老张是我大荔县采访的第17位借款人。去年八月，他开着一辆2018年的大众帕萨特，在县城西二环的一家汽车销售门店前站了两个多小时，最后还是把车钥匙交给了店员。借款五万元，到手四万两千元，其中一千六百元作为服务费、GPS安装费以及评估费扣除。三个月后还不上钱的话，车子就会直接过户卖掉，并且没有任何通知。对面的人坐着不动弹地说："这行当有没有正规的？"
说实话，这个问题我被问了不下几十次。作为一名在金融领域工作多年的记者，我想花费一些时间把大荔县压车借款公司的详细情况弄清楚。不是复制粘贴的网上广告文，而是实地走访、暗访以及交流得来的真东西。
大荔县压车借款市场的实际情况
大荔县不大，但是做压车借款的店铺却很多。我花了三周的时间跑遍了县城以及周边乡镇能找到的相关门店，大概有二十多家。这里面的各种成分都有：挂靠在典当行下的、二手车行"顺便"做的、没有门面只有小广告贴着的资金周转服务等等。
能说上名字、稍微有点规模的，主要集中在几个地方。西二环那里比较集中，有五六家之多，老张踩坑的就是在那儿的一家。东新街附近还有几家正规典当行的分公司，在这里办理业务可以按照正规程序来办手续。县城南边物流园附近也有几家长私营业车行承接这样的业务，但是基本没有正式合同。
这事儿挺复杂的。哪家比较靠谱？我只能说我看到的情况是：那个典当行分公司的合同还算正规，利息也在上面写明；其他的就不好说了，有的连固定的办公地点都没有，只有个手机号码、微信号，出了问题你根本找不到人。
压车借款存在很多致命的坑，踩中了就会血亏
我采访过一个姓李的小老板，做水果批发的，去年资金链断裂了，急着用钱周转。他找了一家"不押车"的公司怎么样？虽然汽车已经开走，但是GPS上还有三个，并且合同中有一条不起眼的规定：逾期三天后债权人可以处理车辆。晚了五天并不是故意拖延的原因，在凑钱的过程中稍微有点慢了一些，所以直接把车给卖掉了。后来打官司的时候，法官说合同签过了，字是您自己按的，那怎么办呢？
这就是第一个大坑：合同陷阱。很多借款人根本不去看合同，就算看了也看不懂其中的法律术语。“违约金”、“处置费”、“服务费”，名目多得数不清，加在一起可以吃掉本金三成以上甚至更多。最离谱的一份合同上写着借款金额是到手的钱，但是利息却按翻倍后的金额计算，谁受得了？
第二个坑就是利息的计算方式。有的公司口头上说月息一分五，实际上却按"砍头息"来算，并且还要加各种费用。你借了5万，到手4万，但是利息按照5万来算的话，实际利率就很高了。我做了一笔账，有一家公司自称是低息的，但年化率超过60%，比信用卡取现还贵。
第三个坑就是车辆处理。很多借款人不知道，在压车借款的合同中，一般都会有一条：到期未还款的话，车子就会归债权人自行处理。那么问题来了，处置价格怎么定？谁来评价呢？我采访的案例中有个人20万的车被5万块钱"处置了"，中间的差价都被吃掉了，借款人还要倒欠钱。
怎样判断一个压车借款公司是否可靠？
这个问题没有标准答案，但是可以分享一些我观察到的规律。
资质。正规的典当行有牌照，你可以要求他们出示经营许可证。没有牌照的话就是打擦边球或者是纯黑户，出现问题的时候就没有地方投诉了。
看合同。好的公司合同条款很清晰，利息、费用、违约责任都写得明明白白，并没有出现很多含糊不清的表述。签之前一定要逐条核对，不明白的地方要问清楚，不清楚的地方不要签字。别傻了借钱是商业行为不是求人施舍你有权利知道钱是怎么算的。
看流程。正规的压车借款会有评估、签约、公证、抵押登记等环节，虽然麻烦一些，但是对双方都有保障。"身份证一押钱就到手"听起来很方便其实风险很大。
大荔县一些比较正规的公司，一般都会要求做车辆抵押登记，在法律上才有优先受偿权。不做登记的话，也就是赌你还不起账单了，直接把车处理掉，省去法律程序。
大荔县车辆抵押借款的一些常见问题
有人问压车和不压车哪种更安全？这个问题提得不太恰当。压车借款本身就存在风险，没有绝对的安全选择。但是从借贷成本的角度来看，压车（把车留在对方那里）通常利息较低，因为债权人的风险较小；而不压车（车子还可以开走）的话利息就会高很多，而且GPS、保险等费用也更多。
还有人问：逾期了怎么办？最麻烦的就是逾期。在采访的案例中，大部分纠纷都是因为延期造成的。我的建议是，一旦发现还不起了的话就要跟对方沟通一下，可以申请展期也可以选择分期付款。躲着不接电话只会使情况更加糟糕。
我的建议是：能不去碰就不去碰，如果一定要去碰的话就要做好功课。
写了这么多，其实我挺纠结的。一方面压车借款可以解决一些人燃眉之急的情况出现的时候没有银行贷款、亲戚不借的情况下这是个出路；但是另一方面这个行业的问题很多踩坑的人一批接一批。
如果你真的要走这条路的话，我给你几个具体的建议：第一，优先选择有正规牌照的典当行，并且要有监管；第二，在签订合同时找一个懂法律的朋友帮你看一下合同，花几百块钱咨询费可以省下几万块的损失；第三，算好实际利率，不要只听口头承诺；第四，保留所有的证据，包括合同、转账记录、聊天记录等，万一出事了，这些就是打官司的时候用得着的东西。
老张后来怎么样了？没有把钱要回来，车也没有拿回去。但是他说自己的经历给我听，并希望可以帮到别人。我写这篇文章也是为了达到这个目的。”
最后说一句大实话：缺钱的时候，人最容易冲动，觉得"先把钱拿到手再说"。但是冲动借钱的钱，往往需要付出更大的代价去偿还。
