2018年大三的时候，为了买一台做毕设用的电脑，在一个"知名"平台上借了八千元。广告上写着日息万分之五，我想着也没多少，就稀里糊涂地签下了。结果怎么样呢？一年之后还了一万两千元左右才全部结清。那段时间白天上课晚上送外卖，压力很大，一整晚都睡不着觉。经过两年的时间后我将这个行业的情况基本了解了。现在经常有学弟学妹问我大学生借款哪个平台好，其实这个问题没有标准答案，但是有些坑，我是真心希望你们不要再踩了。
坑一：只看广告利率，不考虑实际拿到的钱
很多平台在宣传的时候，会把利率标得很有吸引力。日息0.02%，借1000元每天只需支付0.2元钱的感觉怎么样？这也就是文字游戏罢了。当年就是被这样忽悠了的。该平台的日利息为万分之五，换算成年化利率大约是18%左右，并不算高，但是还可以接受。但是在签订合同的时候我发现还有一项"服务费"是从借款本金中扣除掉的。借出八千，到手七千二百，但还款仍然按照八千元计算。这就是砍头息的意思，在以前很常见，现在表面上少了点，但是换了个马甲继续存在。
我的一个学弟去年在某平台上借了5000元，合同上写的是年化12%，看起来挺正常的对吧？结果放款时扣除了500元的风险评估费和200元的账户管理费，最终拿到4300元。按照这样的计算方式的话，真实的年化利率就会超过30%了。这件事他后来才知道，气得直拍大腿。
怎样避开这个陷阱？不要相信广告上显示的IRR（内部收益率），要看合同中具体的数值。现在很多平台在APP里会展示年化利率，这是监管要求的，比较靠谱一些。如果平台不展示或者藏得很深的话基本上就有问题了。另外一种办法就是按照实际拿到的钱来算，而不是用合同上的金额。
坑二：迷信大平台，认为知名就安全
很多人认为大平台正规一些，不会胡来。其实这个想法很天真。我的室友当年在一家知名的互联网公司旗下的借款平台上申请了贷款，结果逾期第三天就接到了催收电话，打给了他辅导员那里。这件事已经闹得沸反盈天了，差点就没毕业。大的比小的规范得多，并不意味着就是"温柔"的大。应该收回的钱一分也不能少，该追讨的时候绝不手软。一些大平台把贷款业务外包出去了，外包公司用的方法你知道吗？
判断大学生借款哪个平台靠谱，光看知名度没有用，要看牌照。正规的消费金融公司、银行都有银保监会颁发的牌照。可以在官网或者APP底部找到“牌照信息”或者“资质展示”，然后去银保监会网站查一下，能查到的就是正规军。找不到的话，说什么都没有意义。”
另外一点就是不要被"银行系""国有背景"之类的词所蒙蔽。有些平台确实有银行参股，但是参股并不意味着银行负责，出现问题时银行也不会替你买单。见过太多学生为了XX银行旗下这几个字去借钱，结果踩到了泥巴。
坑三：不看合同就签字，觉得都差不多
这个坑，我敢说90%的人都会掉进去。借款合同动不动就几十页，密密麻麻全是字，谁有耐心看完？当年就是这样，手指轻轻一滑"同意"点得飞快后来出了问题翻开合同才发现里面藏着各种条款：提前还款要收违约金、逾期罚息按日计算、有权向第三方披露个人信息……都是坑。
去年有一条新闻，某大学生借款逾期了之后，催收人员把通讯录里的所有人打了电话。他后来去投诉的时候平台拿出合同：第XX条规定，在借款人出现逾期的情况下，授权第三方催收机构可以获取必要的信息。
合同中有一些地方要仔细阅读：
- 信息授权：平台可以把你的信息提供给谁？
利率及费用构成：年化利率为多少？有没有服务费、担保费、手续费？
提前还款条款：可以提前还吗？要不要收违约金呢？
逾期处理：罚息怎么算？会不会被征信系统记录呢？
这些条款一般都藏在合同的中间或者后面，用很小的文字来写。花十分钟看完的话，以后就可以少出很多麻烦了。
坑四：以贷养贷，越陷越深
最要命的就是这个坑。我见过一个学妹，最初只是借了3000块钱买手机，后来还不上钱，又到另一个平台上借款5000元来还。就这样拆东墙补西墙，半年的时间就滚到了五万多。最后她父母知道了之后卖掉了家里的一头牛才把欠的钱还上了。她说当时每天都在想如果能回到以前就好了。世上哪有后悔药。
以贷养贷最可怕的地方就是，它会让人产生一种"问题解决了"的错觉。其实根本就没有解决掉这个问题，只是把时间延后了而已，并且越滚越大。每个平台都有利息和费用，从A平台借钱给B平台，中间产生的差价就变成了新的债务。雪球只会越来越大。
如果你已经陷入这样的境地，那么就记住一点：及时止损。向家里坦白或者求助于学校辅导员要比一直借款好很多。虽然开口很难，但是比毕业之后背着一身债务去工作要强得多。
靠谱的借款平台怎么选择？给一个简单的checklist
说了这么多坑，到底大学生借款哪个平台比较靠谱？没有一个标准答案的原因是每个人的状况不一样。但是可以用下面的清单来筛选：
- 问提前还款：可以随时还吗？收不收取违约金呢？
- 搜口碑：到黑猫投诉、贴吧里搜索一下平台的名字，看看真实的用户评价。
查牌照：到银保监会官网查询，可以查到的就是正规平台。
看利率：年化利率超过24%的要谨慎，超过36%的直接拉黑。
算总成本：把利息、服务费、担保费全部加起来，看看一共要还多少钱。
还有一条，网上查不到：月底、季末的时候银行和消费金融公司放款额度比较紧张，审核会变严一些，但是月初、季初时额度充足，通过率就会高很多。如果不是很着急的话可以找一个合适的时间去试试看。这个规律我已经观察了两年左右，在大方向上是对的，但是在各个平台上的具体操作可能会有所不同。
最后再说一遍，能不借就不借。大学四年很短，把时间用在提高自己上比用来还债有意义得多。遇到困难的时候要先想一想有没有别的办法：学校有困难补助、勤工俭学岗位、跟家里商量一下，都不如借钱好。
当年如果有人跟我说这些话，也不会走那么多弯路。现在把这些写下来，能帮助一个是一样的。
