信用卡还款和借款利息哪个高？信用卡取现以及逾期的利率一般都比普通贷款要高出很多。不是吓唬人，我是理财规划师八年的从业经历中见过太多因为没有理清这笔账的人最后利滚利滚到怀疑人生。今天把这事儿拆解开来给大家讲一下。
其实很多人并没有认真算过信用卡的真实成本。账单上写的是日息万分之五，看起来不多吧？换算成年化利率就是18.25%了。这只是表象。
信用卡取现利息与贷款利息相比，相差多少？
去年三月有个叫小周的客户，是做设计工作的，来找我做了家庭财务规划。他当时取现2万块钱周转了一下子就认为"下个月发奖金的时候就可以还上来了"。
结果怎么样？奖金拖了三个月才到。他以为利息只有几百块钱，实际上算下来——取现手续费是1%，200元，日息万分之五按天来计算，一个月就是90多块，三个月就又多了九百多元。加上复利之后的成本超过一千二百。
同期如果使用某银行的消费贷，年化利率在6%左右，三个月利息只有300元左右。四倍之差。
信用卡取现就是个坑。手续费、利息和复利三座大山压着人。人们只看到了方便的一面，而忽视了其中隐藏的大额成本怪兽。
最低还款和分期，隐藏的利息陷阱
这事儿我得说一说，因为踩坑的人实在太多了。
最低还款看起来很好，账单上是1万，最少还一千就行。但是你知道剩余的九千元怎么计算利息吗？从消费那一天开始，按照全额一万来算，日息万分之五。已经归还了1000元之后，仍然按照本金一万元计算利息。”
我的表弟去年双十一刷了8000元买家电，选择了最低还款。到下个月账单出来的时候发现利息比他想象的多出一大截。不明白问是什么原因。”
我给他算了一笔账：消费日到账单日45天，8000块钱按日息万分之五计算的话，利息是180块。他觉得只还这180就可以了吗？错。下个月继续滚，复利效应开始起作用了。
分期怎么样？号称无息，收的是手续费。月费率0.6%听起来不多吗？实际年化利率为13%-15%左右。银行话术很娴熟地把利息换成了其他名字，很多人就被绕进去了。
信用卡逾期后产生的"利滚利"到底有多可怕
这部分可能会有点扎心，但是还是要说。
逾期之后，信用卡的利息计算方式就会变得非常残忍。没有了免息期，从消费日开始算利息。加上违约金、罚息的话，年化利率就可以达到24%以上了。”
前年有个做小生意的老张，信用卡逾期四个月，本金三万。最后连本带利还了将近四万元。他说如果早知道这样，当初向亲戚借钱也会比较划算。”
这还不是最极端的情况。我见过有人逾期一年多，本金从五万涨到九万多。银行起诉、法院判决、强制执行等程序走完后，人被加入失信名单中，不能乘坐高铁，孩子上学也会受到影响。”
什么时候使用信用卡"借款"比较划算？
也不是说信用卡一点用处都没有。选对了，就有好处。
正常消费，按时全额还款，在免息期内一分钱利息都没有。信用卡最大的价值就是免息期的杠杆作用。最长可以达到50多天，相当于银行给你免费使用这笔钱一段时间。
还有银行推出的"现金分期"活动，偶尔会有手续费打折的情况出现，年化利率可以达到5%-8%。这种情况和消费贷款差不多甚至更好操作。但是要看清条款不要被优惠这两个字所蒙蔽。
具体数字我已经记不太清楚了，大概的情况是这样的：去年某银行搞活动的时候，现金分期12期，手续费打五折，算下来年化利率为6.2%。我当时让几个资金需求大的客户抓住机会办理了，比同期消费贷还要便宜一些。”
但是这样的机会很难得，而且名额有限，并不是每个人都有资格参加。
普通人应该怎样选择？给出一个简单的判断标准
说了这么多，到底应该怎样选择呢？我给你一个简单粗暴的判断方法：
资金需求在50天之内，可以全额还款的用信用卡正常消费，享受免息期带来的好处。
资金需求超过三个月的话，就老实办消费贷或者信用贷吧。年化利率在6%到10%之间，比信用卡取现、最低还款、账单分期都划算。
已经逾期或者接近到期的，要尽快和银行沟通。现在有"个性化分期还款"政策，最长可以分60期，并且利息还可以减免一些。不要拖延了，拖得越久就越被动。
信用卡取现年化成本为18%-24%
信用卡分期的实际年化率为13%-18%
消费贷/信用贷新年化利率为4%-12%（根据资质情况而定）
网贷平台年化：12%-36%（鱼龙混杂，谨慎）
不同的城市排序会有一定的差别，但是大体的方向是不会出错的。信用卡的"方便性"是建立在高成本基础之上的。
还有个事情要提醒一下：网上那些"信用卡代还"的平台，千万不要去尝试。收费高不说，而且还存在违规操作的情况，搞不好就会让征信出现问题。去年有两个客户贪图方便使用了代还服务，结果征信报告上出现了异常记录，后来办理房贷时被拒了。
干了这么多年，有时候会很无奈。银行不会告诉你信用卡的真实成本，只会宣传额度、优惠、积分。羊毛出在羊身上，没有不劳而获的事情？
下次刷卡之前，先问问自己这笔钱什么时候能还上。超过三个月的话就不要再用信用卡周转了。
