不属于同业借款的有哪些？银行人悄悄告诉你几个真相

前两天有个做小贷的朋友私下问我，说他们公司想从银行融点资，问能不能走同业借款的口子。我当时就笑了，这事想都不用想了。很多人搞不清楚哪些不属于同业借款的概念，以为金融机构之间的借贷就是同业借款，这个概念相差太远了。我在银行工作了七八年，在审批条线上的内部标准虽然不能给你拿文件看，但是今天可以掰开揉碎地跟你们说一说，免得大家到处碰壁。

先弄清楚什么是同业借款，再谈其他

同业借款就是持牌金融机构之间的一种"内部调剂"。银行给银行借钱，银行给财务公司借钱，这就是同业了。但是其中的门槛非常高昂。我们行有一份合作机构名单，在名单之外的，没有机会接触。那时候我刚入行的时候以为只要是公司就可以做同业业务了，结果被风控领导骂得狗血淋头。

具体数字我已经记不太清楚了，但是全国能够进行同业借款的机构数量大概有几千家。全国的小贷公司就有上千家之多，并且不计其数还有担保、保理等各类金融机构。所以弄清哪些不属于同业借款更重要一些，因为大多数机构根本就不属于这个圈子。

这几类机构不在同业借款范围内

监管文件写得很清楚，但是很多人懒得去翻。直接给大家划重点：以下这些都不属于同业借款合格主体：

小额贷款公司：争议最大，很多人认为小贷公司也是金融机构，可以算作同业，其实不行。

融资担保公司：担保公司的贷款是通过普通企业的渠道获得的，而不是通过同业通道来完成的。

商业保理公司：同理，保理公司的钱要么是应收账款质押，要么是信用贷款。

融资租赁公司：去年还不是这样，今年政策收紧之后，基本上都被当作普通企业来对待了。

典当行、地方资产管理公司：这些就不用想了，老实点做对公业务。

其实我见过很多小贷公司老板拿着自己的金融牌照到处找银行做同业借款，跑了一圈之后发现根本没人理会。不是银行不想做，而是做了就会违规，谁敢呢？

同业借款范围之外的融资方式有哪些

那么这些机构是如何从银行那里获得资金的呢？路子是有的，但是不是同业借款。去年我接触过一个做保理的客户，他们老板一开始要我们做同业借款，我就直接告诉他们：你们这个牌照在监管眼里不算"持牌金融机构"，这条路已经堵死了。后来给他的应收账款质押贷款利率比同行业稍高一点，但还是拿到钱了。

说白了，不属于同业借款的有哪些这个问题背后其实是一个更实际的问题：非持牌机构怎样融资？目前主流的道路主要有以下几种：

普通流动资金贷款：把你们当作普通的公司来审核，看报表、查抵押品以及现金流。

资产质押融资：你有应收账款、存货、票据，用这些来作质。

股东借款或者关联方借款：这不属于银行的职责范围之内，需要自己联系股东解决。

发行债券或者ABS：门槛比较高，但是小贷公司有些可以做，我们行去年承销过一笔。

别傻了，那些说能帮你做同业借款的中介，十个里面有九个都是骗子。剩下的一位可能是真的不知道自己能不能办到。”

一个真实的翻车事件

说到这儿我就想吐槽一下。前年有一个做融资租赁的客户，规模很大，一年流水几亿。财务总监不知道从哪里听说同业借款利率低，非要我帮忙申请。把政策一条条列出给他听，告诉他这事不靠谱，他还说别的银行可以办。结果怎么样？跑了很多家银行，折腾了大半年也没有融到钱，并且征信也被查花了。最后还是老老实地下定决心来找我办理了一笔设备抵押贷款。

这事儿给我一个教训：客户有时候比你"懂"，但是到了审批环节还是要看银行的内部标准。我只了解我们地区的情况，并不能胡乱说一些其他地方的事情，在全国范围内对这块的认识应该是一致的。

银行内部的审批标准是什么样子

本来不应该说的，但是既然已经说到这儿了，稍微透露一下。我们行做同业业务的第一步就是查"名单"。这个名单并不是公开的，是由总行风控部门维护的一张表，在里面大概就这几类：政策性银行、商业银行、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司。注意消费金融公司是有牌照的，并不是小贷公司的同义词。

不在名单上的机构想要申请同业借款吗？审批系统直接拦截了，没有人工审核的机会。所以不用费劲公关了，白干。

还有很多人不知道的事情。去年十一月有一个做消费金融的客户来咨询，他们公司刚拿到牌照，问能不能开展同业借款业务。我查了一下名单，发现新取得许可证的企业有一段"观察期"，一般需要运营两年之后才能进入同业合作范围。该内部规定在网上找不到，但是存在。