昨天下午刚喝完茶，手机就响个不停，是陌生号码打来的，接起来对面急切地说：“必下网借款怎么样？”可以贷款吗？我听完差点没把茶水喷出来，现在敢叫“必下”的平台要么就是神仙，要么就是骗子，哪还有第三种可能呢？

我做贷款中介已经八年了，经手的单子少说也有上万笔，从银行抵押贷到网贷拆借，什么样的客户没见过？实际上市面上99%宣称必下的口子到最后都成了坑。既然这么多人问起，我就把其中的道理掰开揉碎地给大家讲一讲，免得你们白白浪费了征信，钱还没拿到。

先问一下：必下网借款可以吗？别被名字给蒙蔽了

讲真的，光看这个平台的名字我就知道它在营销上做得不错。即便是银行行长的亲戚借款也不能拍着胸脯保证一定能够下款，更何况是网贷平台呢？

上个月我有一个客户叫老张，做建材生意的，征信不是很好，但是查询次数有点多。他看到类似的广告后就私下申请了一笔，结果怎么样？秒拒。不但钱没借到，而且在征信上有条审批记录，并且本来可以办理的银行消费贷款也受到了影响，真是捡了芝麻丢了西瓜。”

这事儿谁来负责？平台名字太有诱惑力了吗？老张也没有弄明白规则。正规的贷款机构都要看风控模型，这是铁律。所谓的"必下"就是个噱头，或者把你带到其他的高息网站上，甚至有可能是诈骗团伙在收集你的个人信息。

必下网借款申请流程中的猫腻，一般人我不告诉他

经过对这类平台套路的研究之后发现，其实也就是利用借款人的急迫需要用钱的心理来骗取钱财。你以为填个资料就可以拿到钱了吗？天真。

第一步，注册认证。这一步看似简单，实际上是在获取你的通讯录、运营商数据以及淘宝收货地址等信息。把所有数据抓完之后，你的人像就被卖了多次了。我的一个前同事现在在某大数据公司做风控工作，他跟我说，非持牌平台的数据流转，在行业内是公开的秘密。

第二步就是所谓的"智能匹配"。这就是最坑的地方。你申请之后，并不会马上放款，而是会把你的信息推给好几个小贷公司。这时你的手机号就被标记为急需用钱了，接下来几天里你会接到无数个骚扰电话，问你要不要贷款，利息一个比一个高。”

去年还不是这样，今年引流平台特别多。他们得到的不是利息，而是人头费。推一个客户给对方的时候，不管是否能成功下款，都可以拿到几十块钱的返佣。这靠谱吗？

利息和费用算清楚

如果运气好，真的从这些平台借到钱的话，那么利息就不是一般的可怕了。看过一个客户的合同之后发现表面年化利率为12%，但是加上服务费、担保费、咨询费等费用后综合年化率可以达到36%以上。

正规一些。不正规的，直接搞什么"砍头息"，借一万到手八千，还的时候按一万还。现在的打击虽然严酷了，但是换一种马甲又出现了，防不胜防。

你们有没有想过，为什么这些平台不把所有的费用都列出来？就是怕你算明白了就不借了呗。

必下网借款审核通过的概率大吗？不要相信网络上的软文

经过网上搜索之后，发现都是"秒下款""门槛低"的帖子。别傻了，那些全是推广软文，写一条给写手十几二十块钱你信吗？

真实的审核标准是什么？不同平台差别很大。但是有一条铁律：正规机构一定查征信，一定看负债率。

我前几天帮一个客户做了债务重组。他在某"必下"类平台上借了三笔钱，每笔金额都不大，从五千到一万都有可能。结果申请房贷的时候被银行拒绝了，原因是多头借贷风险太大。他当时就懵了，说那些都是小平台，银行也可以看到吗？

当然可以看得到！现在的征信系统，连你花呗、借呗的记录都清清楚楚了，更不用说那些小贷公司了。你以为借的钱是看不见的，其实都已经记在征信报告上了。

具体数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：如果征信上查询次数最近三个月超过6次的话，大多数正规银行的信贷产品就会被自动忽略掉。而"必下"类平台进去之后查一次征信自己想想吧。

什么情况下可以考虑使用这样的平台？

说了这么多坑，是不是这类平台就完全不能用了？不是。存在即合理，它们有特定的应用场合。

如果你的征信已经被用尽了，正规银行渠道已经无法申请到贷款了，但是又急需一笔钱来救急，并且保证短期内有能力还款的话，那么就可以尝试联系一些正规持牌的消费金融公司进行咨询。注意的是持有牌照的不是没有见过的野鸡平台。

怎样判断是否持有牌照？到银保监会官网查询，或者在APP中查看有没有显示金融许可证编号。没有的都当作骗子来处理。

另外，在申请之前要先考虑好自己的还款能力。不能借钱还不起，最后被催收搞得家里鸡飞狗跳的。见过太多借新还旧、以贷养贷最终崩盘的情况了，场面真是惨。

另外还有一件事情要提醒一下。申请该平台的时候，会要求你授权一些东西。通讯录、定位、相册这些可以关掉的话就尽量好地关闭了，最好别去申请的。不知道数据会被卖到哪里去，在那时后悔都来不及。

行业内幕：中介是如何操作贷款的？

说来说去还是平台，再说一下我们这个行业。很多客户找中介是因为觉得我们有"关系"、有"内部渠道"。这件事情一半真一半假。

真的部分是，我们比普通人更了解各家银行的进件标准。比如某银行本月房贷额度充足的话，审批就会宽松一些；某消费金融公司最近坏账率较高时，审批就会严格起来。这些信息一般人哪里知道？

假的部分就是，我们也不能改变你的征信记录，不能让银行忽略你所负债务的情况。那些说"黑户也可以做""逾期也能够申请下"的中介十有八九是AB贷或者前期收费骗钱的，千万不要相信。

我的原则很简单，能做银行不做消金，能做低息不做高息，不能做的就直接说吧，不坑客户。一行之差口碑掉价十倍，一个人的损失等于十个潜在客户的丧失。

最后给出一些实际的建议

第一，看到“必下”、“秒批”、“无视黑白户”的字样就立刻离开，不要犹豫。天上不会掉馅饼的，只会掉陷阱。”

第二，真的没钱了就先向亲戚朋友借钱周转一下，然后再考虑用银行正规产品来借款，最后才是网贷。顺序不能颠倒。

第三，保护好个人信息。不要一看到贷款广告就点进去查征信了，点了几次就会被归为"高风险客户"。

第四，如果已经借了网贷还在以贷养贷的话，要赶紧止损。找一个专业人士算一下账，看看有没有债务优化的空间，不要自己瞎琢磨。

做这行这么多年，见过太多人从几千块的网贷开始，最后变成几十万的债务窟窿。不是吓唬你们的意思，但是网贷这种东西，在碰之前可以当成救命稻草，但是一旦接触之后就有可能成为催命符了。

说到底，必下网借款怎么样这个问题本身就不应该存在。没有必须下的借款，只有被忽悠的借款人。想要借钱的话先把自己的征信打好底子、收入核实好比什么"必下"平台都管用。

至于那些还在问我"这个平台能不能下款"的朋友，我只能回一句：你敢借我就佩服你。