上周三晚上十点左右，我的老客户小林火急火燎地给我发微信问有没有"秒批秒到账"的口子。他的车撞上了护栏，需要修好以后才能开出去跑滴滴，不然第二天就出不了门了。其实我见过很多次这样的事情，大多数人第一反应就是去应用商店搜索一下从网上借钱的软件都有哪些，然后哪个额度高就点哪一个。但是当时我就按住他了，让他不要乱来。为什么呢？因为这次打砸行为被曝光后，他就很难再申请到银行低息贷款了。

别被"网上借款软件"的广告词给骗了

市面上各种各样的借款软件，其实只有三种。第一类是银行自己的APP，建行快贷、招行闪电贷等属于正宫娘娘，利息低且正规；第二类为互联网大厂的信贷产品，借呗、微粒贷、京东金条等属于偏房，虽然利率比银行高一些但是也还算得上是一方人家；第三类就是那些从未听说过的的小额贷款公司APP，名字一个比一个花哨，什么"极速贷"、"无忧借"等等最坑爹。

小林当时差点点了第三类。他说软件广告上写着日息万二，听起来挺便宜的？网上借款软件里有很多猫腻，"万二"其实只是表面利率，加上服务费、担保费、会员费等费用之后实际年化率可以达到36%以上。我已经多次跟客户强调了这个问题，在人急用钱的时候智商真的容易下降。

从业几年来，我见过很多因为乱点链接而使征信受损的案例。去年有一个做餐饮的王老板，为了周转资金，在一个月内先后点了七八个网贷平台测额度的操作，最后征信报告上全是"贷款审批查询记录"。后来他想借大笔钱装修店面的时候，银行看到密密麻麻的查询记录后直接拒绝了申请。银行的想法很简单：这人有多缺钱才会到处借钱呢？

靠谱的网上借款软件清单

哪些软件可以点呢？给小林列了一个清单，也分享给大家。首选是银行方面。目前四大行以及商业银行都推出了自己的线上消费贷产品，年化利率最低的能达到3.5%左右，最高的也只有5%-6%。只要征信情况还可以、有社保公积金的话，在手机银行APP里基本都可以看到额度了。这个具体的数字我已经记不清楚了，但是比网贷便宜很多。

其次是互联网大厂的产品。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、美团的借钱。这些大家都很熟悉，我就不多说了。该类产品方便快捷，点几下就可以把钱取出来，但是利息会根据个人情况有所不同。有的日息万二，有的万五，差别很大。如果你发现自己的利率很高的话，并不是傻了才这样做的，这是系统判断你有风险后采取的劝退措施。

还有一种被很多人忽视的，就是持牌消费金融公司的产品。马上消费金融、招联消费金融等都是其中的一部分。它们不是银行，但是也是合法合规的持牌机构，并且受到银保监会的监管。利息比银行高一些，但要比那些非法平台正规很多。这类软件在应用商店中可以找到，“持牌”这两个字就可以辨别。

申请借款软件时容易被忽略的细节

很多人认为申请借款就是填资料、点提交，其实里面有很多门道。我的一个在银行审批部工作的朋友私下里跟我说过，在他们内部有个不成文的规定：晚上十一点之后申请的贷款，风控模型会自动调严。正常人谁大半夜不睡觉去借钱呢？时间越晚申请到的情况一般违约风险越大。

所以小林的事情，我让他第二天上午九点再申请。结果他听了我的建议，在建行APP上直接办理了快贷，三万元，秒批，年化利率为3.85%。比以前看的那些乱七八糟的网贷便宜很多。后来他还请我去吃饭，并且说多亏当初没有胡来才躲过一劫。如果换作别人的话，现在估计已经被催收电话轰炸了。

还有个事情要提一下。很多借款软件都会默认勾选一些"增值服务"，例如意外险、会员权益等等。一个月几十块钱看起来不多，但是如果算进借款成本中的话，年化利率就会上升好几个百分点。申请的时候一定要睁大眼睛把所有的勾选框都取消掉。别不好意思了，资本家也不会不好意思要你的钱。

