上个月我在一家商业银行的信贷部蹲点采访，遇到了一个二十出头的大男孩，在柜台前跟客户经理拍桌子。这哥们儿半年之前借了20万信用贷款，原本是想做生意周转一下，结果生意失败了，钱也还不上了。他当时那种表情我到现在都还记得——不是生气而是完全懵逼的状态。一直以为每个月往卡里存点就行，并不知道还有其他还款方式，最后因为选错通道被罚款加违约金一共三万多。

说白了，很多人借钱的时候只看额度不考虑还款方式，根本不懂信用借款有哪些还钱的门道。没弄清楚就等于给自己埋雷。

等额本息还是先息后本，这件事不能拍脑袋决定

我采访过的支行行长老赵私下里告诉我，他们内部考核有一个潜规则。如果客户的贷款期限比较长的话，客户经理就会推荐"等额本息"的方式。为什么？因为这种还款方式前几年还的利息占比较高，本金要少一些，所以银行就赚得最多了。老赵原话为："利润前置就是年底奖金全靠它来保证。"

如果你是上班族，收入稳定的话，选择等额本息也没有什么问题，每个月还的钱固定，比较好规划。但是如果是做小生意的小老板的话，现金流非常不稳定，非要用这个不可的话就是自己找不自在了。见过太多人明明有先息后本的选择，却被客户经理骗着选择了等额本金贷款，资金利用率被严重削弱。

那时候我采访过一个做服装批发的老李，他就聪明多了。他选择了"先息后本"的方式，每个月只支付几千块钱的利息，本金在最后一期的时候一次性还清。手里总是有大笔现金进货。但是这种方式也有风险，在到期日那天你真的要拿出这么多钱来。老李早在三个月前就开始把钱存到理财产品中去攒着了，这才没有出事。

别傻了，以为这是小事情？还款方式直接决定了你三年来资金的压力分配。

自动扣款这件事里有很多猫腻

很多人认为设置了自动还款就万事大吉了，其实错了。去年我采访过一个案例，借款人张姐，设置为绑定工资卡进行自动扣款。结果到了还款日那天正好是周末，银行系统维护导致没有扣到钱。她以为自己已经扣掉了，并且不管不顾地走开了。等到下个月收到账单的时候就会傻眼了——多了一个逾期记录。”

网上基本找不到这样的情况：不同的银行对于"扣款失败"的处理方式各不相同。有的银行当天再扣两到三次；有些银行比较坑，一次扣款失败就记为逾期了，并且没有短信提醒。根据我的观察大约有30%的银行属于后者，具体的名单我无法公开，但是你们可以去查看一下借款合同中"代扣协议"的相关条款，字越小的地方就越要看。

所以我现在建议的是：不要懒。还款日提前两天手动把钱存进去，再手动点个还款。虽然有点麻烦，但是心里踏实一些。如果要设置自动扣款的话，卡里多存几百块钱比较好，别存得刚好，万一有个手续费什么的，那就尴尬了。

提前还款，反而要交"罚款"

提前还款，可能会产生一些利息

这是很多人知识盲区的一条。有钱了就提前还，银行应该高兴才对吧？不是真的这样吗？银行获得的是利息收益，你提前还款的话，他就少赚一些钱了，当然也就不太乐意。

我手上有一个数据，虽然不是官方发布的信息，但是这两年来我采访了十几家机构发现了一个规律：国有大行一般在还款满一年之后提前还本就不会收违约金；而一些小贷公司或者消费金融公司的借款，则即使你借三天就想还，也要收取本金的1%-5%作为违约金。

之前有个读者给我留言，说他借了五万元，一个星期后手头有钱想早点还清，对方告诉他需要支付2000元违约金。当时他就炸了，觉得这是抢劫。合同上写明了要缴纳违约金，但是他并没有看。最后还是没有解决掉，只能认输。

这就是为什么我总是强调，在签订合同之前一定要查看"提前还款"这一栏。写到"要付违约金的话"，就要自己考虑一下了。

关于信用借款怎样还款的方式，不要相信网上的"攻略"

现在网上有一些所谓的“大V”教人“以贷养贷”，或者拆东墙补西墙，称之为“资金杠杆”。看到这样的内容我就直接划走。这不是理财而是玩火。采访过很多深陷债务困境的人，开始的时候都是用第二笔钱来还第一笔。

信用借款的还款方式中，最可靠的就是按照锅大小来放米。如果你觉得自己已经无力偿还了，请不要躲起来换电话号码。银行找不到你的时候会联系你的紧急联系人，并且上门找你。这件事我听腻了。

正确的做法是在逾期之前主动与银行联系进行协商。有一种专业术语叫做"协商还款"或者"二次分期"，虽然会伤到征信记录，但是至少可以让你喘口气，不至于被高额罚息压死。不过各个城市的政策执行差别很大，有的银行比较好沟通，有的银行根本就没辙子了，要靠运气。

实话收尾

写到这里，我想起了拍桌子的小伙子后来怎么样了。我后来去回访的时候，他已经不再闹了，老老实实跟银行签下了分期协议，未来三年每个月工资的一半都要用来填坑。他说过一句话给我印象很深：早知道信用借款怎么还款很重要的话当初我就不会在那张纸上随便签字。

不要等到那个时候才拍大腿。现在就去查一下自己的借款合同，还款方式那一栏是什么。