上周三下午，有个客户急匆匆地来找我，说是在手机上乱点了一通之后征信没到账，而且钱也没到。问了问我："老师，网上推的那么多，到底app借款钱包怎么样？靠谱吗？"这个问题一年之内我能听八百遍。很多遇到紧急情况的朋友第一反应就是拿出手机搜索一下借钱的事情，但是搜出来的结果各种各样。作为持证理财规划师，我见过太多因为选择不当而导致小麻烦变成大窟窿的人。今天我们来掰开揉碎地聊一聊这件事。

不要被"钱包"这两个字给骗了

市面上叫"XX钱包""XX借条"的APP很多。其实名字再亲热，也不是你妈的钱包了，想怎么取就怎么取。很多小贷公司就是利用大家图方便的心理把高利息包装成服务费、手续费等。

去年有个做自媒体的小伙子找我帮他搞债务重组。他当时在某"借款钱包"类APP上借了2万，分12期还款，每个月还的钱看着是正常的。用计算器算出IRR（内部收益率）为36%，年化竟然达到这个程度！当时他就愣住了，说上面明明写着“日息万分之五”。

这就是坑。

日息万分之五，听起来不多吧？乘以365天就是年化18.25%。但是很多平台还要收取担保费、服务费、咨询费等费用，各种各样的费用加起来确实很吓人。因此不要只盯着宣传页上低利率的广告看，那只是用来吸引你的"饵料"而已。

app借款钱包怎么样：看它背后是谁

要判断一个借款APP是否靠谱，不要看它的界面多么花哨，直接去查放款方。给大家提供一种比较笨的办法，在App中查找"借款合同"或者"协议"。

签合同之前，先看看甲方是哪个。

如果是某某消费金融公司、某某银行的话，那么它至少是持牌机构，受到监管约束，利息有上限，不会乱来。但是如果碰到某某小额贷款公司或者其他科技公司的服务，那你就要小心了。

之前帮一个开便利店的大姐看过一个APP。那个APP的名字很像某大厂的产品，但是当我把底部的协议看完了之后发现，放款方其实是一家我从未听说过的小贷公司。这样的平台一旦出现纠纷后就找不到人了。

还有一种更坑爹的情况。有些平台根本不放款，它就是一个"贷款超市"。你提交了信息之后，就被卖给几十家机构。因此很多人在填写完资料后就接到了骚扰电话的原因也就这样产生了。我见过太多这样的事，真的亏大了。

借款钱包app是否可靠？三个细节教你避雷

很多人问到具体的判断标准，其实并不复杂。总结了三点可以避免90%的坑。

第一，看是否有"前置费用"。正规贷款，在钱到账之前一分钱都不用出。凡是要求先交纳所谓的"工本费""解冻费""验证费"的，都是骗子。别傻了，你是来借钱的，不是来交钱的。去年有一个客户被骗走了2000块钱"解冻费"，到现在这笔钱还没要回来，报警也没有用上，因为对方在境外。

第二，还款方式。正规机构可以办理提前还款业务，并且会收取一定的利息，但是这个比例并不是很高。有些不靠谱的平台，在你借了钱之后想要提前还的时候发现还要支付全额利息或者高额违约金。霸王条款一定要在签合同之前看清楚。

第三，查询征信上报记录。特别重要。正规持牌机构借钱要上征信的。很多人认为不上征信是件好事，错了！不上征信的"黑户"贷款，利息非常高昂，催收方式……你懂的。一般建议客户可以走正规银行渠道，不要去尝试非法途径。

我的真实建议

说了这么多，到底应该怎么选呢？我的态度很明确：优先选择银行系的产品，其次为大厂旗下消费金融产品，最后是其他持牌机构。

目前银行APP中基本都有“快贷”、“闪电贷”的产品，利息透明，年化一般在4%-10%之间。招行、建行、工行等这些产品的审核比较严格一些，但是相对来说更安全一些。即便是白户也去银行办一张信用卡好好养着比在网上乱点小贷要好一百倍。

有些人认为银行门槛很高，其实现在很多银行都推出了"公积金贷""社保贷"，只要你有稳定的工作，并且缴纳了满一年的住房公积金，几千到几万额度很容易获批。具体的数字我记不太清楚了，但是根据我的观察，有公积金的人批款的成功率会高很多。

千万不要为了省事而去点击那些没有名气的小平台。你以为它是救命稻草，实际上可能就是压垮骆驼的最后一块石头。见过太多拆东墙补西墙的情况了，最后变成几十万的债务大山。那时候想哭都来不及。”

还有个事情要提醒一下。去年还不是这样的，今年征信查得特别严。每次点击"查看额度"的时候都会在征信报告中增加一条贷款审批的查询记录。点多了就会出现征信花的情况，以后再想办理房贷、车贷时，银行看到这样多的查询记录，直接拒贷没有商量的空间。这不是随便说的。

所以，下次再有人问你app借款钱包怎么样时，你就告诉他：先看放款方是谁，然后算出真实年化利率，最后问问自己——这钱非借不可吗？

如果真的需要周转的话，可以看看手机里的银行APP，也可以直接去网点问问。不要嫌麻烦了，省下来的钱足够吃上好几顿火锅了。