昨天下午刚上班，大厅里就来了一位急得满头大汗的小伙子，拿着手机非要问我这个银行客户经理一个问题：58借款是哪个平台?他说自己在手机上点了个链接，钱还没有拿到手，心里发虚，怕遇到骗子。看了一眼他的手机屏幕后我就叹了口气，这是本周第三个问同样问题的人了。其实非银系的借贷产品我们内部一般不太推荐普通老百姓随便接触，里面的方法太多。
58借款到底属于哪家公司
很多人第一反应就是"58"，肯定是58同城做的。这个理解是对的一半。58借款是58同城旗下金融业务板块推出的一款信贷产品，运营主体为58数科。大公司背景的不是随便成立的小皮包公司放贷的平台。这点比很多不知名的中小贷款公司靠谱一些，并且不会出现今天还在放款、明天就跑路的情况。
但是，别以为有大厂背书就可以万事大吉了。去年有个做装修的老周客户，平时生意周转比较快，在58借的钱就用去了五万元。他当时觉得，58同城这么有名的大公司应该不会有事吧。怎么样？申请的时候页面上显示综合年化利率为10.8%，等到钱到账之后才发现除了利息之外还有一笔不小的"担保费"以及"服务费"。算下来这笔账后发现实际资金成本比他想象中要高很多。老周当时拍大腿，早知道还不如在我这多跑两趟流程办个正规的经营贷。
58借款是否正规？看这一点就够了
判断一个平台是否正规，光看广告是不够的，还要看有没有牌照。58借款的资金方大多是持牌消费金融公司或者银行，在借款合同中可以查到这一点。我们在审核贷款时，如果发现申请人有58借款的历史记录的话，一般会怎样处理呢？只要没有逾期情况发生的时候，通常把它当作正常的消费信贷记录来看待，并不会因此而一票否决。
但是，这里有一个细节大多数人都不知道。58借款其实更像一个"超市"，有时候自己放款，有时候撮合其他机构放款。这就很有趣了，在上面申请一次，你的征信报告就会被查询好几次。为什么？不同的资金方都会对你进行资质审核。我见过的一个客户只提交了一次申请，但是征信报告上出现了三条查记录，这对他的房贷申请有很大的影响。具体的查询次数规则我已经记不清了，可能和申请金额、放款机构有关，反正很复杂。
讲真的，多头查询对征信的伤害是不可逆的。别的银行看到你短期内频繁被查征信的话会认为你是特别缺钱、风险高的人。到时候你想办一些正规的事情，比如买房买车的时候，利率就会比别人高出一截。划算不划算？
踩中一个就足够了，三个坑都踩到了的话可以喝一壶酒吧
既然说到这儿了，我就把这几年见过的、关于这类平台最容易踩到坑的情况给大家捋一捋。到时候钱借到了人却陷进去。”
坑一：利率展示有问题
很多平台在宣传的时候喜欢用"日息万分之几"来模糊概念，或者只展示名义利率，把费用藏在后面。58借款在这方面属于行业通病，页面上显示的通常是最低利息或是优惠利息。一般申请到手的实际年化利率（IRR口径）为18%-24%，甚至更高。这个数字是怎样的？我们银行目前信用贷款的利率大约为3.5%至6%，相差三四倍左右。这笔钱借得合不合口味？
前阵子有个刚工作的姑娘，为了买一台新手机向朋友借了八千块钱。她当时只是粗略地算了一下每月的还款金额，并不多，就决定借钱了。后来仔细算来发现一年下来的利息几乎等于手机的价格的一半左右。这哪里是血亏呢？
坑二：提前还款的违约金
很多人认为我有钱了就提前还，可以少交一点利息。别傻了，很多借贷产品的盈利点就是在这里。58借款部分资方产品，如果要提前还款的话就要收取违约金，有的甚至要求必须借满一定的期限才能免违约金。不同的时期政策不同，去年还不是这样，今年好像提高了。如果不看清楚合同条款，到时候想早点还钱就得自己出这笔钱了，那才叫一种憋屈。
坑三：额度陷阱以及以贷养贷
这类平台给的额度一般都比较大，动不动就给两到三万。自控能力不好的人来说就是个坑。见过太多因为贷款而陷入困境的人了。开始只是借几千块钱急用，后来还不上之后又去其他平台上借钱，最后变成了十几万元的债务雪球。等到这个时候再来找我们银行做债务重组的话，其实已经晚了。
没有门缝可以钻进去。真的，不要有幻想。
到底能不能用？痛快地说一下
说了这么多，58借款是哪个平台的、有什么坑都讲清楚了。到底能不能用呢？我的建议就是：应急可以用一下，不能当成饭来吃。如果真的有急事的话，比如家人生病急需几天周转资金或者因为突发事件需要三五天内筹集到的资金，并且确定下个月可以还上本息的话就可以尝试使用。毕竟它下款速度快，有时候几分钟就能到账，这一点比银行要快一些。
但是如果你是想借钱消费、投资，或者用它来还其他的债务的话，那我就劝你赶紧打消这个念头吧。窟窿只会越来越大。现在赚钱不容易，不要让利息把你的血汗钱都吸干了。我只了解我们本地的银行政策，其他地方可能会有些出入，但是大的方向应该是正确的：能向银行借钱就不用网贷；可以找亲戚帮忙周转一下，不能要高利贷。
昨天来问我借钱的小伙子，后来听了我的劝告，并没有在上面借钱。回家查了一下自己的社保公积金情况，在今天上午来到我们银行办理了一张信用卡，额度为三万元，并且还有五天左右的免息期。这才是正确的路子。钱好借不好还。别等到征信花了、额度降了才想起来找我们，那时候神仙也救不了你。
