去年冬天，我得到一条线索，在北京朝阳区有一位刚毕业两年的姑娘急需8万元给父亲做手术，在网上搜索了“不需要车房的借款平台有哪些”，三天之内申请了七个平台都被拒绝。征信被查询后不说，最后在某个不知名的贷款APP上被人骗去了500元"会员费"，钱没拿到，半个月工资也被花掉了。
她找到我的时候手里拿着一沓打印出来的征信报告，眼睛红得像兔子。其实我见过这样的情况很多次了。
我是做金融调查的，这两年采访过的借款人有一百多也有八十。很多人认为名下没有房产、汽车的人不能得到正规贷款支持了，只能求助于亲戚朋友或者那些利息高得吓人的民间借贷。这个想法是对是错？一半对半错。另一半会给你带来错过真正可以解救的地方。
没有抵押物的借款平台，到底审核的是什么
其实市面上很多标榜"不看资产、秒下款"的广告，十个里面九个都是坑。剩下的一个也不是慈善性质的。银行和持牌消费金融公司不是傻子，你不押房也不押车，他们有什么图呢？图你的信用度，看你将来还钱的能力。”
信用贷款就是指的没有抵押品的情况下，银行等金融机构向个人发放的贷款。但是很多人都弄不明白，什么是信用贷款中的"信用"。
去年十一月有一个做建材生意的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，几百块钱的样子。他跑了好几个银行都没有通过审批。后来找到我了，让我帮他弄一份社保缴纳记录以及公积金明细。怎么样？他在同一家公司工作六年时间里，公积金基数一直比较稳定。拿着这两样东西去对口的银行申请贷款，最终获得15万元，年化利率为5.6%。
这说明了什么问题？在很多机构的审批系统中，稳定的工作以及公积金有时候比一套远在老家的房子更值钱。可靠的、不需要买车买房的借款平台有哪些？它们一般藏于银行自己的App之中或者持牌消费金融公司官方渠道内，并不会像弹窗广告上所说的那样有"XX贷"之类的。
别被名字所迷惑，这些渠道其实门槛并不高
我采访过一位股份制银行的支行行长，他跟我透露了一个秘密，说他们行有一款产品，专门针对公务员、事业单位员工以及大国企员工，名字叫做“优享贷”，很多人以为这是给VIP客户准备的，其实根本不是。只要你在名单中单位工作，并且连续缴纳一年以上的公积金，在手机银行上点几下就可以把钱存到里面了。
很多人不知道这件事。为什么？因为银行不做广告。他们觉得这笔钱赚得太稳了，没有必要花费营销费去宣传。
还有一类平台属于互联网大厂旗下的。微粒贷、借呗、有钱花等。这些东西好用吗？方便，好用。但是什么地方有问题呢？额度以及利率不透明是坑所在的地方。我见过同一个公司里两个同事的情况，一个借呗的利息是万分之三，另一个是万分之五，问为什么不清楚。算法有时候比人的心思还难猜。
公积金贷款的暗门
说到这儿，公积金贷款就不得不提一下了。很多人认为公积金只能用来买房，这种想法太落后了。目前很多银行都推出了“公积金贷”或者是类似的产品。“逻辑很简单：你连续多年缴纳过公积金的话，说明你的工作比较稳定，并且有能力还贷。”
我的一个朋友去年装修房子缺钱，名下只有一套小公寓还在还贷中，不能二次抵押。他公积金缴纳的数额比较大，每个月个人需要承担的部分大约是1200元左右。就让他去问一下建设银行的"快贷"吧。结果怎么样？秒批十二万元、随借随还。他说，早知道这么方便的话，之前向亲戚借钱干嘛？搞得人情都不好说了。
那些没有告诉你的审批潜规则
做调查这些年，我积累了很多"行业秘密"，有些东西在网上根本找不到。你知道申请贷款的时间点也会影响审批结果吗？
有个在某消费金融公司做风控的朋友说，他们系统每个月初额度比较宽松，月底额度紧张的时候，审批标准就会悄悄变严。这件事没有明文规定，但是它是行业内公开的秘密。所以如果不是急得火烧眉毛的话，就不要避开月底这段时间申请了。
还有一个问题就是"查询记录"的。很多人缺钱的时候，喜欢在短时间内到处试一下，这个平台点一点，那个平台测一下额度。别傻了，每次点击之后，你的征信报告上就会多一条"贷款审批"的查询记录。短时间内查询记录太多的话，系统会自动判定你为极度缺钱的状态，并且直接拒绝。
这叫硬查询，杀伤力很大。采访过被父亲生病逼急了的姑娘，她最大的失误就是在三天之内点过了七个平台。如果一开始就把最适合自己资质的银行找好去申请的话，结果就会大相径庭。
说到资质匹配，这就成了一个大坑。很多人根本不知道自己属于哪一类资质，看到广告上写着"门槛低、放款快"就往里冲。结果怎么样呢？申请了一家要求公积金缴纳满两年的银行，但是自己只缴了半年就被拒绝了，白白浪费了一个查询的机会。
怎样找到适合自己的那个
说了这么多，到底不需要车房的借款平台有哪些可以信赖？我不给你列清单的原因就是清单是死的而人却是活的。由于每个人的情况不同，所以适合的产品也各不相同。但是可以给一些判断的标准。
第一，看车牌号。不管叫什么名字，在背后必须有银行或者持牌消费金融公司资质。怎样查询？可以去天眼查、企查一下运营主体是谁。如果是科技公司或者是信息服务公司的，请尽早远离。
第二，看利率。正规平台的年化利率（注意是年化，并不是日息、月息）一般在4%到24%之间。超过24%，就要当心了；超过36%，直接举报，这就是高利贷了。有的平台玩文字游戏，日息万五听起来不高，算下来年化18%，也挺贵的。但是它是合法的。
第三，看是否有预付款项。这一点非常重要。任何在放款之前要求你交钱的行为，不管叫"会员费""工本费"还是"解冻费"，百分之百都是骗子。正规平台只会从你的还款中收取利息，并不会让你先付钱。
前阵子遇到一个小型企业的老板，因为资金周转的问题想要贷款20万元。他没有房子、车子，但是企业经营状况不错，流水很大。一开始想借网贷的时候我就阻止了他。让他带好营业执照以及半年的流水去家门口的城商行申请一笔"经营贷"。虽然是信用贷，但是由于用途明确且流水真实，所以银行很快批下来了。利率是其他网络借贷平台的一半多。
最后送你几句话实话
写这篇文章之前，我翻看了很多同类主题的稿子，发现大部分都在堆砌产品名字，告诉你这个好、那个好。但是没有人告诉你为什么别人可以批下来，你却不能批下来说。
区别在于别人把"信用资产"经营得比较好。公积金、社保、纳税记录以及经营流水，这些都是你隐藏的资产。没有车房不要怕，可怕的是不知道自己手里还有哪些牌。
那个父亲生病的姑娘后来怎么样了？我帮她联系了一个做医疗分期的公司，又找了一家愿意接她的单子的城市商业银行，最后凑够了手术的钱。她说如果当初知道有这么多渠道的话，就不会去点那些广告了。
如果你现在缺钱，还想知道自己适合哪个平台的话，先把手机里的那些乱七八糟的贷款App删掉，去打一份详版征信报告看看自己有没有公积金缴存记录，然后带着这些东西到你工资卡所在的银行问问。别嫌麻烦了，在正规的地方可以帮你节省不少费用。
