昨晚十点左右，一个刚毕业的小伙子给我发微信问：哥，工资还没到手，房租要到期了，想找个地方借三千块钱应急一下，五千以下的借款有哪些平台可以申请? 看见这个消息我感触很大。我在银行做了八年信贷工作，从柜员做到现在的支行客户经理，处理过的贷款数量加起来有上万笔。其实这点小钱找我们银行办信用卡取款都觉得麻烦了，好多同行根本不屑一顾。但是站在借款人的角度来说的话，三千块钱就是能不能在城市里撑到下个月的救命稻草。今天就抛开那些官方套话不说，用我亲眼所见的例子跟大家分享一下小额借贷的方式。
所谓的"内部渠道"，十个中有九个是坑
上个月发生的一件事情。有个客户叫小刘，刚工作半年，征信白纸一张，因为急需用钱，在一个平台上点了几个链接。结果怎样呢？钱没有借到，电话被打爆了，全是各种各样的小额贷款推销电话。他来找我问怎么办的时候我看了一下他的征信查询记录——这家伙一周之内就被查了好几次。其实很多人在搜索"五千元以下小额借款平台"时已经很迷茫了，看到"秒批""无视黑白"就往上面冲。完全是送人头的意思。银行内部有个不成文的规定：机构查询次数过多的话，系统就会自动判断出你资金链出现问题，并直接拒绝放款。小刘属于典型的点击综合症，征信被弄花了，得不偿失。
别傻了，哪里会有那么多内部渠道。那些号称"包过"的中介其实大部分都是拿着你的信息到处发散去找人，并没有一个固定的渠道可以保证成功。你呢？征信花了之后想要办正经事都很困难。
正规军是有，但是很多人不会用
那么回到核心问题，5千以下的借款有哪些平台比较靠谱？我将市面上的选择分成三类来介绍，每种分类都单独讲解。
第一类为互联网大平台的消费贷款。像借呗、微粒贷、京东金条等，大家都很熟悉。但是很多人不知道的是这些平台的利率是可以变化的。我的一个程序员朋友平时比较随和，用借呗利息是万分之一点五，借五千块钱一个月也就二十多块钱的利息。另一个做销售的朋友经常逾期还款，利率一万五，借五千块每个月要交七十五元钱。差别很大吧？就是把信用变成金钱。这类平台的好处是可以正规，不会上征信骚扰，坏处是你如果不习惯使用的话，可能额度很低甚至没有入口。
第二类为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是。虽然这些名字没有阿里腾讯响亮，但是人家有正规的牌照。我去年经手过一个单子，客户装修差两万，信用卡额度不够，最后是从中行消费批下来的。该类平台的特点为金额适中，从几千到几万元不等，但是利息一般都比银行要高一些。怎样才能判断是否可靠？看贷款机构如何来解决这个问题。如果放款方是某某消费金融公司的话，基本上没有问题；如果是某某小额贷款公司的话，则需要小心对待。
为什么申请总是被拒绝？
这件事我得说一说。很多人认为，借几千块钱给朋友，银行还要查得那么仔细吗？还真的至于。银行的审批系统是一个很复杂的模型，并不是靠人眼来判断的。透露一个很多人都不知道的秘密：申请的时间也很关键。每个月月底、季末的时候，银行放款任务比较重，这时候去申请的话通过率会比平时稍微高一点。我见过太多因为资质不够或者姿势不对而被拒的情况。
还有个事情要提醒一下。为了借到五千块钱，有人去申请那些不知名、不可靠的网贷APP。别想那么多了。很多APP其实并不是放贷的，而是以"会员费""服务费"的形式出现的。你借了五千块，拿到手的是三千五百元，剩下的五百元被用来缴纳各种费用，实际上年化利率可以达到几百甚至上千点。去年有一个客户向他借钱三千块钱，最后还清的时候已经六千多块了才算是上岸了。这不是借的钱，而是要人命的血钱。
我的建议：不要着急点，先想清楚
到这里，我想问的是：到底推荐哪一个？我不给你推具体的产品，因为每个人的情况不同。甜到极点就是苦的开始。但是可以给出一个判断标准：凡是要求先付款的都要拉黑；凡是年化利率超过24%的要慎重考虑；凡是征信上显示为"小额贷款公司"的要谨慎使用。
五千块钱以下的缺口，最好的办法就是找亲朋好友借或者用信用卡的免息期。实在不行的话，就看看自己常用的一些支付软件里有没有额度吧。现在很多平台都有"备用金"的功能，几百到几千不等，虽然额度不大，但是正规、利息低。支付宝的备用金几天才收几毛钱。比不上去外面找一些杂乱无章的平台吗？
另外还有一件事情。前两天有个客户问我，网上那些"不看征信"的口子能不能试试。我当即拍桌子。什么是不查信用记录？就是说他们根本不考虑你的还款能力，而是想拿到你通讯录里的人以及隐私信息。一旦逾期就会出现爆通讯录、P图威胁等行为。这样的钱你会借吗
说了这么多，其实就一个意思：借钱这件事儿渠道很多，但是坑也很多。五千块钱不多，但为了这五干块把征信搞坏、把生活搅乱，太不值得了。见过太多人从借第一笔五千开始，以贷养贷，最后滚成几十万的债务黑洞的事情。
最后说一句实在话：能不借就不借，如果要借的话就要按时归还。征信平时不起眼，等到买房子、买车的时候才觉得它比金子还要贵重。不要为了几千块钱而把自己唯一的退路给堵死了。”
