上个月有个小伙子来见我，坐在我办公室里直哆嗦。

说是在手机上点了几家借款APP，额度出来了他没有提现，觉得不用就不算借钱对吧？结果一个月后查看征信报告时傻了眼——七八条贷款审批查询记录密密麻麻得像蚂蚁爬。

他问我：老板，我只是点着玩玩的，征信怎么也花了？

我当时就乐了。玩一玩怎么样？你知道一次查询记录对于银行来说意味着什么吗？

app申请借款之后不管会怎么样，这件事比你想象的要复杂得多。不是你不提现就没有事了，也不是忘记就可以翻篇，在每一次随手点击的时候都在你的信用报告上留下痕迹。

今天把这件事说开，听完你就明白为什么我说有些人贷款被拒是自己作的。

申请之后不提现，查询记录仍然会上征信

最大的错误就是没有了。

很多人认为：我只是看了一下额度，并没有拿钱，应该没什么问题吧？

说实话，这样的想法太幼稚了。

当你点击"查看额度"的时候，app背后的资金方就已经向征信系统发起了查询请求。从你的眼光看是看看，从银行的角度就是借钱了。一次查询就等于一次记录。

去年有一个做装修的客户，资质本来不错，去银行申请房贷的时候被卡住了。一查征信发现，在过去的三个月里有17次贷款审批查询记录。一脸懵逼：我没有借钱吧？

后来才想起来，那时候手头紧张，晚上睡不着就刷手机，点一下那个app再点一个，心里想的是能不能批到多少额度，心里有个数。

底有了，房贷也没有了。

银行的风控逻辑很简单：最近到处借钱的人，应该缺钱吧？就算没有借到款也一样有好几个机构拒绝了他，不然怎么会一条都没有放款呢？

这逻辑你听着觉得有点离谱，但是人家就是这么判的。

借款申请之后很长时间没有处理会有什么后果

还有一种情况更坑。

有些app申请之后额度出来了，但是它不会一直给你保留。有的有效期只有七天、十五天，过了这村就没这个店了。

还好，最多就是额度失效。

但是有些平台不提现的时候，会过一段时间给你发短信：您的额度快要到期了，请点击续期。你没留意到点就中招了嘛，又是一次查询记录。

见过最离谱的一个客户，同一个平台一年点了六次"续期"，征信上留下了六条查询记录，全部来自一个机构。

后来他想正规贷款的时候，银行客户经理问：你是从这个平台借了六次还是被拒绝了六次？

解释也说不清楚。

具体续期功能各个平台的规定不同，有的平台点一次续期就会查征信记录，有的不会。没有统一的标准，你自己仔细阅读条款就可以了。

授信额度长时间不用，反而会影响以后的审批

再说一个很少有人知道的事情。

你申请了借款，额度已经出来了，但是你一直没有使用。你觉得这样很好，说明你的自律性不错吧？

在一些银行看来，这是"授信闲置"。

说白了，给你额度你不用的话，说明你并不缺钱。不缺钱当然是好事啊，但是如果你名下有大量闲置的授信额度的话，银行就会担心：这个人有一天突然把所有的这些额度都提出来，负债率是不是就爆了？

因此有些银行在审批的时候会把你的授信额度算作潜在负债。

我有客户吃过这样的亏。信用卡额度为20万，已经使用了两万元，剩下18万放在那里不动。申请经营贷款的时候银行要他先把两张信用卡销掉不然不能批。

他当时拍大腿说：早知道就不申请那么多卡了。

这事儿各个银行的标准不一样，四大行比较宽松一些，城商行、农商行卡得比较紧。只了解我们这边的行情，其他地方我不敢乱说。

申请记录多了怎么办？

到此应该有人着急了：我已经点了很多了，怎么办？

别急，有办法。

第一，马上停止所有的非必要贷款申请。从今天开始，管住自己的手，不要再点任何"查看额度""测测借款额度"之类的东西了。

第二，查询记录保存两年。你没看错，两年之后才会自动清除掉。这段时间里只能养着了

怎样养？

正常还款，不要逾期，不要再做新的查询。半年到一年之间征信的"干净程度"会有明显的改善。

第三，如果你真的要贷款的话，最好先找专业人士看一下你的信用报告。别瞎折腾了，越折腾费用越高。

去年有个大姐，征信花了之后自己跑去申请了很多网贷想"以贷养贷"把征信养好。我当时听了就想骂她一顿。窟窿越来越大，找到我的时候已经欠了三十多万。

帮她重新做了一次债务规划，折腾了大半年才稳定下来。

这些坑，能不踩就别踩

干这行12年了，见过太多人因为一时手贱把征信弄花了。

半夜睡不着刷手机，看到借款广告点了一下。朋友发了一个链接说可以测额度，不好意思拒绝就点了。想看看自己能借到多少钱，只是好奇点开。

每次点击都会产生一次查询。每一次查询都会在你的征信上留下痕迹。

app申请借款之后会怎么样？答案是不管有没有管，都已经留下了。你不理它，会影响到你以后买房买车做生意。

所以我一直跟客户说一句话：没事别乱点，有事先规划。

真的需要钱的话，想好要借多少、从哪里借钱、怎样还款，在一次中解决掉。不要东一下西一拍的，最后把自己征信弄成筛子了。

另外还有一件事情要提醒一下。

有些App在你申请之后会给你推送各种"会员服务""加速审批通道"，让你花钱买。这东西我研究过了，大部分都是智商税。花了钱也不一定能批上，批准了额度也未必很高。

行业内幕很多，今天就说到这里。

管住自己的手，不要随便点。如果真的需要的话，可以找专业人士去咨询一下，这样比自己瞎琢磨要好得多。