亲戚朋友借了一圈都没有找到。后来硬着头皮试过几个线上渠道，有的秒拒，有的额度很低，折腾到后半夜才把那几万块钱凑齐。这件事之后我就专门花时间研究了一下这些平台，做生意的人谁没有手头紧的时候呢？
小企业主亲测：哪些小额借款平台可以救命
说实话，市面上那些标榜"秒下款"的平台中，有八成以上都是骗人的。去年十一月我在一个知名的平台上做了一些尝试，广告声势浩大，填了各种资料之后被告知综合评分不够好。评分会低的话就早点说啊？白白把征信查了一遍。后来我懂点门道了，专门找持牌的消费金融公司或者正规互联网大厂旗下的产品。虽然大厂利息不一定最低，但是至少不会乱收服务费、会员费之类的。
我现在手机里常备几个渠道，以防万一。比如某东的金条、百度的钱花以及某行旗下的消费金融。这几个我都是真的用过的，最快的要数某东了，从申请到放款大概只需要15分钟。那时候我在做办公楼装修的时候，前期垫资很多工人等着拿钱结账，这笔钱真是救急。
说到这儿，很多人就会问：18小钱借款平台有哪些是专门针对我们这些小企业的？实际上大多数的网站都是为个人服务的。但是小企业主有一个优势就是如果您的经营流水走的是个人账户或者您名下有房产、车辆的话额度和通过率会比普通上班族要好一些。去年我申请某平台的时候，特意把我的车辆登记证上传了，额度直接从三万提升到了八万。这招是我在贷款的朋友那里学到的，并且一般人都不知道。
申请小额借款时最容易踩到的三个坑
踩坑这件事，我算是有发言权了。去年急用钱的时候，在网上找了个"无抵押低息贷款"的平台，结果那个平台要先交1000元的"验资费"。我当时也是糊涂了，就转过去了。那么呢？对方把我的号给踢出了黑名单。后来才知道正规的平台在放款之前是不会收取任何费用的。这件事我一直都记得很清楚，想起来的时候都会拍大腿。
坑一：前置收费都是骗局
任何让你先交钱的，不管是叫验资费、保证金还是会员费，统统都是骗子。正规平台上的利息和服务费都会从放款金额中扣除，或者你还款的时候一起还掉即可。我的一个做服装生意的朋友去年也被类似的套路骗走了3000块钱，报警到现在还没有追回来。别傻了天上不会掉馅饼只会掉陷阱。
坑二：不看征信就是忽悠
有些平台宣传可以不看征信、黑户也可以贷款，这样的我建议你直接避开。要么利息很高，要么就是骗子。正规的金融机构是不会忽略你的信用记录的，这是底线。去年我有两次信用卡逾期的情况，在申请某平台的时候就被拒了，并没有商量的空间。后来我老老实地下了一年征信之后才把额度给养回来了。征信这东西平时觉得不大重要，真正用上它的时候才发现它是生命之本。
坑三：多头借贷毁掉征信
有一段时间我的资金比较紧张，于是申请了几个平台，想看哪个下款快就用哪个。结果怎么样呢？全被拒绝了。后来我才明白，短期内多次申请会在征信上留下很多查询记录，金融机构看到这样的记录会认为你"非常急需贷款"，风险太大。正确的方法是选择两个最可靠的平台去申请，不行的话再过一个月试别的地方。我为此用了整整三个月的时间。
怎样找到适合自己的小额借款渠道
现在网上信息杂乱无章，搜索一下18小钱借款平台有哪些可以得到几百个结果，大部分都是广告。我之前的经验是，如果有的话就选择你已经有过业务往来的平台。如果你的工资卡属于某银行的话就可以先去试一下该行的消费贷款；经常在某宝买东西的人就可以看看某呗的额度了。存量客户的转化率一般会比新客户高很多。去年我在一家银行申请了一笔消费贷款，因为我的房贷就在那里，所以给他们贷出15万，并且利率也低于其他平台。
另外申请的时间也需要注意。月底、季末的时候，金融机构的额度比较紧张，因此通过的概率就小一些了。月中相对容易申请。还有一点，在工作日早上提出申请的话，审核人员在线上就可以进行处理，速度也比较快。有一次周五晚上申请，一直到周一才有人审核，急得我团团转。
利息怎么算也是有讲究的。很多平台宣传的日息万分之五，听起来不高吧？换算成年化利率就是18%以上了，比银行信用贷款高出一大截。我一般是直接问客服要年化利率数据，也可以自己用计算器计算一下。别不好意思去询问，这是你的权利。有些平台的实际利率可以达到36%，这和抢钱有什么区别呢？
最后再补充一个被很多人忽略的细节就是还款方式。等额本息和先息后本相差甚远。对于我们这些做业务的人而言，先息后本更合适一些，因为前期的还款压力小，资金使用率高。去年我有一笔贷款采用的是先息后本的方式，每个月只支付几百元利息，到期之后再还本金，这样周转就方便多了。但是这样的产品不多见，并且要仔细地去找。
写了这么多，其实就一句话：借钱这件事儿，宁可慢一点，也不要踩到坑里去。现在手机里面保存的这些平台都是我用真金白银试出来的。每个行业都不容易，小企业主每天都在刀尖上跳舞。希望我的经验可以给你提供一些帮助，至少少走一些弯路。
另外，如果你最近正打算申请的话，请注意：先把征信报告打印出来自己看一下，有问题要早作处理。不要等到急需用钱的时候才发现自己的征信存在问题了，那时候真是叫天不应、地不灵了。