这些坑我求你别踩

说到坑，不得不提去年遇到的一个客户小敏，她是一名刚毕业的小姑娘。为了买最新款的手机，在一个不知名的借款软件上借了五千元钱。合同上写的"服务费"其实就是砍头息，最后拿到手的钱只有四千二百元，但是还款的时候却要还五千块钱。最离谱的是逾期一天罚款一百块。她后来还不起账，不敢跟家里说，就拆东墙补西墙，在其他的平台上借了钱来还这个，最后滚雪球到了三万多。

她来找我咨询的时候，整个人都憔悴得很。看了她的借款合同之后发现里面密密麻麻都是坑，我都看不过来。“加速到期条款”、“担保代偿条款”，一般人根本看不懂。后来帮她做了债务重组，并且跟平台协商减免了一些不合理费用的事情才平息了。但是她的征信已经花了五年之内想贷款买房都不容易。

每年我都会遇到好几个这样的案例。所以我一直跟身边的朋友说，可以使用借款软件，但是要谨慎地选择。那些没有听过名字的、广告铺天盖地的、号称"无门槛秒批"的，一律不要碰。你图人家利息低，人家图的是你的本金。虽然这话听起来很不好听，但实际上却是血泪教训。

怎样判断一个借款软件是否可靠

判断的方法很简单，就两种。第一种方法就是看放款机构是哪家。在申请的时候借款合同中会写明放款方是谁。如果是某某银行、某某消费金融公司的话应该没有问题。如果为某某小额贷款公司或者某某信息服务公司的，就要留个心眼了正规平台现在都要把年化利率（APR）明确标示出来，那些只标明日息、月供而不告诉你年化率的多半有问题。

另外还有一件事情需要说明。很多人认为只要按时还款就不会影响到征信，实际上网贷和贷款一样会对征信产生不良记录。这句话只对了一半。虽然按时还款不会留下逾期记录，但是网贷账户多、额度利用率高也会给银行的信用评价带来负面影响。银行在审批房贷时看到你名下有七八个网贷账号的时候就算全部还清了也还是会认为你的资金状况不稳定要么拒贷，要么提高利率。

去年我接手的一个房贷客户就吃了这个亏。他平时习惯使用花呗、借呗、白条等小贷产品，加起来有五六家账户，虽然额度都不大，也都按时还了款。结果办贷款的时候，银行要求他先把所有的这些账户都结清并注销之后才给批贷款。折腾了半个月多的时间差点耽误了买房子的事情。所以啊，网贷这种东西能不用就不要用，如果用了的话要及时把账号销户。

最后说点实在的

小林的事情后来有了一个结果。修好车之后，他老老实实地跑了一个月滴滴，把那三万元还清了。前两天他还发微信给我，说现在看到借款广告就绕道走，生怕点进去出事。我说这就对了。借钱的话可以去银行借，如果不行再向亲戚朋友求助，实在没有办法的时候再去用互联网大厂的信贷产品。乱七八糟的网贷平台还是让它烂在应用商店里好了

目前市场上网上借款的软件有很多，随便一搜就能找到几百个。但是真正可用且可信度高的项目数量屈指可数。不要被那些花里胡哨的广告词所迷惑了，“免息30天”、“新人专享”，到最后还是要还钱的，并且一般还要多一些。借钱是一定要归还的，而且要归还更多的钱。想明白了这一点之后，你就会少走很多弯路。

如果你现在正准备在某个借款软件上点"申请"，不妨先停下来问问自己：这笔钱非借不可吗？还有别的办法没有？答案是不可以借钱的话，那就选择正规一点的平台吧。不要为了几千块钱而毁了自己未来的征信记录。这样不划算。

下次再有朋友问你“网上借款的软件有哪些”，不要直接给他一长串的名字，先问问他要干什么、能还多少钱、急不着急。搞清楚这三个问题之后答案自然就出来了。