大网钱借款怎么样？可以到别的地方去，不用碰它。不是我不喜欢这样的平台，而是作为持证理财规划师，我必须要对你负责——这类产品综合资金成本一般比你看到的要高一些。见过太多人原本只是想周转三五千，最后变成了两三万债务的情况。你会认为我说的是危言耸听的话吗？那么我们就把话说开点吧。

大网钱借款是否可靠？弄清楚它是啥

很多人问起这个问题的时候，连这个平台到底是什么都不知道。说白了就是个网络借贷信息中介平台，并不自己放贷，而是为你找到资金方。其实这种模式本身没有问题，但是匹配到的资金方质量却参差不齐。

去年有一个客户叫小周，做餐饮的，在疫情期间资金链断裂了，急需筹措一笔钱发工资。他在网上找了一圈之后最后选择了大网钱这类平台。怎么样？填完资料后弹出三个放款方，利率写的模模糊糊地写着"日息万五"之类的字眼，看着好像很低啊吧？但是加上服务费、担保费、咨询费的话，年化率就可以达到36%以上了。这件事是我后来帮着他复盘债务的时候才知道的。

你问一下，这样合规吗？这就是灰色地带。利息有司法保护上限，但是"附加费用"怎么算各地法院的认定标准不一样。我对江浙地区判例比较了解，其他地方不敢乱说。

利息到底有多少？算笔账吓人一跳

咱们算一算。假设你借了10000元，期限为一年，平台告诉你月息为0.8%，听起来还可以？但是这里面坑多了。

第一，很多平台都会收取一笔"服务费"，直接从本金中扣除。你借了10000元，实际上拿到手的只有8500元，但是你要按照10000元来还钱。砍头息叫停了，在表面上不能干了，但是换个马甲还是可以收。

第二，担保费、咨询费、评估费等名目很多。最离谱的一个例子是借5000元，到手4200元，12个月后要还6800元。年化多少算合适呢？

第三，等额本息与先息后本的区别。很多平台宣传的是"先息后本"的利率，但是你实际签的是等额本息。资金利用率和完全不是一个概念。

坑爹吗？

申请之前必须要知道的三个事实

真相一：你的数据正在被"卖".

你在平台上填写的信息——身份证、银行卡、工作单位、联系人等，你以为只是用来审核的吗？别傻了。很多平台都会把你的数据提供给其他的贷款机构或者卖给第三方。第二天就陆续开始接到各种贷款推销电话，这件事你应该很熟悉吧？

真相二：逾期的后果比你想象中要严重得多。

我的一个做装修的朋友老李，去年在某平台上借了八千元钱，后来工地出事赔了钱，已经逾期三个月。结果怎样？通讯录被打满，他老婆、父母以及十年未联系过的高中同学都被打来了催收电话。正规平台吗？其实，在这行当里，正规与不正规的界限本来就很模糊。

真相三：提前还款反而更亏。

很多人想的是"先借出来应急，等有钱了马上还"。但是很多平台提前还款要收取违约金或者剩余利息也照收。具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的：你借12期的话，在第3期想要提前结清的时候有些平台会扣除剩余本金的3%-5%作为违约费，并且全部剩余利息也会被扣掉。

很多人认为……其实……

很多人认为：网上借款方便快捷，点几下钱就到手了。

其实方便的代价就是资金成本高。银行贷款麻烦，要跑网点、交材料、等审批，但是年化利率大概在4%到8%，网贷秒到账，但年化率最高可达24%-36%。你省下的时间是用金钱换来的。

很多人认为：只要按时还款就没有问题。

其实频繁申请网贷会损害征信。每次申请不管是否通过都会在征信报告上留下一条"贷款审批"查询记录。查询次数多，后面想办房贷、车贷的时候银行一看：这个人怎么这么缺钱？拒绝。

去年还不是这样，今年很多银行对于网贷申请记录的容忍度明显降低。我的一个客户因为半年内点了七八次网贷申请，房贷利率就比别人高了0.3%，三十年下来要多还十几万利息。

什么时候可以考虑使用这样的平台

说了这么多，是不是这类平台就完全不能用了？不是。在极端情况下可以作为临时的救急办法。

比如医疗急需，或者一个非常确定的短期周转（注意是特别明确），并且你有把握在一个月之内还清。在这种情况下可以考虑。

但是有以下几点原则：

• 借之前把所有的费用问清楚，让客服给你算出实际到账金额以及总的还款金额
• 看清合同条款，尤其是逾期、提前还款的内容
• 绝对不能用贷款来偿还贷款，这是万劫不复的开始

能向银行借钱就不要去网贷，可以向亲友借款的时候就不应该随便找人借款

除了大网钱之外还有哪些更好的选择

如果你真的需要周转的话，我建议按照下面的顺序去借钱：

第一种是银行消费贷款。现在很多银行都有线上产品，利率低、期限长、提前还款没有违约金。招商银行的闪电贷、工商银行的融e借年化利率可以做到4%左右，比网贷便宜很多。

第二，信用卡分期。虽然价格不菲，但是比较透明，并且不会乱收费。

第三，亲友周转。我知道开口借钱很没面子，但是你想想网贷利息动辄几千块，这几千块钱请朋友吃顿饭、送个礼比给平台香吗？

第四，正规持牌的消费金融公司或者网贷平台才是考虑的对象。但是一定要货比三家，不要只看宣传利率。

一个简单的自检方法

申请之前先问自己三个问题：这笔钱是用在什么地方的？什么时候能还上？如果不还怎么办？有三个问题答不上来的话，就不要借钱了。

还有一个经验就是晚上11点以后不要做任何借贷决定。那时候脑子不清楚，容易冲动。我现在还记得自己参与过的债务危机案例中超过一半是在深夜做出的决策。

说到底，借钱这件事，能不借就不借。如果要借的话，一定要明明白白。

最后说一句大实话：现在的人，能借钱给你的是真爱或者想骗你的。自己考虑一下。