去年冬天，我在阳台上抽着烟的时候，手机在客厅茶几上震得嗡嗡作响。我不接电话，因为屏幕上出现的都是陌生号码，有的是本地的，有的是外地的，甚至还有几个显示为"未知来电"。那段时间为了周转生意，在好几个网贷平台上面拆东墙补西墙，其中就有人问起pp借款的情况，我当时还给朋友推荐过这个服务，结果自己差点就栽了进去。回头看看，有些坑没有踩到就不知道，一旦踩下去就很危险。

pp借款是否可靠？弄清楚钱是从哪里来的

很多人和我当初一样，看到APP上显示的"额度"时就认为这是平台给你的钱。其实这样的想法是完全错误的。PP借款本质上就是一个助贷机构，它本身没有资金来源，而是把借款人推荐给各个金融机构。你提交完信息的一瞬间起就被当作市场上的白菜发散出去了。”

去年三月，我的一个做装修的朋友老周，在我这里听说这个平台下款很快，也来试试看。给的钱是35000元，年化利率为12%，看起来还可以吧？结果放款的时候直接从本金中扣除了一部分"服务费"、"担保费"一共两千多块钱。手头上的钱少了，利息还要用35000本金去还，算下来实际的年化已经超过了24%了。到现在老周还在跟我要紧要的是我当时要是把合同仔细看一眼的话，绝对不可能点那个确认。

所以我想知道pp借款是否可靠？平台本身跑路的概率不大，但是对接的资金方却鱼龙混杂。正规的、纯粹高利贷打着马甲的都有。每次点一下申请就会在征信上多一条查询记录，点多了以后想办理银行正规贷款——就没机会了。

合同中那些小字，坑害了多少人

我踩下的最大坑并不是利息，而是那个该死的"自动扣款协议"。签合同的时候没有在意其中的小字部分，在授权平台上可以自动从绑定银行卡中扣除费用。

到了还款日那天，我本想手动还款的，结果早上六点多还在睡懒觉的时候就被划走了。划走就完事了，但是我的卡里只有2000块钱，不够还当期的3500。平台直接把2000全给划走了之后系统上显示"部分还款逾期"。从那天起，催收电话就没断过。”

后来我找客服理论，客服说合同上写得很清楚，有权从绑定账户中划扣资金来抵扣欠款。你们能不能提前通知一下？已经发了短信了吧？我在翻看手机上的信息时发现有一条凌晨三点发送的短消息，谁在这么晚的时候会去看手机呢？

说白了，这些平台赚的就是你疏忽的钱。逾期一天罚息为本金的0.1%，还有各种催收费用。我这笔钱最后还清的时候多花费了几千块钱，损失很大。

pp借款会上传到征信系统吗？一定要弄清楚

这个问题我查过，也问了在银行工作的朋友。答案为：大部分放款方都会将信息录入到征信系统中。你从PP借款获得的资金，贷款机构可能是某某消费金融公司或者某某小贷公司，这些持牌金融机构基本都接入央行的个人信用报告数据库。

去年10月我打了一份征信报告，上面清清楚楚地写着我在某某消费金融的贷款记录，金额、期限、还款状态都有。还好我已经还清之后没有逾期记录留存下来，否则以后买房买车都会有问题。

有个更坑的事情要提醒你。有些小贷公司虽然不上央行征信，但是会上百行征信或者其他的民间征信系统。这些数据银行查不到，但是网贷平台之间却是互通的。在一家逾期的情况下再去其他平台上借钱的话，系统就会直接把你挡在外面。我有一段时间资金链断裂了，想要从别的渠道借款来周转一下，填写完资料之后就被拒之门外了，并且连原因都不给解释清楚。后来知道自己的征信上了黑名单。

申请之前和之后的那些门道，没有人会主动告诉你

分享一些我踩过的坑才学到的经验。

第一，申请的时间要掌握好。月底的时候资金方都在冲刺业绩，审核稍微宽松一点但是放款时间可能会比较长。月初申请额度大一些下款快。

第二，填写资料的时候工作单位、收入可以稍微"美化"一下，但是不能离谱。见过有人写月收入10万，在电话审核时答不上来公司名称就被拒了。另外紧急联系人最好别填不认识的人，打电话过去说一句“我不认识你”，整单就废掉了。”

第三，最重要的一点就是不要同时申请多个平台。在某一个平台上填写了信息之后，系统就会把你的信息推送给其他的金融机构。你以为只点了一次，其实征信上可能会一下子多出五六条查询记录。我的一位做餐饮的朋友急需用钱，在一天之内点了七八个不同的平台，但是没有一个成功下款的，征信全部花了出去。后来找中介办银行贷款的时候，人家看了一下征信报告就摇头了。”

提前还款是否划算？

这个我要单独说一下。很多人觉得手头宽裕了就把钱提前还掉，省点利息。想法不错啊！但是网贷平台的算盘比你更精。

我那笔PP借款的贷款，还了三期之后想提前结清。结果一算账发现要还的钱比想象中的多。合同上写的是提前还款需要支付剩余本金3%作为违约金。我算了下，提前还和按期还相差不了几百块钱，白折腾了一次。

而且有些平台更坑，提前还款之后额度不给你恢复，等于把你的路堵死了。为了节省利息开支而给他人带来利益最大化的行为就是图谋私利的表现。因此在还清贷款之前一定要弄清楚有没有违约金以及是否可以重新申请到相同的信用额度。”

真的要借钱的话，怎样选择才不会踩到坑呢？

说了这么多，并不是让你完全不用这些平台。急用钱的时候，网贷可以解决燃眉之急。但是有几个原则是不能动摇的。

年化利率大于24%的不要碰。怎样计算出年化利率？平台上面说的日息万分之五就是障眼法，其实不需要这么详细地写出来。IRR公式算一下或者直接问客服要还款计划表把所有的费用加起来算真实的贷款成本。

合同条款逐字检查，特别是逾期、提前还款、自动扣款等条款。看不懂的不要签，一签就得承认了。我当初就吃了这个亏，到现在我还记得那个客服冷冰冰的声音："先生，合同是您本人签字确认过的，具有法律效力。"

另外一点就是量力而行。在借钱之前要弄清楚还款的资金来源，不能等到哪一天再说。见过太多的人借的时候信誓旦旦地说下个月发了工资就还钱，结果工资一来，先去还信用卡，信用卡还完了再去还网贷，恶性循环。最后窟窿越来越大，连利息也还不起了。

我那笔钱还清之后就把所有的网贷APP都卸载了。现在手头紧张的时候，要么向亲戚朋友借钱周转，要么申请银行消费贷款，利率透明，并且不会莫名其妙被扣除资金。

你现在对网贷有什么看法？能用银行的就不用网贷，能用大平台的就不用小平台。实在没有别的办法的话，算好成本之后再动手吧。借钱从来都不是一件轻松的事情，出来混得了一时，但迟早是要还的。