前两天有个在大理做民宿的朋友急急忙忙地给我打电话，说装修款少了一部分，问我大理有哪些银行可以给个体户贷款。说实话，我一年要听到八百遍这样的问题。很多人认为大理是旅游城市，所以银行肯定很多，实际上能做的、做得好的也就那么几家。虽然到处都是贷款的广告，但是选择可靠的渠道还是要谨慎。
我是持证理财规划师，平时给客户做家庭资产配置的时候都会涉及到资金周转的问题。在金融行业摸爬滚打十几年了，见过因为乱借钱把家底掏空的，也看过选对银行省下好几万利息的。今天我们来谈谈大理的情况。
大理本地可以办理贷款的银行有哪些
先给你吃颗定心丸，大理虽然没有北上广深那么多金融机构扎堆儿，但是国有大行、股份制银行网点基本都已经覆盖到。你问大理借款的银行有哪些？把市面上能见到的列出来。
第一梯队为国有五大行：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行。这五家在大理市区以及各个县城都有网点。农行为特别推荐，尤其是洱源、剑川等下辖县区覆盖面较广的地方，如果你从事与农业有关的工作或者拥有农村资产的话，那么农行就是最好的选择。
第二梯队为股份制银行、城商行。云南本地的富滇银行在大理的存在感很强，产品灵活度比国有银行高一些。还有邮储银行虽然定位特殊，在乡镇地区渗透率较高，很多做小生意的人喜欢用它。
说白了，你要是真的要借钱的话，盯着这七八家主流银行就可以了。小贷公司、网贷平台之类的剩下的，我劝你也谨慎一些。利息高不说，一旦逾期，催收手段会让你怀疑人生。
不同的银行有不同的"脾气"
去年十一月我有一个客户，在大理古城开客栈，当时急需50万周转。他先去了几家银行咨询一下情况，有的说没有额度限制，有的则表示需要一个月左右的时间来审批。后来让他关注富滇银行和农商行的申请情况，不到两周时间就放款了。
为什么？由于各个银行对客户群体的偏好差别很大。
工行、建行这样的大银行，更喜欢有公积金、社保、工作稳定体制内的人群。如果你是公务员或者国企员工的话，利率可以压得很低，三年期的经营贷能降到3点几左右。但是你是个体户或者是自由职业者呢？门都没有，系统直接给你拒绝了。
富滇银行和农商行就不同了。本地化程度高，个体工商户、小微企业主更受惠。你在大理做生意流水走当地银行，纳税正常的话没有房产抵押也可以获得二三十万的纯信用贷款。利息比大行稍微高一点，但是可以申请到，并且速度快。
不同的银行政策随时都会发生变化，去年还不是这样，今年刚刚调整过。所以你要多问、多比较，不要只在一棵树上吊死。
选银行最容易踩的三个坑
说到这儿我就要吐槽一下了，很多人借钱的时候脑子一热，根本不看条款，签完字才拍大腿——上当了。
第一个坑就是只看利率而忽略其他费用。有些银行在宣传的时候说利率低，但是加上手续费、评估费、保险费之后，实际的成本就高出了好几个百分点。我见过最离谱的一个客户被中介忽悠着办了一笔"低息贷"，算下来年化超过15%。血亏。
第二个坑就是还款方式不清楚。等额本息、先息后本、等额本金这三种还款方式算出来的总利息相差一倍以上。短期周转选择先息后本最为划算，长期借款则以等额本金的方式为最佳。不要傻乎乎地让银行给你默认选成等额本息，这是银行利润最大化的手段。
第三个坑：提前还款会收取违约金。很多人根本不知道，等到有钱想早点还清的时候才发现要罚好几个点。签订合同之前一定要弄清楚是否需要支付违约金以及什么时候可以免去违约金提前还款。
大理银行贷款办理流程
办理贷款的话，流程其实差不多。按照时间线给你串一下，每个环节都有讲究。
第一步就是准备材料。身份证、户口本、婚姻证明这些基础的不用说。主要是收入证明以及资产证明这两个方面要准备好。上班族提供工资流水单及公积金截图，个体户则需提供营业执照、纳税证明和经营流水。有房子的话把房产证带上去可以提高额度以及通过率。”
第二步就是提交申请。目前大多数银行都可以在线上办理，但是建议你第一次还是到线下网点去一趟比较合适。跟客户经理面对面沟通，把你的具体情况说清楚了，他就可以为你推荐最合适的金融产品了。而且有些内部规定在网上没有公布，只有客户经理才了解。
第三步就是等待审批。快的话三天左右，慢的话可能需要两周以上。期间保持电话畅通，银行可能会打电话来核对信息。接到电话不要紧张，如实回答即可，但是跟申请表上填写的信息要一致，否则容易被拒。
第四步就是签约放款。审批通过之后就会收到通知，然后去网点签订合同。这时候一定要逐条审读合同条款，特别是利率、还款方式、提前还本约定以及逾期罚息这几项。不懂的地方可以请客户经理来解释，不要不好意思问。
整个过程下来，顺利的话两到三周可以拿到钱。如果有人告诉你当天就可以下款，你立刻就走了——正规的银行不会那么快的，能当天放款的就是典当行或者高利贷。
几个不为人知的小门道
这行待久了，有些东西网上搜不到，但是我要告诉你。
一个是申请的时间。每季度末、年末的时候，银行为了完成业绩指标，审批会比较宽松一些，额度也会比较大。如果你的资质一般的话，在这个时候去申请的话通过率就会高很多。年初额度刚刚放开时虽然额度充足但是审核也很严格，因为银行要挑选优质客户。
另一个就是客户经理的作用。同一个银行，不同的支行审批的松紧程度会有所不同。同一间行里不同柜员的专业水平和意愿也各不相同。找一个靠谱的客户经理可以帮你省去很多麻烦。怎样辨别出可靠的？看他提的问题是否细致、有没有主动为你规避风险的习惯，并不是一味地推销产品。
还有一个经常被忽略的细节就是你的银行流水。除了看金额之外，银行还会关注流动性的变化情况。如果你每个月的收入和支出忽高忽低的话，那么银行就会认为你收入不稳定。而即使月入只有1万块的人也一样可以稳定地每月存钱下来，银行会更加信任这样的客户。所以提前半年把流水养好，不要大进大出。
具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，大理这边银行经营贷的平均通过率大概在60%左右。资质好的不要自满，也有可能被拒；资质一般也不气馁，找到合适的银行照样可以批。
我的建议
说了这么多，最后给你几条实在的话。
如果你是公务员、事业单位或者国企员工的话，可以直接去工商银行、建设银行、中国银行咨询，利率最低，三年期经营贷款或消费贷款都很划算。
如果你是个体户或者小微企业主的话，可以优先考虑富滇银行、农商行、邮储银行。利率稍微高一点，但是通过率很高，额度也灵活。
征信有问题，现在逾期或者连三累六的正规银行基本没有可能。不要相信什么包装资质的中介公司都是骗子。此时可以向亲友借钱周转，也可以把名下的资产卖掉来还债，不能走高利贷这条路了，那是无底洞。
另外借钱之前要算好账。这笔钱是干什么用的？能赚多少钱呢？收益能否抵消利息成本？不要借了钱之后没有产生效益，最后还要用自己的工资去偿还，那就本末倒置了。贷款是一种手段，并不能成为收入来源。
如果实在拿不准的话，找一个靠谱的理财规划师或者懂行的朋友帮忙看一眼条款。花点咨询费比踩坑后损失的钱要少很多。
