去年冬天我的小超市差点撑不过去，现在想起来还直冒冷汗。

那是12月中旬的时候，供货商突然通知我需要压一批货，并且说年底促销力度大，拿货价格可以便宜两成，但是条件是一次性购买五万块货物。对于老板来说五万元不算什么，但是对于我这个开社区店的人来说就是两个月的纯收入了。当时我的现金流全部押在上批冬装库存上了，员工工资还没有发出去，房东又开始催下个季度的房租了。我想知道棒棒糖借款怎么样，能不能帮我过难关一下？毕竟网上广告打得挺响，说下款快、门槛低。

说实话，那时候我真的是急中生智。

小企业主周转难，棒棒糖借款申请问题

我在手机上看到这个产品的时候心里其实是有疑问的。我做了一辈子的生意，奉行的是见兔不见鹰的原则，这次实在是没有办法了。我当时的情况是征信有点问题，在前几年为了装修店面申请了几张信用卡，并且有两笔网贷没有还清，每个月都会在这些之间来回切换。我咨询了好几个银行朋友后得知负债率很高，他们说现在的风控很严格，像这样小金额的经营贷不好批，而且要跑半个月才能办成。

半个月？黄花菜都凉了。

供货商给我的期限只有三天，三天之内凑不出钱来的话这批特价货就要被别人拿走了。我当时的想法就是，不管利息是多少高低，先把货物拿到手再说，只要把货物卖出去了，利润可以抵消掉利息就不错了。然后我点开了那个链接，在里面填写了一些信息，身份证、银行卡号、手机号码运营商认证等等，并且还给淘宝授权了我的收货地址。

这就如同被人剥光了之后再看一样。

这东西到底行不行？

提交申请之后的十几分钟，那段时间对我来说就是人生中最漫长的时间。盯着手机屏幕刷屏的速度感觉像在等死一样，害怕出现"审核不通过"的消息结果还是出来了，额度给到了三万二。说实话这个数字有点尴尬，和五万元之间还有十万之多的距离，但是可以先付一部分定金。

这时候我多留了个心眼，并没有急着点确认提现。我把借款协议翻了一下——这件事大家千万不要掉以轻心，那份协议书上的字虽然小，但是每一条都会让你感到痛楚。除了利息之外还有一项费用叫做"服务费"，算下来总的成本比预期的要高很多。我当时就想知道棒棒糖借钱怎样才能让人不被这些隐形成本坑到呢？

我找了一个做贷款中介的老同学咨询了一下。

老同学听完我的描述后，直接说我傻。他说你的情况其实可以走另一条路，虽然麻烦一点，但是成本可以节省一半。他告诉我说，网贷平台所谓的"快速审批"其实就是用你的数据来担保的，一旦出现逾期的话，催收力度就会比银行大很多。有的平台还推出了会员制，在没有开通会员的情况下就给你额度，开通了之后也不一定提升多少额度，完全就是智商税。

这行水太深了。

我的选择以及最后的结果

被老同学骂醒之后，我并没有动这笔钱。最后我是怎么解决的呢？土得掉渣的人家，我自己也找过表哥了。表哥在老家开厂子，手头宽裕一些，听说我在周转上有困难，二话不说就转给我五万元，连欠条都没有让我打，只说了一句"年底分红的时候多给我的两箱好酒就行"。

这笔钱救急了，货也顺利拿下了，年底促销卖得特别好，一个月就把账平了。

但是这段经历让我开始认真地去研究这些网贷产品。我发现很多人都跟我一样，根本分不清自己到底应该选择什么样的借贷方式。后来我专门比较了几款市面上常见的口子，有些坑是真的坑，比如借一万实际到账八千的，直接砍掉两千当"手续费"，这样的就是典型的坑爹。

关于借款渠道的一些真实想法

我现在回过头来想，如果我当时真的用了那个平台的话，结果会怎么样呢？三万二到手之后扣掉各种费用大概只剩下三万左右了，每个月还得还几千块钱，本金加利息慢慢滚下去的话，我的那一笔货的利润基本上就全被掏空了。而且据说有些平台会在还款日当天故意进行系统维护，使你无法登录从而产生逾期费——我并没有亲测过这个情况，但是在圈子里确实有人踩到过这个坑。

具体数字我记不太清楚了，大致是这样的。

另外，各个城市的政策也有所不同。我的一个在二线城市做餐饮的朋友前一阵子缺钱了，在某平台申请了一笔贷款，但是额度比我少很多，利息却高了很多。这东西应该和地区的风控策略有关，并不是全国统一的。

所以棒棒糖借款申请流程顺利吗？表面看起来很顺畅，点几下钱就到账了，但是背后的账务你要自己算清楚。

给同行们几点建议

做生意周转是很平常的事情，但是不能因为着急就随便找人看病。

能向亲戚朋友借钱的，先找亲戚朋友借人情债比高利贷好还。

实在要借网贷的话，先把合同看明白，算清楚综合年化利率，不要只盯着日息万分之几这种障眼法。

额度不够的时候，宁可凑合着再一次性解决掉，不要东拼西凑借几家银行的钱，最后把自己搞成多头借贷，征信直接挂了。

还款日提前三天设置闹钟，别指望平台会好心提醒你，人家等着的就是你的逾期。

我现在养成了一个习惯，每年年初都会盘点一下自己的资金状况，并且留出至少三个月的备用金。自从去年那件事之后，我再也没让自己陷入过那种"三天凑五万"的地步了。

借钱这件事，能不借就不借，如果一定要借的话，也要把钱借得明明白白。

你问我现在还会不会去点广告？别傻了，现在看到"秒下款"的广告就直接划走。