去年三月的时候，我的资金链已经到了断裂的地步了，信用卡也被刷爆了，在手机上搜索各种借款途径。那时候弹出来一条广告说可以"一元借到钱"，利息很低。我当时就想问一下一元借钱app怎么样？能不能先垫付一点应急用款呢结果试了一下差点就把自己搭进去。
说实话，那时候我并没有想太多，只填了手机号、身份证，并且上传了通讯录。钱已经到了我的账户上，一共是三千块。但是等到还款的时候才发现，这个东西并不是广告里说的那样。利息加上各种服务费之后，借到的钱就要还四千二。你说这是高利贷还是其他什么？到现在我依然认为这是一个教训。
第一个坑：利率看上去很低，实际上算下来吓死人
很多一元借款APP在广告中所写的利率非常诱人，比如"日息万分之三"，听上去不多吧？但是如果你算一下的话，万分之三点乘以365天，年化利率就是10.95%。这是公开的。问题是大部分这样的应用其实并不是按这个收费。
我的一个朋友老周去年在某平台上借了五千元，分十二期还款。广告上说年化利率为12%，他认为可以接受。那么呢？每个月除了本金、利息之外还有"服务费""管理费""风险保障金"等费用加在一起，他实际支付的年化利率超过60%。到现在为止这件事他都不敢跟家里人讲。
说白了，这些平台玩的把戏就是拆分费用。利息写得很低，合规吧。但是其他的费用藏在角落里，在没有仔细阅读合同的时候是看不到的。有的直接从放款金额中扣除，你借五千，到手四千五，那五百叫"服务费"，可是你还款还是按五千本金来算。
怎样避开这个坑？
很简单，问清楚一个问题：我一共要还多少钱？不管他说的是什么利率、费率，都让对方给你报个总数。然后用这个总数减去到手的钱数，再除以借款的期限就可以知道每个月的真实成本了。如果超过自己月收入20%，就不要借钱。
第二坑：一元借款可靠吗？小心你的通讯录被"卖了"
这个问题我必须得说一说。当初申请该APP时，它要求授权通讯录，我以为现在什么app都要权限，就没在意。一元借款App怎么样? 隐私这块大部分都不好。
后来我迟了三天——就是三天，工资晚发了。结果怎么样？我的通讯录中所有的亲戚朋友都被打了催收电话。妈妈接到了一个电话，对方直接说，“你儿子欠钱不还，你们家是不是不想过了？”舅父、表弟、三年未见的高中同学都遭过骚扰。这件事到现在想起来我都觉得不好意思。
你知道最离谱的是什么吗？我把钱还清之后，那个app我还是删不掉。隔三差五就弹出广告，并把我的个人信息卖给了其他的借贷平台。那段时间我一天可以接到五六通推销电话，都是问我需要不需要贷款的。
后来我专门去查了一下，发现很多小平台根本没有正规的金融牌照。靠倒卖用户信息来赚钱的就是它们。你填一次资料，你的身份证号、手机号、通讯录以及银行卡等个人信息就被打包给几十家同行了。行业内幕外人是不知道的。
怎样避开这个坑？
- 如果可以不给通讯录权限就不要给，现在有些手机有空白通讯录授权设置，给了一个空权限过去
申请之前，先查一下该平台是否有放贷资质，在企查查或者天眼搜一下公司名称，看下经营范围里有没有"小额贷款"、"消费金融"
如果已经被骚扰了，可以直接向当地金融局、银保监会投诉，虽然不一定能马上解决，但是至少有记录。
第三个坑：借了还不上，以贷养贷越陷越深
这个坑最要命。我认识一个小伙子，才24岁，做销售的。去年在某一个元借款平台上面借了两万块钱，本来想着发个提成就还上。结果没有拿到提成款，还款日到了。怎么办？他又去另外一个平台借钱来偿还之前所借的钱。
你猜后来怎么样？半年之内，他前后在七八个平台借钱，欠款从两万涨到了八万多。每个月光利息就要还几千块钱了，工资根本不够用。最后还是家里帮他平的账，他爸爸气得住院了。”
以贷养贷的方式就是这些小平台最希望看到的。因为你还不上，就得去别的地方借钱，他们赚的就是你逾期后罚息和违约金。有些平台的逾期费高得让人难以置信——日利率为万分之五，年化率为182.5%。这不是抢劫是什么？
后来我研究了一下，发现这些平台有一个特点就是把借款期限设置得很短，7天、14天、一个月。为什么？因为期限越短，还不上的概率就越高。怎么办如果不能够还上呢续期啊交续期费或者去别的地方借新的归还旧的反正怎样都可以赚钱
怎样避开这个坑？
我的建议是：借款期限要和自己的还款能力相匹配。如果你是以工资还贷的，那么借款期限最好覆盖两个发薪日以上。比如说你每月15号领工资的话，那就把借期定在一个月左右的时间里，给自己留出一些缓冲的空间。不要去借钱那种7天、14天的短期贷款了，那可是个无底洞。”
几个简单实用的自查方法
说了这么多坑，那么到底怎样才能判断一个平台是否靠谱呢？我总结了一个简单的checklist，你对照着看就可以了
- 看期限：短期借款风险大，选择3个月以上的
- 保护隐私：凡是能不授权的权限一律不要给，特别是通讯录、相册
查牌照：没有小贷牌照或者消费金融牌照的，一律不碰
算总账：问清总的还款金额，自己计算出实际的年化利率，超过24%的话要小心
读合同的时候要特别注意"违约责任"以及"提前还款"这两项条款，有些平台在办理了提前还款之后也需要支付全部的利息
另外，申请之前先问问自己：这笔钱是不是一定要借？能不能向亲戚朋友借钱？说实话，跟熟悉的人开口很为难，但是比被高利贷套牢要好很多。如果我早一点明白这个道理的话就不会走这么多弯路了。
另外还有一件事情需要说明。年初的时候国家出台了一项新规定，所有借贷平台都要把年化利率写清楚。因此现在你去申请的话正规的平台都会把真实的利率告诉你。但是有些小平台还是会玩文字游戏，"综合费率""资金占用费"等各种名目一个接一个地往上堆，你看半天也看不明白。遇到这种情况我的建议就是跑。
最后说一句大实话：能不借就不借，真的要借的话就去银行或者正规持牌机构。那些广告打得到处都是的一元借款、秒批秒到等，其实背后的陷阱很大。不要像我一样花钱买教训了，到现在征信上还有一笔记录。
