上个周末老客户急匆匆地给我打电话，说他看中了一款叫巴士借款的产品，请问这个产品可靠吗。说实话，在我第一眼看到的时候就以为是又来了一个了。这几年来市场上各种类型的借贷平台不断出现，名字越起越好听，但是真正适合普通人的其实很少。关于巴士借款怎么样的问题，我不能给你一锤定音的答案，因为每个人的资质和需求都是不一样的，不过我可以从专业的角度帮你把这笔账算明白。

巴士借款平台是否可靠？先看这三点硬性标准

判断一个借款平台是否为"坑"，不用听广告天花乱坠地吹嘘，只需要看三个硬性标准。放款资质、息费透明度和催收方式这三个方面要过关的话基本上就不会出问题了。

巴士借款背后的运营公司资质我查过了，有正规的小贷牌照，比那些没有牌照的"野鸡平台"要好。但是拿到牌照也不等于万事大吉了，关键是看在实际操作中是否存在猫腻。去年有个做餐饮的小老板找我去帮他规划债务问题，他之前也在类似的平台上借过钱，合同上写的是年化利率12%，加上各种服务费、担保费之后的实际成本接近24%。到现在我还记得那个老板拍着大腿说早知道就不借钱了。

巴士借款在息费展示方面还算规范，我在APP上可以看到明确的综合年化成本。但是不同用户看到的额度和利率会有区别，不同的城市、资质也会有所不同，我不能随便说出具体的数字。

巴士借款利息高不高？算完这笔账你就明白了

很多人问我巴士借款利息到底贵不贵，这个问题没有一个标准答案。IRR内部收益率要先给你解释一下。不要被这个词组吓到，它其实就是你真实的借贷成本。

比如借一万块钱，分十二期还，每个月还一千块。年化利率是10%，对吧？错！因为你是每月支付本金而利息按照原始本金计算的。IRR公式算出的实际年化成本为接近于18%。这事儿坑了很多人，等到把钱还完的时候才发现自己多花了好几万。

巴士借款的年化利率区间为10%-24%，具体要看你的征信情况以及贷款期限。相对于银行信用贷动辄四到八分半厘左右的利息来说，确实比较贵了。但是和一些不正规平台三十六甚至更高综合成本相比还是算"良心"的。资质不够好的人要付出怎样的代价呢？

我的一个做自媒体的朋友去年十一月急需五万元周转，征信上已经有两次信用卡逾期记录了，银行根本不能批。后来他选择了巴士借款，年利率为18%，借用了六个月的时间。虽然利息比银行高一些，但是可以解决他的燃眉之急，并且按时还款之后额度还会提高。我想表达的意思是什么？产品本身并没有好坏之分，关键在于是否符合你的实际情况。

什么情况下可以考虑使用巴士借款？

第一种情况是银行信用贷款被拒，但是急需用钱，并且短期内有能力还款。第二种征信有小瑕疵，逾期金额不大、次数也不多，在正规渠道上行不通的话。第三种借款额度较小，1-5万之间的情况不需要去办理抵押贷款。

如果你征信良好、有公积金社保、工作稳定的话，那么就不要傻了，直接去银行申请信用贷款吧，利率会低一半。巴士借款这类产品实际上是在那些银行覆盖不到的人群中做买卖，代价就是高利息。

申请巴士借款难吗？内部标准大揭秘

这个问题我被问过很多次了。对于巴士借款的审批标准，我知道一些大概的情况，并不是他们公开说的那样详细，但是我通过自己的了解以及和同行之间的交流得知主要从以下几个方面考虑。

征信很重要，但是不是唯一的标准。不像银行那样严格要求，偶尔出现几次小额逾期，如果不超过连续三个月累计六次的话，还是有机会通过的。收入稳定性也很重要，有固定工作、有社保公积金的人额度和利率会更好一些。年龄为22-55岁之间，太小或者太大都不行。

申请时间也有讲究。月底、季末的时候，平台放款额度比较充足，审批会稍微宽松一些。月初的时候，额度就会比较紧张，审核也会更加严格。这不是巴士借款独有的现象，在整个行业中都是如此，去年还不是这样呢？今年政策刚刚调整。

另外一点就是不要频繁申请。我见过有人一个月之内在十几个平台申请借款，结果征信被查花了，哪里都能批下来了。每次申请都会在征信上留下记录，银行以及其他平台都可以看到。你以为广撒网可以捞到更多的鱼吗？没有门路的话就只能说明资金链出了问题。

巴士借款有哪些坑需要避开？

说了这么多好处，也得泼点冷水。所有的借款产品都有坑，关键是你得提前知道，别傻乎乎地往里跳。

第一个坑就是提前还款违约金。很多平台宣传"随借随还"，但是没有告诉你如果要提前还款的话会收取违约金。巴士借款这方面还算厚道，在申请贷款的时候就会明确说明是否需要支付违约金，你自己也要仔细阅读合同内容。不要等到想要提前还款时才意识到自己多付了一笔费用。

第二个坑：自动扣款不成功。这个坑爹的事情我听过很多次了。绑定的银行卡余额不足，或者系统故障导致扣款失败，则算作逾期还款处理。我的建议是，在还款日之前两天就把钱存进去，并且多存一些以备不时之需。万一扣款不成功的话，要赶紧联系客服手动还款，不要拖着。

第三个坑：以贷养贷。这是最可怕的。有人借了巴士借款，到期不还，又去其他平台借钱来还，越来越多地滚到了最后彻底崩盘。如果发现有这样苗头的话就马上停止，找专业的机构做债务重组或者和家人坦白。别觉得丢人，拖到后面更难收拾。”

我只了解XX地区的政策，其他地方的可能有所不同，具体情况建议你自己去APP上查一查。总之记住一句话：借款之前把合同条款从头到尾都看一下，尤其是那些小字部分，不要嫌麻烦。

我的真实建议：巴士借款到底值不值得借？

回到最初的问题：巴士借款怎么样？我的回答是：如果你资质好，可以从银行拿到低息贷款的话，就不选它了。如果通过银行渠道无法获得资金支持，并且急需用钱并且可以按时还款的话，那么选择巴士借款算是一个比较稳妥的选择。

靠谱不等于便宜，这一点你要弄明白。它的价值在于"可得性"和"速度"上，并非低成本。便利店的价格比超市高一些，但是24小时营业、在楼下，急用的时候还是会去的。借款产品也是如此。

最后给你一个行动建议：打开巴士借款APP，用他们的额度测算功能看看自己能批多少、利率是多少。一般不会影响征信报告的出具，并且可以先了解一下情况。如果利率在你能够接受的范围内的话就可以正式申请了。申请之前先把征信报告打印出来自己看一下，心里有个底。合同签定前逐字检查一遍，有不明白的地方就直接向客服咨询，不要不好意思。

借款就是用明天的钱做今天的事。可以使用，但是不能滥用。