2019年的时候，我被"免息"这两个字给迷住了，稀里糊涂地签了份所谓的零首付分期购车合同，两年下来多掏了几万元的服务费和手续费，那滋味儿啊，别提有多爽快。吃一堑长一智，在这三年间我也着魔般研究各种借款渠道的目的就是想弄清楚：世上真的有真正的便宜可占吗？说实话市场上宣传的"不要利息的借款有哪些"我差不多都查过一遍了，最后发现有些是真的好东西，有些纯粹是等着你往里跳的陷阱。
亲戚朋友间的人情贷：最便宜但是最难还
很多人遇到资金周转问题的时候，第一反应就是找亲戚朋友借钱，这也是最常见的无息借款来源。也就是用面子去换钱的意思吧！我的一个发小叫大军，在2021年想开个烧烤店，缺5万元启动资金，他硬着头皮向舅舅借的。
钱借到了，没有利息，一年之内还清。但是这一年里大军过得很憋屈。每年过年过节的时候都要带着大包小包去拜访，舅舅家换灯泡、通下水道什么的，大军随叫随到。这件事情后来大军跟我喝酒的时候经常吐槽：这不是借钱而是签了个终身保姆合同。
借款的方式表面上没有资金成本，实际上存在"人情债"。你借的钱里有对方对你的生活所拥有的"指导权""话语权"。大军现在的生意做得很好，钱早就还清了，但是每次舅舅来店里吃饭的时候，他还是不敢收钱，怕被说成是忘本。这笔账算得清楚吗？
信用卡免息期：玩转规则就是赚
除了人情债之外，信用卡的免息期也可以算作正规渠道的一种。这也是我在研究没有利息的借款有哪些的时候认为最可靠的一个工具之一。
我手里有三张信用卡，额度加起来大约15万左右，正常刷卡消费可以享受50天左右的免息期。大家都知道这个道理，但是很多人不知道怎么把钱"变出来应急"。去年十一月的时候家里装修的钱不够了，大概八千块钱的样子，手头上的现金不够用。
我没有去借网贷，直接用信用卡在建材店刷了材料费，然后用手头的钱付了人工费。这8000块钱我白用了50天，其间一分钱利息都没花出去。有人会问取现的话呢？别傻了，取现大部分银行当天就开始算利息，还有手续费，血亏。
真正的高手是用银行的"消费备用金"或者"现金分期优惠活动"。为了推广业务，有些银行会不时地推出0费率的现金分期活动，一般期限为3到6期。机会难得可遇不可求，去年我遇到过一次，借了两万元分六期还，一分钱利息都没花出去。但是这样的活动名额比较有限，并且银行不会大张旗鼓地去宣传它，需要自己多留意一下APP里的推送消息。
花呗、白条的免息陷阱：看清了再点
目前电商平台都有自己的信贷产品，比如花呗、京东白条等，确实可以实现"先消费后付款"。在正常的消费场景中，它们能给消费者一定的免息期。但是这块儿水很深，坑很多。
我以前有个同事叫小张，想买一个新的手机，分期付款12个月，在页面上显示的是"0首付"。他以为不用支付利息了，没想到签订完合同之后才发现，虽然名义上的利率为零，但是每个月都要缴纳一笔"服务费"。年化利率约为15%，比银行信用贷款还高一些。这就是典型的免息不免费。
还有一种情况就是"免息期外的高额罚息"。花呗逾期未还款的话，利息就会按日累积计算，并且是从消费之日开始算起，并非是逾期之后才开始计收。我见过有人欠了2000元花呗钱，忘记偿还，在三个月后连本带利还了将近3000元。这不是免息，而是高利贷的亲戚。
正规银行的创业担保贷款：被忽略掉的政策红利
这一条我认为网上信息最少，但是最有价值。很多人不知道的是，在政府为了鼓励创业、增加就业机会的同时和银行合作推出了一系列贴息贷款政策。这类政策性免息贷款的申请条件一般比商业贷款要严格一些，但是一旦拿到手就是真金白银省钱。
我表姐2020年回老家开幼儿园，当时正好赶上当地的人社局推"创业担保贷款"。她拿着营业执照、失业登记证（这个证怎么弄你们自己悟），还有两个公务员做担保，到指定的商业银行申请了二十万元的贷款。政府全额贴息两年。两年啊！这20万块钱存理财里都可以产生小钱。
最大的门槛不是资质问题，而是信息不对称的问题。很多地方都有类似的政策，比如针对返乡农民工、大学生创业者、退伍军人等特定群体的贴息贷款。具体叫什么名字各城市可能不一样，“小额担保贷款”、“创业贷”。你要到当地人社局或者就业局去问，银行一般不会主动告诉你，因为这样的贷款对银行来说利润薄，并且手续麻烦。”
去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，部分地区甚至不需要公务员担保就可以用房产抵押或者多户联保。不同城市的情况可能不一样，我只了解我们老家那边的情况，并不能随意评价其他地方，但是大体方向上应该有政策支持。
那些打着"无息"旗号的骗局
靠谱的说了之后，还得说一说那些交过学费的坑。市场上有很多小贷公司、车行、培训机构都特别喜欢打着"无息借款"的旗号。所谓的无息其实包含着高额的服务费、手续费以及GPS安装费等附加费用。
我踩过的那个坑就是典型的"零首付购车"。车价为10万元，声称没有利息，但是合同金额却变成了12万元，多出的两万被称作"融资服务费"。而且装了三个GPS，拆一个要罚款两千。买回这样的车子回家之后，你不但背上了更多的债务，并且还把定时炸弹带到了家里。
更糟糕的是"培训贷"。有些机构会忽悠你去参加职业技能培训，说学完之后能帮你找工作，学费可以申请免息分期付款。结果课还没有上完就跑路了，贷款还得继续还。我见过不下十个这样的案例，受害者多为刚毕业的学生或者想要转行的职场人。
到底应该怎样选择呢？
说了这么多，到底哪种方式适合你呢？如果你的信用记录好，并且有正当的工作的话，那么首选银行消费贷款或者信用卡免息期；如果你是创业或是特定人群的话，一定要去当地政府部门问问有没有贴息政策；至于亲戚朋友借钱，则为最后的选择，在用掉之后要做好还人的准备。
路边广告、短信链接推送的"无息贷款"，我的建议就是两个字：不要碰。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。真的遇到资金困难的时候，宁可多跑几趟银行也不相信那些不靠谱的人。
最后给出一个具体的行动建议：打开手机银行APP，看看里面有没有"备用金"或者"快贷"之类的入口，四大行的利率比较透明。如果没有的话，在当地人社局官网搜索一下"创业贷款"、"贴息"等关键词可以节省很多冤枉路。
