上个月我在深圳的一家小额贷款公司蹲点采访，遇到了一个叫阿强的外卖骑手。他拿着手机给我看了一条短信：无视黑白户，秒批3万，不查征信。阿强当时眼睛发亮了，觉得自己找到了救命稻草。结果怎么样？钱没有借到，反而把账户里仅剩的800元给骗子转走了。”
阿强问记者：“请问记者同志，这些广告到底靠不靠谱？”其实这并不是第一次有人问我“为什么没有查证信就借款”的问题。这一年我跑了十几家贷款公司，采访了三十多个借款人，发现这件事比大家想象的要复杂得多。”
实际上市面上根本不存在真正意义上的"不查征信"正规借款。银行要查，消费金融公司也要查，甚至一些网贷平台也会暗中进行查询。号称不要看信用报告的十个人里有九个都是陷阱。
套路一：前期费用——钱没借到先交钱
阿强遇到的第一个坑就是"工本费"。对方说他的贷款已经批下来了，额度是五万元，但是要先交三百元的材料费。阿强也参加了进去。然后他说还需要缴纳五百块钱作为保证金来证明自己有还款能力。阿强又去了一次。前后总共花费了1500元左右，在最后的时候被拉黑。
最典型的诈骗套路就是这样的。正规的贷款机构在放款之前是不会收取任何费用的。我采访过一个曾经做网贷中介的人，他说他们以前会在网上搜那些急需用钱人的联系方式，并发群发"不查征信秒批"的信息。有多少人上当了呢？据他所说，每天可以骗到三千五左右。”
这种骗局有一个特点就是催促得很快。今天不交钱的话，明天额度就会失效了。为什么呢？他们害怕你会冷静下来做出反应。遇到这种情况的时候不要犹豫，直接报警。
套路二：利息陷阱——承诺的低利率变成了高利贷
去年10月，我采访过一个叫小敏的护士。她在某APP上借了2万元钱，在广告中写的日息是万三，好像很低吧？但是她实际拿到的钱只有16000多块钱，对方说扣了4000多元的服务费。然后每个月还2000元，分十二期还款。我帮她算了一下年化利率超过60%。
这里面有一个很少人知道的门道。很多平台宣传的利息是名义利率，不是实际利率。“砍头息”就是从本金里扣除各种费用包括服务费、管理费、咨询费等。法律规定借款本金应当按照实际收到的钱来计算，但是许多平台根本不管这些。
我专门研究了不查征信借款这个细分领域，发现这类产品平均实际年化利率在36%以上，有的甚至超过100%。借一万块钱一年后要还两万多。正规一点的平台还有人愿意做这样的事情，那些非法的行为就会让你们失去生命。”
有一个数据给我印象很深：去年我调查的一家小贷公司，他们内部统计发现，使用“不查征信”产品的客户平均借款周期只有4个月就会出现逾期。为什么？因为利息太高了，根本还不了。
套路三：信息倒卖——你的资料变成了商品
这个套路更加隐蔽，也更恶心。
今年三月，我以借款人的身份去了一家"贷款中介"公司。他们要填写很多表格，身份证、银行卡、通讯录等等都需要提供给我的淘宝收货地址也必须要提交给他们。
我以为这件事情就这样了结了。接下来的一周里，我接到了二十多通推销电话，有卖保险的、办信用卡的、做理财的等等五花八门。 甚至还有人打电话给我问我要不要"特殊服务"。
我的信息被泄露了。
后来我请朋友帮忙查了一下，一条"急需用钱"的借款人信息可以卖到5-10元。如果信息比较全的话——有身份证、银行卡、通讯录——价格就比较高。打着“不查征信”的旗号去收集你的个人信息的人很多，并不是贷款公司，而是专门倒卖个人信息的地方。”
不同城市的情况不一样，但是据我所知，在三四线城市以及一些县城里，“贷款中介”特别多。他们专门瞄准征信较差又急需用钱的人。
套路四：套路贷——借钱了就别想还清
最可怕的是，我采访过一个受害者，差点被逼得跳楼。
老周，小本经营的，2019年资金周转困难，找了一家"不要看征信报告"的贷款公司借款五万元。签合同的时候对方要他签一张十万元欠条，并说这是行规，到时候实际借多少还就行。
