凌晨两点，我坐在北京朝阳区的一家24小时便利店前，对面是刚刚哭过的雅。她今年二十四岁，在一家互联网公司做运营工作，三个月以前为了帮助男朋友还赌债，在手机上点击了七八个借款软件之后就欠下了十七万块钱。男朋友跑了，催收电话打到公司的前台位置的时候，差点就跳楼了。记者同志，我就是查一下有没有帮人借钱的网站而已，怎么就成了这样？她问我怎样才能得到答案。这个问题我已经听了不下三十次了，每次都不知道该怎么回答才好。其实那些软件确实起到了一定的帮助作用，但是却弄了一个大麻烦。
那些标榜着"帮忙"的软件到底为谁服务
小雅的故事并不是个例。过去三年里，我采访了四十多位借款人，从刚毕业的大学生到开个小企业的老板们几乎都有相同的问题要问。其实这个问题本身就有陷阱。你搜索"帮忙借款"的话，出来的结果大概率有两种：一种是正规贷款平台的广告，另一种就是中介引流页面了。前者还算有点底线，后者简直就是坑爹集中营。去年有一个做餐饮的老张，生意周转不灵，在网上搜到这类软件后，就被中介收取了15%的服务费。借20万只能拿到17万，但是还款还是按照20万元来算的。他当时拍大腿了，可是合同已经签定了，钱也用掉了，还能怎么办？
到现在我仍然记得老张说过的一句话：“早知道这样，我就宁愿找亲戚借钱。”问题在于那些没有找到亲戚可以借款的人才会去搜寻这些软件。这就形成了一个死循环：越急用钱的人就越容易被坑；越被坑，处境就越糟糕。
真正可以使用的借款软件，其实就这几种
说了这么多，还是得回答一下：帮忙借款的软件有哪些比较靠谱? 依据我所做的调查来分门别类地介绍一下市面上常见的产品。第一种是银行系线上产品，例如招商银行的"闪电贷"、工商银行的"融e借"、建设银行的"快贷"。此类产品的特点就是利息较低，年化利率一般在4%到8%之间，但是门槛比较高。你必须得是该行的客户，并且最好能提供工资代发或者房贷是在它那里的情况。我采访了国企职工刘姐，她用招行闪电贷给女儿付了手术费，年化利率只有5.6%，比信用卡分期划算很多。
第二类为互联网巨头的消费金融产品，蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱。这些大家都很熟悉了，特点是方便快捷，点一下钱就到了帐上。但是利息相差很大，有的年化利率只有7%，有的高达18%。为什么？系统会根据你的消费记录和还款能力自动定价。越有钱的人借钱就越便宜；越没钱的人借钱就贵一些。这事儿很讽刺。
那些"帮忙借款平台"的套路，我见得很多
第三类就是各种"贷款超市"、中介平台，这是坑最多的地方。你搜到的基本上都是这样的。它们并不是放款机构，而是把你的信息收集起来卖给各个贷款公司或者中介机构。去年我曾经在一家做贷款中介公司的卧底，在内部培训的时候老板直接说："客户填写了资料之后就属于我们所有的人可以反复使用。"什么意思？手机号码、身份证号码以及工作情况都会被买卖。所以才会有那么多个人填了一次申请之后，半年内就会收到各种骚扰电话。
更坑的是，有些平台会诱导你授权通讯录、定位、相册。为什么借款的时候要查看你的相册呢？以风控为名，在本质上就是把你的社交关系网给收集了进去。一旦还不上钱的话，催收就可以准确找到你身边的人了。我已经采访过很多受害者的遭遇了，他们当时都没有意识到自己有没有被授权。
怎样辨别出可靠的借款渠道
说了这么多坑，到底怎样才能找到靠谱的渠道呢？总结出一些经验。看放款方的情况。谁来给你借钱？银行、消费金融公司（有牌照的）比较安全。小额贷款公司、网络科技公司的就要注意了。怎么查呢？在APP里找借款合同，看看甲方是哪个机构。很多人忽略了它的重要性。
其次，看年化利率。正规平台都会标明年化利率，并且在一定的范围内。日息万分之五以下的话，年化大概在18%以内，算是正常的。看到日息千分之三以上的时候就是高利贷了。别傻了，把钱借出去就等于给自己挖坑。我采访过一个大学生，借了3000元，三个月翻了一番多，掉进了这样的陷阱。
正规平台不会在放款之前收取任何费用。保证金、服务费、工本费，只要让你先交钱的就是骗子。去年有一个阿姨来找我哭诉，在网上借了五万元之后对方就让她支付二百元"验资费"，付完之后就被拉黑了。每年都有十几个这样的案例。
借款软件好用吗，要看具体情况
回到最初的问题，帮忙借款的软件有哪些适合普通人？说实话，并没有标准答案。征信好且有稳定工作的人可以首选银行系的产品。利息低、安全性高。资质一般的话也可以用借呗、微粒贷等产品，但是要控制好额度不能越用越多。如果有征信问题就更应该小心了。见过很多因为征信不好而去借钱的人，越借越多。
这里有一个很少有人知道的行业秘密：银行其实有"白名单"制度。什么意思？如果你在某家银行办理了代发工资、房贷或者大额存单，系统就会把你标记为优质客户。这个时候去申请该行线上贷款的话，通过率会比较高，并且利率也较低。所以如果工资卡是招商银行的就选择招行的产品；如果是工商银行的就选择工行的产品。
申请贷款的时间也需要注意。从我的观察来看，每月中旬（10号到20号）的申请成功率要比月底高一些。什么原因呢？银行每个月都会有个放款任务，在月初的时候额度比较充足，审核也比较宽松；到了月末，额度就紧张了，审核也就变得严格起来。该规律并不是绝对的但是存在。各个银行的情况会有所不同，我只是记录下自己所看到的现象。
借不到钱的时候怎么办
有些人的情况是正规渠道借不到钱，征信也用了之后怎么办？直接建议不要借钱了。虽然我这样说话很冷漠，但是根据我的三年调查经验，在这个时候再借钱只会使情况恶化。正确的做法就是：理清债务、制定还款计划、需要的话可以申请协商分期还贷。很多银行和消费金融公司都有延期还款或者分期付款的服务，但要你去跟他们沟通才行。
我采访过一个做装修的小老板，在疫情期间生意全部停止，欠了三十多万。他当时想再借点钱周转一下的时候被我说动了。后来他挨个跟债权人沟通解释情况，并申请延期还款。虽然过程很艰难，但是现在债务已经还了一大半了。如果当初去高利贷借钱"周转的话"，现在应该已经被车毁人亡了吧。
最后说几句话
写这篇文章的时候，我又想起了小雅。她现在还在还债，每个月工资的一大部分都被用来还款了。她说自己最大的错误就是当初没有仔细看借款合同、不知道利息有多少。
借钱这件事，能不借就不借。实在要借的话，请先弄清楚：向谁借钱？利息多少？什么时候还款最好呢？三个问题如果回答不清楚就不要签字了。别指望哪个软件真的可以帮忙，它们只是工具，用得好是助力，用不好就是坑。自己想好了再签吧。
