去年三月，为了凑够装修尾款，差点被所谓的"AB贷"给坑了。当时急得像热锅上的蚂蚁，在网上搜了一圈后，发现有个人说有一种叫作"内部渠道"的可以解决这个问题，并且利息低、放款快。我信了结果怎样？关于ab借款利率的问题上花了两个月的时间以及几千块钱的学习费用才搞清楚了今天就把这些坑人的方式给掰开了讲，以免大家重蹈我的覆辙。

很多人根本不知道AB贷是什么

说白了就是套娃。你以为你是向平台借钱，其实平台是把你包装成一个"优质客户"，然后去银行贷款。这叫做A端。之后再由平台或者中介以各种名义从这笔贷款中抽取一部分资金的叫B端。

听上去是不是有点晕？正常。我当时也是丈二和尚摸不着头脑，直到我看合同上的年化利率与实际到账的钱数不符的时候才觉得不对劲。合同上写着年化6%，但是加起来的手续费和服务费早超过了24%。去年行情尚可，今年可能更糟。

到现在我还能记得清清楚楚。中介穿得很正式，坐在我所在的星巴克里用计算器给我算了好久，最后说："哥，你的资质能批下来就不错了，别管那点利息了"。我当时差点就被他说动了。

AB借款利息高吗？算笔账吓你一跳

咱们不要玩弄虚词，直接看数据。如果借了10万元，分12个月还。

正规银行的信用贷款，年化利率在4%到8%之间。如果是AB贷的话，在合同上可能会写成8%-12%，看起来还可以吧？但是！重点来了。中介会向你收取一笔"服务费"，一般为贷款金额的3-10%左右。这笔钱是借款之前就扣除掉的，也就是所谓的"砍头息"。

你借到手的钱只有九万、八万多。但是每个月还款的本金和利息还是按十万计算。这时候再去算真实的年化利率？吓死人了。我算了一下，有一款产品综合成本折合之后每年的成本率接近36%。这不是借钱而是喝血。

其实很多借款人根本不会去仔细算这个算法。只看每个月要还多少钱，能不能接受。但是你要知道资金是有时间价值的。少拿的一两万块钱如果计算上利息的话成本就翻倍了。

踩过的坑，你们千万不要再踩了

我的一个朋友做小生意，去年资金周转困难的时候也接触过这个东西。他比我还惨一些。当时那个中介对他说只要征信没问题就包批包下。结果怎么样？

征信没有问题，但是中介给他匹配的是消费金融公司，利息比银行高很多。而且中介还让他买一份"意外险"，说是可以提高通过率。保费好几千块，而保单受益人写的是担保公司。这操作太棒了。后来才知道这是行业的潜规则叫作捆绑销售。不购买可以吗？那就别指望能拿到贷款了。

还有更坑的。有些AB贷平台在合同中设置陷阱。逾期罚息计算方式写得模棱两可。你认为晚两天没事儿，结果罚款按天算，利滚利，几个月下来比本金还多。这样的条款被夹杂在大量的文字之中，普通人根本不会逐条去读。

怎样判断自己是否被套路了？

很简单，看实际拿到的钱和合同上写的金额是否一致。如果不一致的话就直接离开中介了另外让中介把所有的费用列在一个表格里，利息、服务费、担保费、保险费全部加起来算一个IRR（内部收益率）。年化超过15%的时候就要小心了。24%，直接拉黑。

IRR怎么算？Excel里有公式，网上搜一下就明白了。别嫌麻烦了，这个东西能帮你节省好几万。

AB借款利息到底贵不贵？比谁便宜

这个问题没有标准答案。如果你资质特别好，公积金高、征信完美的话，直接去银行申请消费贷，年化3%多的产品一大把。这个时候你碰上AB贷就相当于脑子进水了。”

但是如果你的征信有点问题，或者负债率比较高的话，银行可能不会给你批贷款的话，AB贷就是一个选择。注意的是"也许可以"。考虑一下这笔钱是不是真的不能借。如果是消费目的购买手机、旅游等，建议你不要这样做。如果是为了应急之用，比如看病、还款等等的话也得算一算成本问题，别东挪西借越陷越深。

我自己后来是怎么解决的？没有去AB贷。我向亲戚借了一部分，又用信用卡分期了另外一部分，虽然有利息，但是至少明明白白，并且不会太多麻烦。现在想来，如果真的签下了那份合同的话，估计到现在还在还债。

几个只有行内人才知道的内幕

我研究了大半年，也认识了一些做贷款的朋友，听到了很多行业的秘密。中介一般都会广泛撒网来赚钱。他们手上有很多资金方，但是利息高低不一。他们会先查你的征信报告，再根据你的情况匹配到给他们返点最多、不是最低的那些钱款。

还有所谓的"内部渠道"，大部分都是忽悠。银行的审批标准是由系统制定好的，并没有太多的人工干预的空间。说认识行长可以走绿色通道的大多是吹牛。真有这样本事的话，还需要发朋友圈做广告吗？

另外，不同的申请时间点通过率也有所不同。我的一个做中介的朋友说，每年三月、四月以及九月、十月的时候银行放贷额度比较充足，审批也会相对宽松一些。年底和季末的时候额度紧张，通过率就会降低。不同城市的情况可能不一样，但是大的趋势差不多。

在申请之前，先问自己三个问题

第一，这笔钱用在什么地方？可以不借吗？

第二，我是否有能力在约定的时间内还清？收入不稳定的话就不要去借钱了。

第三，我是否已经对比了三家以上的机构？不要只听中介的一面之词。

把这三个问题想清楚了之后再决定是否签字。

最后掏心窝子地说几句话

AB贷也好，其他的贷款也罢，归根结底都是生意。对方想从你那里得到钱，而你想从对方那里获得钱。关键是信息要对称。如果你连对方收取的费用、利息怎么算都不清楚的话，那你就会处于下风了，被宰的日子就快要来了。

我现在看到"低息贷款""无视黑白户"的广告，心里就发毛。天下没有免费的午餐，越容易借到的钱，代价越大。我手机里现在连贷款APP都删光了，只剩下两张信用卡应急用。

对了，那个差点坑我的中介后来听说因为违规操作被投诉，店都关了。具体是怎么处理的我不是很清楚，反正这样的人早晚都要出事。

不要等到还不起的时候才后悔。签字之前要仔细看三遍合同。