大黄鱼借款怎么样？持证理财规划师认为可以使用，但是要看对象。并不是所有人都适合，也不是所有人拿到宣传里的最低利率。上个月我给一个客户算过账，广告里说的是年化7.2%起，实际批下来接近15%，这个事儿我会在后面详细说一下。征信好、资质好的人，银行消费贷的利率可以做到4%以下；资质一般、急需用钱的人大黄鱼算是个备选方案了，但是别指望它太"划算"。

其实很多人都来找我咨询贷款，第一句话就是"这个平台靠谱吗？" 答复这个词太模糊了。你问它会卷钱跑路吗？大概率不会，它是正规持牌机构。请问它的利息高不高呢？看你的资质以及能拿到的实际利率多少就决定了。有时候我觉得自己好像是个坏消息的传播者，别人兴冲冲地来问我问题的时候，我一算发现实际的成本要比想象中的要高一些，对方脸上的表情也就发生了变化。

大黄鱼借款是否可靠？先弄清三个问题

从业这么多年，见过太多人被"日息万分之几"这样的宣传所蒙蔽。换算成年化利率的时候，很多人的大脑都会罢工。大黄鱼借款有没有用呢？可以从三个方面来考虑：牌照、利率、风控。

牌照方面，大黄鱼背后是正规的消费金融公司，并没有什么可以指责的地方。但是持牌并不意味着"良心"，银行也是有牌照的，不同的银行之间利率相差很大。主要看你能得到什么样的条件。

利率方面就是重头戏。去年十一月有一个做餐饮的小老板想要借八万元周转。看到大黄鱼的广告里写着"年化最低7.2%"，他就去申请了。结果怎么样？批下来的贷款利率为14.6%。他跑来找我问："理财师，这难道不是坑人吗？"

帮我算了一下，8万块钱分12期，年化利率为14.6%，采用等额本息还款方式。每个月要还7213元，总利息是6556元。如果他能拿到银行消费贷款的话，利率大概在5%左右，同样的条件下总的利息就是2098元左右。相差将近四千块，足够他在店里半个月的营业额了。

很多人认为利率低就是便宜，其实……

消费金融公司利率千人千面，很多人不知道。是什么意思？系统根据你的征信、收入、负债情况以及工作稳定性等因素来实时为你设定一个利率。广告中所称的"最低利率"一般只有资质非常好的人才可以享受到。

说白了，你看到的7.2%，大概率跟你没关系。

还有一点就是很多人只看月供，不计算总的利息。见过太多人说"每月还款几千块钱压力不大"的了。但是你算过没有？借用了三年的时间，利息已经接近本金了。不是坑，是你自己没理清楚。

更坑的是有些平台搞"服务费""手续费"这些名目，利率看着不高，七七八八加起来，实际成本吓死人。大黄鱼这块还算透明，在合同上写明综合年化利率的话就不错了，不像某些平台藏着掖着。

什么样的人适合用大黄鱼借款？

给客户做财务规划的时候，我从不会对某个产品下定论。大黄鱼借款怎么样？对于一些人而言，它还是有一定作用的。

第一种情况：银行渠道不通，急需用钱。征信有轻微逾期记录或者收入证明开不出来的话，银行就会直接拒绝放款了。这时候消费金融公司还是可以申请到贷款的。

第二种情况：借款金额不大，短期周转。比如借个一两万，三个月就还上。利率高一点的话，总利息也差不到哪儿去。不要因为节省几百块钱的利息而耽误了正事。

第三种情况：没有更好的选择。我的一个客户去年做生意亏了一些钱，征信被查了，银行贷款办不了。他急需5万现金应急资金来支付货款给供应商否则供货商就会停止供应。最后用大黄鱼解决了燃眉之急，虽然利率高一些但是能够解决燃眉之急。

那时候他说：“利息高一点就高点吧，总比生意黄了要好。”虽然这句话听起来很无奈，但是也很实际。贵不是问题，借不到才是问题。

申请之前，这几个坑一定要避开

第一个坑就是频繁申请。很多人不知道，每次申请贷款不管是否批准都会在征信上留下一条"贷款审批查询记录"。查询记录多的时候银行就会觉得你很缺钱，后面再申请其他的贷款就比较难批了。

我的一个客户一个月之内申请了七八个平台，想"广撒网"。结果怎么样？全部被拒，征信还用了钱。后来花了大半年才养回来。这件事到现在我还记得当时他那种懊恼的样子。

第二个坑就是只看额度不考虑利率。有些平台的额度很大，但是利息很高。借了10万元三年的话，要交4-5万的利息。这钱要不要？自己心里要有数。

第三个坑：提前还款违约金。很多人忽略了这一点。有些平台如果要提前还款的话，还会收取一笔额外的费用。具体数字我记不太清楚了，大概剩余本金的2%-5%左右，不同的平台政策不同，在申请之前一定要弄明白。

我的建议是先做三件事情之后再决定

第一，查一下自己的征信报告。现在网上就可以查询到，免费的一年两次。看看有没有逾期、负债率是多少、被查询过多少次心里有数了再申请吧。

第二，算清自己是否有还款能力。每月收入减去必要的开销之后还有多少可以用来偿还贷款呢？借钱了还不起的话，到时候征信就会被拉黑，以后几年都会很痛苦。”

第三，货比三家。不要看到一个广告就去申请。银行消费贷、信用卡分期、消费金融公司之间利率相差很大。可以选择便宜的而不是昂贵的？

大黄鱼借款并不是洪水猛兽，也不是什么良心推荐。它就是一个工具，适不适合你，还得看你自己的情况。有过用过之后可以救急的，也有被利用后把自己套进去的人。前者算清楚了账本，后者只看到广告。

如果你问我具体怎么选的话，我的建议很简单：先去银行看看，如果不行就考虑消费金融公司。可以省一点是一点，干嘛和自己的钱过不去呢？