宜人贷借款有哪些坑？过来人告诉你真实情况

当年我也是年轻气盛，觉得大平台一定靠谱。那时候急着用钱周转，并没有多想就直接点了进去。现在回看当初如果有人能跟我把宜人贷借款有哪些产品、哪些坑讲清楚的话，我也不会白白损失这么多冤枉的钱了。今天把自己这几年摸爬滚打的经验毫无保留地拿出来分享给大家，希望对大家有所帮助。

宜人贷有哪些产品？别被名字给绕晕了

很多人一开始就被蒙蔽了，因为APP上的名字很多。极速模式、尊享模式听起来很高大上，其实就两种：信用贷和寿险贷。信用贷就是凭身份证加上手机运营商的认证来批放款额度一般都不高那时候我拿到两万五现在想一想那点钱还不够买个牙膏呢

寿险贷就不同了。它要求你有保单，最好是带有现金价值的寿险保单。我有个朋友去年十一月急需给店里进货的资金周转，手上有一份平安万能险保险合同，交纳三年多的时间已经过去很久了，在申请的时候额度直接批给了八万元。利息比纯信用的稍微低一些，但是审核比较麻烦，需要上传保单截图，并且要验证很多东西。

注意一下其中的一个细节。网上有很多人说有保单就可以通过，扯淡。

你的保险缴费年限、缴费金额以及是否为正规寿险公司所出的产品都需要核实。我朋友当时差点因为保单受益人没填清楚而被拒签，后来补交了材料才过。具体数字我已经记不太清了，大概要求保单生效满两年或者三年，在不同的城市可能会有所不同，所以大家在申请之前最好打客服电话进行确认。

合同中所包含的服务费才是大坑

踩过的最深的坑就是这个，必须单独提出来。当年我借钱的时候合同上写的是年化8%左右的利息听起来很良心吧？我当时也这么认为，并沾沾自喜地觉得自己征信好，于是拿到低息。

结果怎么样？还款的时候我就觉得不对劲。每个月还的钱，按照本金来算的话，并不只8%而已。我用计算器一算才知道除了利息之外还有每月的"咨询费"和"服务费"。这笔钱是从本金中直接扣除的，或者是按月分摊到本金上。

这就是典型的"砍头息"变种。你实际拿到的钱是扣掉手续费之后的余额，但是还需要按照原来的本金还款。来回一次的实际年化利率就直接飙升到20%以上了。我当时气得想拍大腿。这不是欺负老实人吗？后来才知道，在那几年P2P平台流行的手段中，现在已经规范了很多，各种名目的费用还存在。

记住一点：不要看它宣传的利率，要看IRR（内部收益率）。现在手机上随便下载一个计算器APP就可以计算了，别懒。把每次还款金额填进去后算一下就知道了。上次帮粉丝查看合同的时候，表面利率为9%，算出IRR接近24%，相差很多。血亏

提前还款？你多虑了，违约金到时候会有的

很多人想着手头有钱了就提前还清，可以少交一些利息。宜人贷那边用这个办法不太好使。我借的钱半年之后家里给了一些钱，我想着把剩下的两万块钱一次性结清，结果客服说我需要缴纳违约金。

我就纳闷了，我提前还钱怎么就成了违约了？合同上写明借款未到期就提前还款需要支付剩余本金一定比例的违约金。具体是多少我已经记不太清楚了，好像是3%或者5%，反正那时候算下来要好几百块钱。跟客服扯皮了半天，最后还是交了钱才把账消掉。

这点真的太坑人了。有些银行贷款，你提前还款一年之后就不收取违约金了，或者收取很少的违约金。但是这样的平台常常把提前还贷的道路堵死。要么就按期偿还，要么就要支付赎身费。

因此，如果打算提前还款的话，在申请之前一定要弄清楚：是否会有违约金？满几个月可以免交违约金？别到时候想还还不行了，门儿都没有。

催收、征信那些事儿

再说征信方面的问题。宜人贷是上征信的，这一点没有跑掉。只要借款就会在征信报告里留有记录。按时还款的话，在征信中会显示为"正常"；如果逾期了，则会在征信中显示为"逾期"。

我有个读者之前问我，说逾期几天没有关系？其实这个问题我都懒得回答。现在征信系统很严格，就算你只逾期一天，有些机构也会上报给你。而且宜人贷这样的平台，逾期之后的催收也挺让人头疼的。我没有出现过逾期的情况，但是看过别人的经历。

两年前有个做小生意的朋友在宜人贷借了钱，那年生意不好，晚还了一周。这几天他的电话被打爆了，先是客服客气地提醒他一下，然后就发来了各种催收短信，并且还要联系紧急联系人。虽然现在暴力催收少了，但是这样的电话轰炸谁受得了？而且上了征信黑名单之后，以后想要办房贷、车贷都会很麻烦。

别以为我是在危言耸听。去年有一个客户，征信上有一笔几千块钱的小贷逾期记录，房贷利率直接上调了10%。为了那几干块，多付出几十万利息划算吗？

到底能不能借？给你一个真实的答案

说了这么多坑，那么宜人贷到底能不能借呢？也不是一棍子打死。以下情况可以考虑：

急需要钱，但是金额不大（比如一两万以内）。

征信还可以，但是银行贷款暂时不能批下来。

但是如果你是想借一大笔钱做生意，或者是用来炒股、买房的话，那么我建议你还是尽早好。高息的资金去投资高风险的事情也是没有出路的。另外如果连IRR都不会算的人或者合同条款不看就点同意的人就不值得借钱了。

目前贷款平台很多，宜人贷是其中比较老的一个。各家的玩法其实差不多，都是通过信息差和费用结构来赚取利润的。我们作为借款人，唯一的办法就是把自己武装起来，把那些花里胡哨的名词看透了。

最后再啰嗦一下，宜人贷借款有哪些坑我都给你列出来了。如果你觉得银行太慢、麻烦的话，非要走这种渠道的话，记得把合同看三遍，特别是费用、提前还款、逾期责任这几块。

不要等到还款日那天才发觉自己背负着比想象中要重得多的责任。到时候再后悔，那就来不及了。