2019年的时候，我做小生意需要资金周转，粗心大意地贷了二十万，结果过了快一年才发觉光各种费用就多掏出了将近三万元钱，气得我整夜睡不好觉，爬起来一条条研究合同。后来花了半年的时间把市面上的贷款产品摸了个清清楚楚之后才知道一般借款支出都有哪些方面——银行经理不会主动告诉你，中介也不会说，今天我就全抖出来。

第一个坑：利息看起来很低，实际上算下来吓死人

利息这块儿水很深。很多人认为利息就是年化利率乘以本金，那你就太天真了。

当初我借的钱，合同上写的是"月息0.8%"，听起来挺划算吧？但是还款的时候发现人家是按着"等额本息"来算的，并不是按照0.8%乘以12等于9.6%，而是接近于18%。销售说的都是每月要还多少，从来不告诉你真实年化利率。”

后来我找了一个在银行工作的朋友问了才知道，很多贷款产品的宣传利率都是名义利率，并不是实际利率。现在网上可以找到IRR计算器来计算年化收益，把每个月的还款金额填进去就可以得到真实的年化率——我敢打赌90%的人都会拍大腿。

第二坑：服务费、手续费名目繁多，防不胜防

踩得最惨的就是这个坑。贷款一般借款费用包含哪些项目？服务费肯定是重灾区。

当时中介说收3个点的服务费，我以为就是20万乘以3%，也就是6000元。结果放款时直接扣了12000块钱，问人家是怎么回事，他说是"包含咨询费、资料整理费、渠道对接费"——这些名目之前根本没提过。

扯淡的是什么？有些平台在合同中写明"服务费由第三方收取"，出了问题找都找不到人。我后来学乖了，在签订合同时一定要弄清楚这三个问题：服务费用是多少、什么时候收钱、是否开票。不开具发票的，十有八九有问题。”

第三个坑：保险费捆绑销售，不买就不放款

这个坑很少有人想到。

去年我的一个朋友申请了装修贷款，银行要求必须购买一份"借款人意外险"，一年1200多元，连续买三年。朋友不愿意买，银行经理就说不买的审批可能会过不去——这句话听起来像是建议，实际上就是变相的强制。

正规银行贷款除了借款利息支出之外的保险费，理论上是自愿购买。但是实际上很多机构都会把保险费打包到产品里去，在没有仔细阅读合同的情况下根本发现不了。一个简单的判断方法就是：如果对方说"保险费是必须有的"的话，那么要拿出红头文件或者书面依据来证明一下，拿不出来那就是在欺骗你。

第四坑：提前还款违约金，想省钱反而多花钱

到现在我还能记得很清楚。

2020年底我手头宽裕了，想把那笔二十万的贷款提前还掉，结果银行告诉我：要交剩余本金3%的违约金。算下来还要多出一万多块钱，我当时就生气了——我提前还款不是为了降低风险吗？怎么也要罚款啊？

后来才知道，不同的机构对于提前还款的规定差别很大。有的满一年就可以免费提前还清贷款了，有的则需要满三年之后才允许进行提前还款，并且还会收取违约金；还有些直接写着"不支持提前还款"。一定要在签订合同之前弄清楚这个问题，在钱够的时候再想怎么还就太晚了。

第五个坑：各种杂七杂八的费用，藏在合同的角落里

除了上面提到的之外，一般借款支出中还包含一些容易被忽略的小费用。

比如评估费——用房子做抵押贷款，银行要请人来估价房产的价值，这笔费用一般是由借款人自己承担的，几百到几千都有可能。公证费、抵押登记费、账户管理费、短信通知费……这些小钱加起来会让你心疼。

我见过最离谱的一家，每个月收50块钱的"账户维护费"，贷款三年就是1800元，这笔钱花得冤不冤？这些费用一般不会被明说出来，但是合同上都会写到。所以签合同时先花半小时把每一条都看一遍，要比事后争论好一百倍。

避坑checklist：签合同前必须核对的五件事

踩过很多坑之后，我总结出一个简单粗暴的检查清单，每次办贷款都要对照着看一看：

• 用IRR计算器算出真实的年化利率，不要相信销售人员所说的数字
• 要求对方写出所有的费用明细，包括服务费、保险费、杂费等

问清楚提前还款的条件：什么时候可以还清、是否收违约金以及收取多少

看合同中是否有"第三方收费"条款，如果有的话要弄清楚是由谁来支付。

• 所有的费用都要开票，没有发票的一律不收

其实这五条可以帮你省下更多的钱，比你想象中的还要多。

我的朋友后来按照我说的重新谈了一笔贷款，服务费从一万二降到四千，保险费直接取消了，提前还款满一年免费——前后差了差不多两万元。他说早知道这些的话，当年那笔装修贷就不会办得那么难。

另外还有一件事情要提醒一下：各个城市、各银行的政策可能会有所不同，我提到的是大多数地区的情况，具体还是要看当地的规定。但是有一点可以肯定的就是——凡是含糊不清不愿意说明费用的，十有八九是有问题的，转身走人就好。