上周有一个刚毕业两年的小姑娘小林来找我，说想借3万元给家里装修，她在网上查了一圈之后越来越困惑，最后问我：5万一下的借款有哪些渠道是真的可以下款的？这个问题看起来很简单，但是要回答好还需要把其中的道理讲明白。小林的情况比较典型，公积金缴纳不多，名下没有资产，工资到手六千左右，在银行看来属于"食之无味弃之可惜"的一类客户，在消费金融公司看来却是优质客户。
我给她做了一个方案，最后她顺利地拿到了钱，并且利息也在可以接受的范围内。这件事让我发现，缺少的不是借贷途径，而是能够把渠道与自身资质匹配起来的那个"翻译官"。
小额度借款的主要选择有哪些
市面上打着"秒批""免审"旗号的产品多如牛毛，但是去掉营销外衣之后，真正适合普通人、额度在5万以内借款的渠道其实并不多。第一种是银行消费贷款，这是首选，利息最低，年化一般为3.5%-6%，但是门槛也最高。第二类是消费金融公司的产品，招联、马上、中银等持牌机构的产品利率略高一些，年化在10%到24%之间，但审批宽松很多。第三种就是互联网平台推出的服务，比如借呗、微粒贷、京东金条等等都很有名，操作简单方便，利息要看个人情况。
说白了，找钱就是看人下菜碟。资质好的可以得到银行提供的资金支持；而资质一般的就要付出更高的资金成本。
银行消费贷：便宜但挑剔
如果你有公积金，或者单位性质好（公务员、事业单位、国企、上市公司），不要犹豫了，直接去银行申请消费贷。我的一个客户老张在一家国有企业担任行政工作，他的公积金基数是8000元，去年想借五万元买个车位。他当时不知道会点网贷广告被我拦住了。让他到四大行挨家询问，最后某行给了他四万八的额度，年化3.7%，分三年还清，每个月还款压力不大。
说实话，两年前利息的存在还是个未知数。去年还不是这样，今年各家银行都在卷消费贷，利率越降越好就是为了抢优质客户。
银行消费贷有一个特点，就是它特别看重你的"稳定性"。工作满半年了吗？公积金是不是连续缴存了？征信查询次数大不大？这三条是硬性要求的。近两个月内征信被查过六次以上的基本上就没救了。不同银行的标准不一样，但是相差无几，6次为警戒线。
消费金融公司：门槛降低了，利息却提高了
那如果没有公积金或者单位一般的话，是不是就借不到钱了？不是。消费金融公司是为这些人群准备的。持牌机构比那些野鸡平台正规得多，但是资金成本却高于银行。
之前帮一个做自由职业设计师的朋友操作过。没有固定的单位，收入流水是断断续续的，银行大门都进不了。后来我建议他去一家消费金融公司试一下他们的产品，批了3万块钱，年化利率18%。利息不低但是急用的话也可以接受。
这里面有一个很多人不知道的门道：消费金融公司的产品，很多都有"会员费"或者"担保费"的形式。年化利率标示为12%，加上各种费用之后，实际的成本可以达到20%以上。申请的时候一定要看IRR（内部收益率），不要只盯着宣传页面上显示的数据。具体的数字我已经记不太清楚了，但是合同里面写的才是真的。
网贷平台：方便了，但是坑也不少
借呗、微粒贷等都是互联网大公司推出的金融产品，使用起来很方便，点一下就能到账。但是很多人都不知道，这些平台的额度是可以变脸的。有个做小生意的朋友，平时借呗额度有五万，去年双十一想借钱进货的时候发现额度变成了五百。为什么呢？因为系统检测到他最近在其他的平台上也有借款记录，风控模型认为他的风险提高了，所以直接降低了信用额度。
这事儿挺坑爹的，你明明没有逾期记录，额度说没就没。因此如果你要使用这些平台的话，在平时的时候就不要随意点击各种"测额度"的链接了，每点一次就会在征信上留下一条查询记录，征信被查花了之后再修复起来就很麻烦了。
关于借款渠道的一些常见误区
很多人认为借款就是填个表、等放款，其实这里面学问很大。第一个误区是觉得不上征信的产品比较好。别傻了，在正规渠道里是没有上不了征信的，那些说不上征信的就是高利贷或者是骗子。上了征信反而是一件好事，说明人家正规，按时还款还可以积累信用。
第二个误区认为额度越大越好。见过太多人，本来只需要借2万，结果对方说可以批5万，就傻乎乎全部借钱了。为什么要借钱呢？钱在手头是要花出去的，多借出的3万元所产生的利息并不是一个小数目。用多少拿多少不要贪心。
第三个误区认为秒批就是好产品。什么是秒批？风控宽松是什么意思？意味着这个机构用高利率来补贴高风险。什么样的商品才可以做到即买即走呢？羊毛出在羊身上。”
小额借款怎样选择才不会吃亏
回到最初的问题：5万以下的借款有哪些值得选择？我的建议是按照这个顺序来：先看银行消费贷，再看互联网平台（借呗微粒贷），最后才考虑消费金融公司。按照利息高低排序的是低到高，可以节省一点是一点。
还有个问题要跟大家说一下，在申请借款的时候，很多人喜欢同时向多家银行申请贷款，并认为"广撒网"可以中上一家。千万不要这样做。征信查询次数是硬伤，短时间内申请一堆的话，所有的机构都能看到你到处借钱的情况了，谁还敢借给你呢？这就是多头借贷，风控的大忌。
一般我会建议客户选择一家或者两家最有可能被批准的机构集中精力申请。怎么判断哪一种的可能性比较大？看你资质以及产品定位是否匹配。公积金高的找银行，经常网购的人去找互联网平台，没有的话就去消金公司。没门儿的时候再想别的办法。”
另外还有一个细节很多人容易忽略。申请借款的时间点也很讲究，月底、季末的时候银行的放款任务重一些，审批就会稍微松一点。这是我观察了很久之后发现的一个规律，并不是绝对准确的，但是有这个趋势。
最后说一个真实的事情。去年有一个小伙子来找我，他说他在网上看到过一条广告，上面写着"黑户也可以贷款，起步是五万"。我看了一眼就知道这是个骗局，劝他不要去碰了。他还是不听我的话非要试一下结果交了两千块钱的包装费之后对方就把他拉黑了。这种骗局很多，套路都是相同的：放款之前收钱的就是骗子，100%是骗人，没有例外。
正规的借款流程，在放款之前是不会收取任何费用的。记住这一点就可以避开90%的风险了。
到这里，你应该对5万以下的借款心里有数了。渠道就这些，选择的时候要慎重，不要贪多不择细流。借钱解决的是当下的问题，并不能把它当成长期负担来使用。
如果你现在打算申请的话，先去查一下自己的征信报告，看看查询次数多不多，有没有逾期记录。知己知彼才能有的放矢。
