上周三晚上十点左右，我的独立摄影师发小老张突然发来一个视频，背景是黑的，估计还在外面拍片呢。他问的是：ok速贷借款怎么样? 说相机镜头摔坏了，第二天有个急活儿要用新设备，手头缺两万元周转。求救的人这两年我见过很多次了。作为持证理财规划师，我见得太多因为急需用钱而盲目乱撞的人最终被套牢的事情了。老张这件事让我知道，人们对于这类产品的认识还停留在"能下款就是好东西"的程度上，这种想法很危险。

ok速贷借款是否可靠？先弄清楚它是谁

市面上叫"速贷"的产品很多，名字听起来都差不多，但是背后的资金方却相差甚远。有的是正规的消费金融公司，有的则可能是不知名的小贷平台。其实就跟去菜市场买土鸡一样，看上去都是鸡，但有的是吃饲料长大的速成鸡，有的则是野外跑出来的走地鸡，营养和口感能相同吗？

我特意去查了这个产品的资料。具体是哪家资方的我已经记不清了，因为这个行业里公司的名称经常变换，不过大致逻辑应该是这样的：它更像一个贷款聚合平台或者某个具体的小微贷公司的产品。该类产品有何特点？快点。门槛很低。很快你就来不及仔细看借款协议的时候钱就到手了。但是问题就在于此。

你有没有想过，为什么银行放款要审核两天左右的时间，而这类产品十分钟就可以到账？难道是银行傻了吗？不是。因为风控严格的原因，所以他们需要确认一下能不能还上钱。那些秒批的，在利息以及费用方面给你埋了雷。后面再说。

除了额度之外，ok速贷借款利息中隐藏的猫腻

老张当时跟我抱怨，说这个产品的宣传日息万分之几听起来不高。哎哟千万别被这数字给忽悠了。很多借款平台喜欢玩文字游戏，在它们看来"日息"就是利息，并没有包括服务费、担保费、咨询费等等杂七杂八的费用。把所有这些费用加起来计算出来的年化利率（IRR）会让人吃惊。

我之前有个客户叫小周，做电商的，在去年双11的时候资金链断裂了。他从一个类似"速贷"的地方借了5万元，分十二期还款。每个月还的钱看起来不多，但是后来一算账才发现不对劲儿。给他拉了个表计算了一下，年化利率竟然达到了36%上下。什么是这个意思？如果把一万块钱存一年的话，光利息就得多出三千六百元左右。这还是合规范围内的上限，一些不正规的甚至更高。

这血亏的买卖，谁做谁知道。

行内人才知道的一个潜规则就是很多平台在展示利率的时候会用"费率"代替"利率"。这两个词表面相似，但差别很大。费率按照本金来算的，即使你还了一部分本金，费用也还是按全额收取。而利率则是根据剩余本金计算出来的。一字之差，最后交的钱就可以相差一大截了。因此，在申请之前一定要问清楚或者自己找一个IRR计算器算一下，不要相信客服的话。

申请流程中默认勾选的那些事儿

再说说流程。很多人急着要钱，借款协议都没看就点"同意"了。你们已经很不容易了，我替你们捏把汗吧。去年不是这样的，今年很多平台都更新了条款里面有个"担保服务协议"。什么意思？就是指你借钱的时候需要找一个担保公司来给你做保证，并且还要向该担保公司支付一笔费用。

费用是不能退的，即使你明天把钱还了，这笔钱也是拿不回来。

我之前为了测试一个产品，特意走了一遍流程。到最后一步的时候，我发现有一个小勾选框默认是打钩的，并且上面写着“授权查询征信”。一下去之后，在你的征信报告里就会多一条"贷款审批"的查询记录。查得多了征信就被弄花了。以后你要是想在银行办理房贷或者车贷的话，银行一看就明白了，这个哥们儿最近到处借钱了，是不是资金链出现了问题？拒绝放款。这比你少借一点钱造成的后果要严重得多。

为了两万块钱而把以后买房的道路堵死，值不值得？

申请之前要仔细阅读这些细节

既然说到这儿了，我就给大家列个清单，以后不管在哪个平台借钱，先看这几项：

实际年化利率（IRR）是否大于24%，如果超过这个数值就要考虑一下了。

借款合同中是否包含保险费、服务费、担保费等附加费用。

提前还款是否有违约金，有些平台如果提前还款的话，反而要支付全部的利息。

查征信的授权书是否一定要点？有没有办法可以避开。

这些事情，平台是不会主动告诉你的，只能靠你自己去挖掘。

到底什么样的人适合使用这样的产品？

说了这么多，是不是这类产品就完全不能碰了？不是。存在即合理吗。如果是短期周转的话，就像老张那样确定三天之后有笔进账可以覆盖本息，并且银行信用卡额度都已经刷爆了，实在没有办法的时候就可以使用。但是前提是你得算清那笔隐形的成本。

但是如果你是想借钱去投资、炒股，或者拆东墙补西墙的话，那么我建议你还是尽早打消这个念头吧。高利贷放款到股市上去赚钱，这其实就是在赌博，并且大概率会输掉的。见过太多人从借几千块开始到最后变成了几万、十几万的债务雪球。那时候没有地方可以哭。”

还有一类人征信已经花光了，正规的银行渠道走不通。这时候这样的产品就是唯一的救命稻草了。但是要注意到这个时候一定要保持冷静，并且不能因为急需用钱就答应任何条件。有些不规范的催收行为会造成你生活的彻底紊乱。

除了ok速贷借款之外，还有哪些选择？

不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，也不要将全部的希望寄托在某一款借款App上。点那个申请按钮之前最好先看一下这几条路：

第一种是信用卡。如果你有信用卡，哪怕只是取现的话，利息也比很多网贷低。现在大多数银行都有现金分期业务，虽然也要收取手续费，但是相比那些隐秘的网贷来说至少明码标价。

第二，银行的消费贷款。现在很多银行都有线上消费贷产品，比如建行快贷、招行闪电贷等，利息很低，年化有的只有3点多。前提是你要有良好的信用记录，并且平时与银行有过业务往来。这事儿要靠平时积累，临时抱佛脚是来不及的。

第三，向亲戚朋友借钱。谈钱伤感情我知道但是你想想欠银行的钱压力大还是欠朋友的压力大？如果是短期周转的话可以写一张借条按照银行的利息给朋友，一般的朋友都会愿意帮忙。比到外面去高利贷要好一些。

老张后来没有申请到那个速贷，我就让他把信用卡里的备用金取出来用一下，第二天又去找他爸妈借了些补上，虽然有点丢人，但是省下的利息钱可以吃好几顿大餐了。

最后提醒一下

办ok速贷借款怎么样，或者说办理任何贷款最重要的是看有没有还款能力。借钱的时候都是大爷，还钱的时候才知道自己是孙子。为了那点所谓的"额度""速度",把未来给抵押了。

如果你真的急需用钱的话，今晚就不要睡觉了，把所有的银行卡、信用卡以及支付宝的额度都翻一遍，然后列一个清单算出缺口到底有多大。很多时候你会发现其实并没有你想得那么糟糕，只是你太紧张了。