上周三下午，我在网点整理季报材料的时候，一个穿校服的男生怯生生地走进来问我能不能办贷款。抬头看了一下，脸上的稚气还未褪去，一问年龄刚刚17岁。一年里这样的情况我遇到七八次左右，每次都要讲同样的实话一次。很多未成年人或者刚成年的孩子在网上搜索17岁成功借款的有哪些，希望找到一条"捷径"，但是我要把话说清楚：这条路比你想像的要窄得多、险得多。
从银行风控的角度来看，17岁的年龄，在大多数正规金融机构眼中都是一个"雷区"。未成年人没有完全民事行为能力，签署合同后也可以被监护人追认无效，谁敢借钱给你呢？但是我也知道有些孩子是因为家里有急事或者想创业做点小买卖而资金周转不开。到底有没有办法？今天就把行里不能明说的红线、偏门给大家分享一下。
正规渠道几乎全部说"不"
先给大家泼盆冷水。我在银行工作了这么多年，处理过的贷款申请数以千计，凡是年龄不满18岁的，系统这一关就会直接被卡死。这件事情没有商量的余地。银行信贷系统的审核是固定的，身份证一刷，年龄会自动校验，差一天就满十八岁也是不行的。
有些孩子不服气，说我有身份证，我有能力还款，凭什么不能借？其实这不是还不还的问题，而是法律效力的问题。根据民法典的规定，十八周岁以上的人属于完全民事行为能力人。虽然17岁可以办理身份证，但是金融借贷方面你签的字是否有效，在法律上是有争议的。银行法务部不是吃素的，这样的风险敞口他们怎么可能会放过？
所以正规银行能不能贷款，我的答案就是两个字：不行。不要相信网上那些广告吹得天花乱坠的学生专享、未成年可办之类的说法了，点进去十个有九个是坑，剩下的一个可能是让你找父母担保。这件事已经到了天上去的地步了，正规军都不好意思碰这个红线。
17岁借款平台有哪些是真实的
既然正规银行走不通了，那么网上流传的那些所谓的17岁成功借款有哪些到底靠不靠谱？我专门查了一下，顺便询问一下我们行风控部的朋友，发现市面上确实存在一些"擦边球"的操作，但是每一个都带刺。
第一种是消费金融公司的一些产品。这帮人的胆子比银行大，利息也高得多。去年有一个案例，一个17岁的职校生，在某消费金融服务APP上借了三千块钱买手机。是怎么做到的？他在填写资料的时候把年龄改成了他表哥的身份信息，并且使用了他的身份证号进行人脸识别也是由他自己完成的。后来这件事情被我们行里的征信科查到了要核实情况，才知道这个平台审核有多水。但是结果怎样呢？逾期后上了信用报告，最后还是父母跑来网点哭着说帮忙把钱还上才把征信抹平。
第二种是分期购物平台。该类网站并不直接给钱，而是让你买商品时分多次付款。比如购买手机、电脑等东西的时候可以选择分期付款的方式。门槛低一些，对年龄的要求不是特别严格，但是利息算下来吓死人。最高的折算成年化利率能达到36%以上了，这和抢钱有什么区别？
第三种最危险的就是网络高利贷、套路贷。这些平台不管你是大是小，只要你敢借，他们就敢放。但是借了之后又怎么样呢？暴力催收、利息递增，最后把整个家庭都拖垮了。去年我们片区就有高中生向我借钱5000元，结果现在变成5万元债务，父母差点卖房子还债。别傻啊，这样的钱打死都不能碰。”
可靠的替代方案
说了这么多，17岁的孩子真的需要钱的话应该怎么办？其实还是有正道可以走的，但是没有那么"快捷"，也没有那么"轻松"。
最直接的方法就是找父母或者监护人来解决。这并不是一件丢人的事情。我见过很多单子，都是家长申请贷款时把孩子当作共同还款人或者实际用款人。只要父母征信没有问题、收入稳定的话，下款的速度就会很快。去年有一个做电商的小伙子，只有17岁，生意做得不错，想进货缺5万块钱。他跑了好几家机构都被拒绝了，最后听我的建议，请来了父亲作为借款人提交材料，三天之内就批准下来了。这才是正确的途径。
还有一种情况就是，如果你已经年满16周岁并且以自己的劳动收入作为主要生活来源的话，在法律上就被认为是完全民事行为能力人了。但是在实际操作中很难证明出来，所以银行一般还是会要求监护人签字的。各个城市、各支行的具体政策可能会有所不同，我的经验仅供参考，请自己去询问当地银行是否认可
千万不要掉进这些坑
说到这儿，我得提醒一下。现在网上有一些中介声称可以为17岁孩子办理贷款，并且从中收取一定的服务费。十个里有九个是骗子。他们拿着你的资料去试各种网贷平台，试下来就收钱，试不下来就拉黑你。更严重的是用你的身份信息来做违法的事情，到时候不但不能借钱还会被牵连进去。
还有人教你如何在申请资料中造假，比如虚报收入、伪造工作证明。你以为银行查不出来吗？我们可以看到你社保缴纳情况、公积金信息，并且可以关联到你的学籍信息。一旦发现有作假行为的话，那么这笔贷款就不可能批准通过了，而且你还会上黑名单，在之后办理信用卡或者房贷的时候都会受到限制。
前年有一个客户，为了办理车贷而更换了工作单位，但是被我们的大数据风控系统识别出异常，并直接拒贷。这位哥们后来跑了四家银行都没有一家敢给他批的。为什么呢？
给17岁想要借款的人几点建议
写这篇文章的目的并不是为了吓唬人，而是想把行内真实的情况告诉给大家。如果你真的急需用钱的话，并不是在网上找17岁成功借款的有哪些了，大部分的信息都是过时的或者是广告。
第一，先跟家里人商量一下。这事儿不丢人，被高利贷缠身才叫丢人。父母永远是你最后的一道防线，别等窟窿堵不住的时候再开口。
第二，如果金额不大可以考虑正规的分期购物平台，但是要算好利息。年化利率超过24%的直接放弃，不划算。
第三，千万不要去碰套路贷。号称"无门槛""秒下款"的平台背后其实存在很大的风险。个人信息一旦泄露出去就会产生很严重的影响。
第四，如果是要创业或者进货的话，可以了解一下当地的创业扶持政策。有些地方政府对于青年创业会有无息贷款或者是贴息贷款，但是年龄方面的限制可能会稍微放宽一些，但需要具体的项目材料以及审批流程。
说到底，17岁还是个孩子，社会的复杂程度远远超出你的想象。银行的大门并不是随便可以进去的，在每一笔贷款的背后都存在严格的风控逻辑。别想着走捷径了，捷径其实是最远的路。
如果你真的有急事，明天上午带父母来网点一趟，我们坐下来慢慢聊一聊，看看有没有正规的解决方案。别自己在网上瞎琢磨了，把征信弄坏了，哭都来不及。
