上周三下午，柜台前出现了一个熟悉的人，老张。

他是做建材物流的，平时流水不小，跟我们行的关系也挺铁。但是这次他没有存钱也没有办理承兑业务，一屁股坐下就开始看手机屏幕上面的一个APP问我："王经理，请你掌掌眼，这个51品贷借款平台怎么样？"我看朋友圈里推得比较火，说可以快速放款，不过我不了解负债情况。"

我扫了一眼，心里咯噔一下。

这两年来，这种事情我碰得不少。很多客户平时生意做得很好，一旦遇到资金周转的问题就容易糊涂起来，总想走"秒批""无视黑白户"的捷径。说到底，并没有那么多捷径可以让你去走吧？银行风控系统不是摆设，正规持牌机构也不是慈善组织。

老张的这个例子，我一会儿再详细说一下，结果很典型。回答第一个问题：该平台是否可以使用？我的答案是——可以用，但是要看你怎么用，还要看你是不是真的走投无路了。

拆解51品贷借款平台正规吗：持牌为底裤，利息为门槛

很多人问到这类平台的时候，第一句话总是"正规吗？"

其实并没有那么神秘。在APP商店里可以下载到的，基本上都是有网络小贷牌照或者消金牌照的。没有牌照，在阳光之下开展放贷业务就属于非法经营了，警察叔叔早就请他们喝茶去了。因此从合规性来讲大部分能找到的平台底裤已经穿好了。

但是穿底裤并不意味着它就适合你。

这里有一个很多人不知道的秘密：这类平台的资金成本，一般比银行高出一大截。因为银行吸收存款的利息较低，所以贷款的价格自然就便宜了；这些平台很多都是通过发债或者同业拆借的方式获得资金，其成本也就明摆着。因此就算你的资质再好，在51品贷这样的平台上借钱所付的利息也大概率比银行消费贷、经营贷要高一些。

别傻了，人家不是做慈善的。

看过很多客户的电子合同，名义利率和实际年化利率之间经常玩文字游戏。日息万分之三听起来不多吧？你算一下365呢？这还罢了有些平台会收所谓的"会员费""服务费""担保费"。

老张当时就是被那个"日息"给骗了，觉得一天才几块钱。后来我用计算器给他算了一下实际的年化利率，他后悔得不行，恨不得把手机都摔碎了。

谁适合使用该平台？

既然利息比较高，是不是就不能碰了？不是。

存在即合理。该类平台的出现，主要是为了弥补银行服务空白的地方。银行风控一直很严格，有一点问题就会被拒之门外。征信上有连续三次逾期记录、负债率很高或者你属于自由职业者，并且没有足够的流水和社保。

这时候，51品贷借款平台怎么样? 对于这部分人而言，它就是救命稻草。虽然利息比较高，但是还可以下款。我有个远房表弟前两年搞养殖亏了钱，征信花得跟地图一样多。去年想翻本的时候跑遍了四大行，连信用卡都申请不到。最后没办法只好试了好几个网贷平台，终于有贷款了。

虽然我骂了他一顿，说他是饮鸩止渴，但是不得不承认，在那个时候只有这样的平台愿意借钱给他。这就是现实。

因此，判断一个平台好坏的标准，并不是看它广告吹得有多响亮，而是要看你的资质以及你自己的需求是否相符合。你是优质客户就去这样的平台吃亏；你是次级客户的话，这个平台就是你的备胎。

申请51品贷借款平台额度的三个隐藏大坑

申请方面，这里面的门道就多得很。你以为点几下屏幕钱就会到账了是吧？这里面存在的坑我见过很多。

第一个坑就是"查征信"。

很多人认为网贷不用看征信，这是个大错特错。目前只要是正规持牌的，百分百接入央行征信系统。在51品贷上点击一下"查看额度"，即使最后没有借钱，你的征信报告里大概率也会多一条"贷款审批"的查询记录。

多了之后征信就会被弄花。

上个月有个做餐饮的小老板来找我办房贷，结果一查征信，好家伙，半年里点过二十多次网贷查询。问问他为什么这么想知道自己的额度有多少？怎么样呢？我们行直接拒绝了贷款申请，理由是"资金饥渴度太高、多头借贷风险大"。冤不冤你来说说吧

第二个坑就是隐形捆绑。

有些平台，不买它的会员或者不开通什么"加速包"的话，它就会给你卡着额度不让用，或者是利率太高了。其实就是在变相砍头息。虽然目前监管严查，不敢明目张胆地收钱了，但是换一个马甲继续收费的情况仍然存在。

老张当时那个页面上弹出来的就是开通VIP享提额特权，一个月99元。老张想点的时候我就拦住了他。这笔钱花得完全没有道理，额度给不给还是个未知数，这九十九块钱可是真的花了。

第三个坑就是"还款方式"。

很多网贷平台采用等额本息还款方式，每月的压力不大，但是你要算一下总账。而且有些平台提前还贷会收取违约金的，或者即使只借一天，利息也要按一个月来计算。这样的条款一般都隐藏在几万字长的《用户协议》之中，并不是所有人都能看清楚。

我之前有一个客户，借了五万元，用了十天想提前还款，但是发现要支付剩余本金的百分之三作为违约金。他当时就炸了，说银行提前还贷都没有这么狠。合同是你自己点的"同意"，这个时候再去跟客服扯皮基本上就没有希望了。

银行人的一些建议

写了这么多，最后来点干货。

如果你现在真的缺钱，并且想要了解一下51品贷借款平台怎么样，那么就不要着急去申请了。

第一，先去银行问问。

不要因为自己的资质不好就放弃。现在银行为了放贷也是拼了，产品多得让人眼花缭乱。有的关注公积金，有的关心按揭房，还有人把目光投向商业保险上。即使是农商行、城商行的产品门槛也没有你想象中的那么高。银行的利率其实很实在，并且即使审批稍微慢一点也值得等待。

第二，如果一定要用网贷的话，算一下总的费用。

不要只看日息、月息，用贷款计算器算一下IRR（内部收益率）。年化利率超过24%甚至36%，你就得考虑考虑了，这笔钱借出去能获得这么高的收益吗？为了消费买手机、买包的话，我建议你尽早收手，这就是在替平台赚钱。

第三，保护好你的信用记录。

征信平时不露面，到了买房买车的时候就是命根子。千万不要为了几千块钱的额度而毁了自己和家人的信用记录。尤其是"测测你的借款额度"这样的链接，不要心急去点击，点一次伤一次。

老张最后听了我的劝告，没有在那个平台上借钱。我给他推荐了我们行里的一款税贷产品，虽然手续比较繁琐一些需要打流水单、填表格等等但是年化利率只有四点几左右，可以省下不少钱。后来他提着两瓶酒来感谢我，我没有收他的钱，就让他把酒的钱存到定期账户里面去。

说到底，借钱这件事上从来就没有"又快又好又便宜"的好事。如果有的话，肯定是瞄准了你的本金来吃。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。不要等到征信被黑、房子被抵押之后才拍着大腿后悔。