结果怎么样？对方故意让他逾期，然后拿着10万的欠条上门讨债。讨债不成之后又把人带到另外的地方，并且让其签署了新的欠条，金额为20万元。这就是典型的"套路贷"，即通过虚增债务、制造资金走账流水、恶意垒高借款数额来让你永远也还不了。
老周后来报警了，那伙人也被抓起来了。但是前后都被逼着还了三十多万，生意也失败了，老婆和他离婚了。到现在我还记得他说那番话的时候的眼神是空洞的。
套路贷有以下几个特点：签订阴阳合同、制造虚假流水、认定违约强行、暴力催收。遇到签合同金额和实际到手金额不一致的时候，千万不要签字。
套路五：以贷养贷——越借越多的恶性循环
这个问题很多人没有意识到。
我采访过一个90后的女生，叫小雅。她最初只是借了5000元买手机，由于征信不好，找了"不查征信"的网贷。利息很高，还不上钱，于是又向另外一家借款一万来还第一家的钱。这样拆东墙补西墙两年间共欠8家平台的钱，总金额超过15万。
她说：“每个月工资发下来之后，就把所有的钱都用来还利息了。”本金一点都没有减少。"
这就是"以贷养贷"的可怕之处。你借的钱越来越多，利息也越来越重，最后完全还不上了。根据我的观察，在选择"不查征信借款"的人当中，大约有六成以上会最终陷入这样的循环中来。
具体数字我已经记不太清楚了，但是有一个数据给我留下了深刻的印象：我采访过的那家催收公司里，“不查征信”的贷款案件中，每个借款人平均涉及的网贷平台数量为4.7个。也就是说大多数人都不会只向一家借钱。
遇到下面的情况，直接走人
说了这么多套路，怎么辨别呢？红旗有以下几点：
- 要求提供通讯录、淘宝账号等无关信息的，大概率会卖你的资料
要求提前交费的，不管什么名目，直接走人
合同金额与实际到账金额不符的，不要签
利息不清楚或者用日息、月息来模糊表述的要小心
没有正规金融牌照的，不要去碰
牌照怎么查？到地方金融监管局官网查询，或者在国家企业信用信息公示系统中查看营业执照，看经营范围里是否有"小额贷款"、"融资担保"等字样。不同地区之间可能会有细微差别，但是大体上是这样的。
征信不好可以救吗？
很多人找"不查征信"的借款，就是因为征信有问题。但是征信不好真的就没有路了吗？
也不完全是这样。
我采访过一个银行的朋友，他说银行审批贷款除了看征信之外还会看你收入、资产以及工作稳定性。征信上出现几次逾期记录，金额不大，时间不长，有些银行是可以沟通的。一些地方性银行和农商行政策比较灵活。
还有一个很多人不知道的信息：如果征信上的逾期是由于特殊原因造成的，比如生病、失业或者银行系统的问题导致的，那么你可以向征信中心提出异议申诉。我采访过一个案例，在一次因为银行系统升级而造成还款延迟的情况下，个人的信用报告上出现了逾期记录，并且后来经过申诉成功之后，该记录被取消了。
另外，现在很多消费金融公司都有自己的风控系统，并不完全依靠央行征信。他们可能会看你支付宝的芝麻信用分、微信支付分等。如果分数比较高的话也有可能会借到钱。利息要比银行高一些，但是至少比那些"不要查征信"的高利贷要好很多。
只了解XX地区的情况，其他地方不敢乱说，但是正规渠道比非正规渠道要安全一些。
最后说点实在的
这一年多的调查中，我见过太多因为"不查征信借款"而倾家荡产的人。有的人开始只是借几千块，最后滚成几十万的债务。有的人在最初的时候征信上有点瑕疵，后来就变成了黑户。
我知道，很多人找这些产品是因为真的急需用钱，无路可走。但是我想说的是，在这样的情况下更要保持清醒。那些主动上门的"好事"基本上都是坑。
如果你真的缺钱的话，可以试试下面这些方法：向亲戚朋友借钱、跟银行沟通、看有没有正规的消费金融产品。实在没有办法了就卖点东西出去吧，比借高利贷要好一些。”
阿强后来怎么样了？他报警了，但是那800块钱到现在还没有追回来。他说以后再也不相信那些"不查征信"的广告了。希望看到这篇文章的人也要别信。
