昨天下午刚上班，柜台叫号机响了，来了一位穿校服的小伙子，手里拿着身份证，满脸通红地问我能不能开张收入证明。

身份证上显示的是2006年出生，今年刚满18岁不到几个月。

他说想在网上借点钱买个新手机，分期还款，请问18岁网贷平台有哪些可以借款比较靠谱。讲真，我一年会遇到十几起类似的事情，每次我都想把孩子手机抢过来给他们看一眼那些平台的真实情况，但是职业操守让我只能忍着把话咽下去，换一种更"委婉"的方式提醒。

刚成年就可以借钱吗？不要被广告所蒙蔽

网上那些"凭身份证秒下款""学生专享"的广告，看着很诱人吧？

说白了就是坑。

去年有一个客户，大三的学生，在一个不知名的平台上借了3000元钱，到手只有2400元，剩下的600元被说成是"服务费"、"会员费"。这还不是最糟糕的，合同中还有猫腻，逾期一天就罚息很高。等到他来我们网点打流水还钱的时候，那3000块钱已经变成了8000多。

你们可能会问，这些平台是不是正规的？怎么敢这样干呢？

这就是我要表达的第一个重要观点：很多标榜"18岁可以借"的平台，其实是在玩文字游戏。正规银行对18岁的客户审核标准与网贷平台完全不同。我们银行内部有一个不成文的规定就是刚满十八周岁的顾客如果没有稳定的工资流水的话基本上是无法通过系统的评分。

没有门儿。

18岁可以贷款的APP，到底该怎么选？

既然你们关心18岁网贷平台可以借款的有哪些，我就把市面上常见的几类给你们捋一捋，有些话我只在这里说，出了这个门我不认。

第一类就是大家熟知的大平台，比如某呗、某条、某粒贷。这些平台的共同点是正规、利率透明、不乱收费。但是问题来了——18岁可以开通吗？答案是可以的，但有要求。他们关注的是年龄之外的东西，你的消费记录以及信用等级等。一个从未有过消费记录的新手"白户"想在这样的平台上借到钱，比中彩票还要难。

见过很多芝麻分五六百的小年轻，天天刷某宝，结果某呗额度只有五百块钱。这正常吗？太正常了。系统也不傻啊，它是怎么知道你还能够还钱的呢？

第二类为消费金融公司产品，例如某银消费金融、某捷消费金融。这些公司的牌照是合法的，并且比野鸡平台正规一些，但是利率一般都比较高，在18%到24%之间。对十八岁客户而言，审核比较宽松一点，但也不是"有身份证就可以放款"。

这里有一个行业秘密，一般人我不告诉你们：消费金融公司月底、季末的审批通过率比平时高出5到10个百分点。为什么呢？因为要完成任务啊。具体的数字我记不太清楚了，大概就是这样的情况，去年还不是这样子，今年好多家公司都已经开始这样做。所以如果你一定要申请的话，挑一个月末试试看吧，说不定会有惊喜。

那些"秒批"的小平台，千万不要去碰

我必须单独拿出一段来说这件事。

有些小平台广告声势浩大，号称"黑户可以下""学生专享""无需审核"。你们想想看正规的钱不赚，为什么还要借钱给没有还款能力的人？

图你的本金吗？

不是，他们想要的是你的"违约金"和"罚息"。这些平台的盈利模式根本就不是靠收取利息来实现的，而是等到你逾期之后就开始各种催收，并且骚扰你在通讯录里所有的联系人。去年我处理过一个投诉案例，一个19岁的孩子在七个平台上借了钱，拆东墙补西墙，最后欠下了四万多元，他的父母把老家的牛都卖了才还上。这件事到现在我还记得很清楚，在营业厅的时候孩子的母亲就哭得趴在地上。

银行对待18岁客户的真正态度

说到这儿，有人可能会问：你们银行到底能不能给18岁的年轻人贷款？

这个问题不好回答。

理论上是可以的，但是实际上很难。我们行的标准是18-22岁客户要有连续六个月以上的工资流水或者有父母作为共同还款人。单凭这一条就可以把90%的18岁的申请人挡在门外了。

而且，即使你的条件符合要求，额度也不会很高。一般就是几千块钱，最多一两万吧。别觉得少，已经算是照顾了。

还有一种情况就是，如果你的父母在我们行有存款、理财，资产比较雄厚的话，那么你作为附属卡申请人成功率就会高很多。各个城市的政策不同，在这里我就只了解本地的情况了，其他地方我不敢随便乱说。

18岁可以借款平台推荐吗？老实说

说实话，写这篇东西的时候我挺纠结的。你们问18岁网贷平台有哪些可以借款的地方，如果直接推荐的话就等于把人往火坑里推；如果不推荐的话自己瞎找，更容易出事。

因此我只能这样说：

大平台的可以不用小平台；消费金融的可以用，野鸡贷不能用；向父母借钱周转的最好不要自己去扛。这不是道德说教，而是血泪教训。

申请之前，先到人民银行查询一下自己的征信报告。免费查，每年两次。看看自己是否为"白户"、是否有被冒用过身份证件的情况。上个月遇到一个孩子，在征信中莫名其妙多了一张外地信用卡，逾期两年，一看是身份信息被盗用所致。这件事情处理起来特别麻烦，差不多一个月才解决。

申请被拒了怎么办？

不要着急换一家继续申请。

每次申请都会在征信报告中增加一条"贷款审批"的查询记录。查询次数越多，后面的平台就会更加谨慎地认为你是急需资金的人，因此更难获得批准。我见过一个月申了二十几家平台的，征信报告打印出来十几页，这样的客户我们行是直接拒掉，并且没有商量的空间。

正确的方法是：被拒之后，等三个月再说。期间要保持良好的消费习惯，多用支付工具进行消费并按时还款，慢慢积累信用。急着要用钱吗？找父母、朋友总比去高利贷借贷好一些。

几个容易被忽略的地方

最后再讲一些人不太知道的事情。

第一，申请的时间要掌握好。工作日的上午10点到下午3点之间系统审批比较宽松。节假日以及深夜的时候，系统的风控就会更加严格。没有官方说法，这是根据我观察过的很多单子总结出来的规律，并不是绝对正确的，但是可以作为参考。

第二，填资料有办法。居住地址填写得越详细越好，最好与身份证上的地址相同；工作单位的电话一定要能够接通；联系人选择父母比选朋友通过率高一些。中介一般都会教你们怎么"包装"这些细节，但是我觉得还是老实填写比较好。为什么呢？一旦被系统认定为虚假信息就会直接列入黑名单，以后想申请正规贷款都很难了。

第三，额度并不是越高越好。18岁的孩子给你5万的额度，你还得起来吗？不要拍着大腿说没有问题，在真正到还款的时候你就会知道什么叫绝望了。我的建议是能借一百就用一百，不必去借用三百或者五百。额度够用就可以了，不用贪多。

写了这么多，不知道你们能不能听进去。

反正我已经把话说尽了，信不信由你。

如果你真的需要钱的话，先问自己三个问题：用在什么地方？什么时候可以还清呢？还不上怎么办？想清楚了再干，不要着急。

征信上留下的污点，要五年之后才能消除。十八岁的人生才刚刚开始，不能因为几千块钱而毁了自己的信用基础。这话听起来很刺耳，但是十年以后你会感谢我的。”