去年九月，我在深圳见到小周的时候，他正在一家咖啡厅里手抖得厉害。他把手机屏幕给我看了一下，在上面看到13个借款APP一共欠了27万块钱。最讽刺的是什么？最初只借了三万元周转金，并且认为是大平台就可以放心去借钱，最后形成了以贷养贷的局面。小周问我：记者同志，您觉得哪些大的平台app贷款是比较可靠的呢？我当时并没有回答出来。这个问题表面上看简单，实际上要回答起来却不容易。
后来我花了四个月的时间，采访了37位借款人的信息、11位从业者的经历以及三位风控人员的工作情况。今天的文章就是把这四个月来的调查结果摊开来讲。
大平台借款app推荐：不要被名字所蒙蔽
先说一个很少有人知道的事情。市场上那些响当当的大平台，借款业务大多不是自己做的。你认为某电商巨头向你借钱？出资方可以是你们不熟悉的贷款公司。问题出在哪儿呢？出现的问题时，去找平台客服，客服会说"这是合作机构的事"，把责任推给别人，让人感觉非常不爽。”
我采访过一个叫阿敏的单亲妈妈，在某头部外卖平台的借款产品上借了五万元。后来她想提前还款的时候，发现根本找不到入口。打客服电话时，对方称这是"第三方合作产品"，要求联系资金方。谁是资金方？注册地在偏远省份的小贷公司打了三天才接通。
大平台app借款真正值得使用的有哪些？我整理了一份清单，但是需要说明的是：这份清单只是我对调查结果的一种概括，并且不同地区、不同时期的情况可能会有所不同。而且我对主流的产品比较了解，对于小众产品我不太清楚。
蚂蚁借呗、花呗：属于阿里系，资金方主要是网商银行以及合作机构，提前还款没有违约金
微粒贷：腾讯系，由微众银行提供贷款服务，日利率计算方式，可以随时借取资金，并且在使用之后马上归还
京东金条/白条：属于京东系，合作机构很多，在看借款合同的时候要留意出资方
美团借钱：属于美团系，资金方比较杂乱，部分用户反映提前还款会有手续费
度小满：百度系，原为百度金融，利率波动大，因人而异
360借条：属于360系，实际上是由360数科运营的，资金方很多
讲真的，这些名字看起来很熟悉吧？但是你知道哪个实际利率最低吗？
正规的借款平台有哪些？看名字不如看合同
采访了风控行业八年老陈的朋友，他是我的朋友。他告诉我了一句话至今我都能记住："正规的借款平台有哪些？能让你在借之前看到完整的合同、利率明明白白写出来的就是正规。"简单吗？你试试看在那些app里找一下借款合同吧，有的藏得比彩蛋还深。
去年有一个比较典型的案例。大刘是一名装修工人，在某知名视频平台的借款产品上借了2万元。在借贷的时候显示的日利率为万分之五，他认为还可以接受。等还了三个月之后才发现还有"服务费""担保费""咨询费"这些额外费用加起来年化利息超过36%。他去找平台理论时，对方拿出一份电子合同——当时他自己根本没有仔细看。
踩坑的人很多。在调查的37个借款人中，有29个人无法说出自己借的钱实际利率是多少。你相信吗？不知道利息多少借钱闭着眼睛签字和什么不一样？
那些网上找不到的潜规则
接下来我要讲一些内幕的东西。这些内容你找不到，因为没有人愿意说出来。
第一个潜规则就是申请时间对通过率的影响。风控老陈告诉我，每个月的20号到月底审批都比较宽松。为什么呢？业务员为了完成业绩而工作。月初审批最严格，因为额度刚刚开始发放，并不着急。还有几个人知道这个细节呢？
第二个潜规则：提前还款会被拉黑。很多人认为提前还贷是件好事，银行也喜欢这么做。错！有些平台靠收取利息来盈利的，你提前归还了之后它又怎么赚钱呢？小周在某平台上借款一周后全额还款后再次申请时被拒的原因就是如此。客服回复的是"综合评估不通过"，其实就相当于进了黑名单。
第三个潜规则：借款用途填写为"消费"比填写为"周转"通过率更高。该数据是经过多方面的从业者交叉验证出来的。为什么？因为"周转"表示资金紧张，而"消费"则表明有能力花钱。即使你确实需要周转的话，在填的时候还是要留点余地的。
说到这儿，我得自嘲一下。在写这篇文章之前，我以为自己对于大平台app借款有哪些已经了然于胸。通过调查才发现的事情很多。
利率的猫腻：数字会骗人
这部分内容就是整篇文章最枯燥的部分。
几乎所有的借款平台都会告诉你日息万分之X。很低吧？万分之五，一天才5块钱。但是你会算年化利率过年吗？万分之五乘以365天等于18.25%。再加上各种费用的话就更不用说了。加上服务费、担保费之后，实际的年化利率就已经超过了24%。
我采访的一个借款人小林，在某平台上借了三万元，分十二期还款。平台告诉她月息为0.8%，觉得很有吸引力。结果怎样？每期还2850元，一共要还34200元。算下来实际利率达到28%以上。为什么呢？因为"月息0.8%"是按本金计算的，但是你每个月都在偿还本金，而利息却没有跟着降低。这是等额本息的方式，并且和房贷类似，但是很多人都不知道。
借钱之前先用计算器算一下。不要相信客服的话，自己算出要还多少钱吧。
我的建议：三件事情要去做
调查完这37个案例之后，我有三条建议想分享。不是什么"理性借贷"的空话，而是实实在在的操作。
第一，借款之前要截屏保存所有的页面。利率展示、还款计划以及合同条款等信息也都会被包含其中。万一以后发生纠纷的话，这是证据。我在采访的借款人中发现至少有五个因为没有保留证据而被多收了钱但是无法说明。
第二，算好实际利率之后再借钱。简单的方法就是用IRR公式或者在网上搜一下"IRR计算器"把每个月还款的钱输入进去最后出来的才是真实的年化利率。别嫌麻烦，这短短的时间可以帮你节省几千块钱。
第三，优先选择银行系的产品。蚂蚁借呗背后是网商银行，微粒贷背后是微众银行，招联好期贷背后是招商银行和中国联通。虽然这些产品也存在一些不足之处，但是监管比较严格，出问题的概率要小一些。
那么那些你从未听说过的平台呢？就算广告打得再响，也别太激进了。
文章到这里，我想起了小周后来的情况。他花了半年的时间把13个平台的债务整理清楚，并且跟每一个平台商讨还款方案。有些平台愿意减免费用，但是也有几个坚持要收钱。他还欠着十八万块钱，不过至少不再贷来还债了。上个月发消息说："早知道这些的话当初就不会借那么多。"
问题是，借钱之前谁会去调查呢？
