说实话，看到"3600借款怎么样"这个搜索词的时候心里就不是滋味。两年前的我也是这样，盯着手机屏幕上那几个数字发呆，想能不能借出来周转一下该有多好。那时候我的征信已经被网贷坑得不成样子了，正规银行根本进不了门子，只能在网上到处找漏洞。

现在回想起来，那段日子是灰暗的。每天睁开眼就是还款日，闭上眼还是催收电话。我当时还很天真，觉得借3600块钱这样的小数目随便找一个平台就可以贷款了，结果呢？被现实狠狠地扇了一巴掌。今天我就把踩过的坑、交过学费的经历原原本本告诉你，希望你能少走弯路。

3600借款怎么样？弄清楚你借的是什么钱

很多人在搜索3600借款怎么样时，并不知道自己到底要找什么。想要使用"360借条"平台吗？想借多少"3600元"?这两个概念完全不同，我当时分不清，稀里糊涂地点进去一大堆广告，最后下载了一大堆莫名其妙的APP。

其实我当时手机里装了七八个借款软件，每个我都点了申请，但是都被拒绝了。你认为这仅仅是一个好玩的吗？错。每次点击都会在你的征信上留下一条查询记录，我那一个月内的查询次数已经达到了二十多次，后来找中介做银行贷款的时候，人家看了征信报告之后直接摇头，说我看过了你的征信报告，感觉它已经被"判死刑了"。

这是第一个坑：乱点。你以为是在比价，其实是在自杀式毁征信。

如果你说的是"360借条"这个平台的话，那么我得告诉你，现在它已经改名为"奇富借条"了。名字换了，套路依旧存在。我的一个朋友去年在上面借了5000元，分12期还款，表面上看年化利率为8%起，实际上加上各种服务费、担保费之后综合年化率能达到24%以上。他当时并没有算清楚，还了三个月后才发现问题——本金怎么会这么多呢？

小额借款的真实利率，算完你会拍大腿

借3600元这样的小额度最容易掉进利率陷阱。为什么？由于金额较小，每个月还款三四百元左右，并且没有太大的压力感，所以根本懒得去算出真实的成本。

给你算一笔账。如果借3600元，分12期还款的话，每个月大约要还340元左右。看上去很实惠吧？但是IRR公式计算出来的年化实际利率大概在20%左右甚至更高一些。什么是概念呢？你借了三千六百块钱一年后本金加利息一共接近四千一百块多一点。额外的五百块钱就是利息以及各种名目的费用了

更坑的是，很多平台把利息拆分成"利息+服务费+担保费"的形式，让你感觉利率不高，但实际上的成本却是让人吓坏。我当年也是被这样坑的，借了3000块钱，在合同上签的时候写着要交4000多块，上面加了个"服务费"，直接从本金里扣。这叫砍头息，表面上国家不许做，实际上换一种形式继续干下去。

别傻了，世界上没有免费的午餐，小额借款的坑比大额的还要深。

申请3600元借款，这些细节决定成败

如果你一定要借这3600元的话，有几个问题要特别留意。我不用那些虚头巴脑的理论来讲，就讲我自己亲身经历过的教训吧。

第一，申请的时间要掌握好。我观察了很久，并且询问了几个做中介的朋友，他们说每个月的下旬比上旬更容易出款。为什么呢？因为机构也有放款的任务，在月底冲量的时候审批会比较宽松一些。当然这并不是绝对的，不同的平台政策不同，但是如果你急需用钱的话，可以尝试在月末那几天。

第二，填资料有办法。单位电话要能打通，联系人要填写真实的，但是——重点来了——不要让你的联系人知道你借钱的事儿。我的一个朋友给我做了一个联系人，结果那天到期的时候我接到了八个催收电话，从早上八点到晚上十点不停地打来打去，烦得我想跟他绝交了。

第三，额度并不是越高越好。很多人一开始就想借大额，结果马上被拒了。其实你可以先申请一个较小的额度试一下水，比如就借1000块钱，按时还两期之后提额会很快。“养额度”听起来有点可笑，但是真的很有用。

关于360借条（奇富借条）的一些内幕

既然你搜索的是3600借款怎么样，八成会绕不开360借条这个平台。说几个网上查不到的事情。

该平台有一个特点就是新用户首借通过率很高，但是额度一般都不大，在3000到8000之间最常见。如果你之前有逾期记录的老用户的话就不要想了基本上没有机会了。他们的风控系统和很多小贷公司共享数据，你在一个平台上出现逾期行为的时候，其他平台马上就能看到。

还有一个问题要说明一下，360借条本身并不直接放款，它是助贷平台，资金方包括各种银行、消费金融公司等。那么它是什么？意味着你的借款记录会被录入征信系统，并且是被记入资金方的征信系统中而不是360系统的征信。我之前有逾期的历史，在征信上显示为某某消费金融公司的名字找了半天才找到对应关系。

借3600元周转，值不值得？

说到底，这个问题没有标准答案，要看具体情况。但是有几个原则我觉得应该坚持。

如果你是为了消费而买手机或者充值游戏的话，那么我建议你最好不要这样做。借3600还4000多，为了消费额外花费一千多元的利息，无论怎样算都不划算。当年借钱买了部新手机，结果用了一年半就过时了，债也拖了两年才还清，想起来心里挺后悔。

如果你是应急使用，比如看病、修车、交房租的话就可以考虑。但是要算好自己的还款能力。每个月还300多，看着不多，但是如果收入不稳定的话，那么这300多就是压死骆驼的最后一根稻草了。

还有个事情要提醒你，借钱一定要按时还。逾期一天就会有催收人员来打电话、发短信，比较轻的，有的平台还会直接给你通讯录里的所有人打过去。经历过那种绝望之后就再也不想提了。

另外还有一件事情差点没说。去年有一个新规定，所有的网贷平台都要在页面上标明年化利率，并且不能只写日息或者月息。你现在申请借款的时候要查看一下年化数字，如果超过24%，就要小心了，超过36%的就是违法的，不用还款了。当然，我所指的这个数据可能并不精确，政策会经常发生变化，你自己去查一查最新的规定吧。

最后说点实在的

写了这么多，其实只有一个意思：借钱这件事，能不借就不借，如果要借的话就要做好被扒层皮的准备。3600元看上去不多，但是处理不好就可能变成压在你头上好几年的大石头了。

我现在网贷都还清了，征信也养得差不多了。回头想想那段日子真是又傻又可怜。你现在是借钱还是不借？有没有其他的方法呢？

借钱容易还钱难，这句话我当初没有听进去，现在明白了，代价是一年多的焦虑和几万块的利息。

你考虑好了没有？