前两天老客户小周急急忙忙地给我打电话，开口就问：常贷是哪个平台借款的钱？当时我乐了，这问题简单到不行，里面其实有很多门道。小周说他在手机上点了一个叫"常贷"的入口，钱到账了，但是怎么也想不起来到底是哪家机构放款的，害怕遇到黑平台。典型的问题。很多人借钱只看额度而不管有没有拿到钱，并不明白这笔钱是从哪里来的，草率地签下了许多合同。

讲真的，在现在的借贷市场中，只知道名字而不知道来源的情况很普遍。

常贷借款平台背后的资金方是哪些人

咱们先把这件事理清楚。现在看到的花花绿绿的各种借款APP或者小程序，大部分只是个"门店"，并非真正的"金主"。说白了就是去商场买手机的时候，在专卖店付钱，但是手机是厂家生产的。常贷这个入口经常起到的是专卖店的作用。

我专门去查过这类产品底层的逻辑。在申请借款的时候，页面跳转或者合同签署的地方一般会显示出资金方的名字。有的用户反馈，在常贷申请之后，放款方显示为某某消费金融公司、某某银行等。钱其实是由持牌机构直接打到你卡上的。”

为什么会这样？这就是助贷模式。平台负责拉客、初审，银行或者消金公司做放款和风控终审。近几年来这种模式在行业内非常流行，很多小平台自身并没有放贷资格，只能这样做。去年有一个数据给我留下了很深的印象，在市场上超过七成的网贷产品背后都是持牌机构支持的。

因此，不用管那个入口叫什么名字了。

为什么找不到放款机构的具体名称

有人会问：“那我怎么知道是哪家银行？”这事儿有点坑。很多时候，借款合同中那一小行字写着“资金合作方”，或者给你弹出几十页的协议，请你确认是否同意。那时候你正着急用钱，哪有时间逐字逐句地看？

之前我帮一个做餐饮的老板处理过类似的纠纷。他当初借钱的时候，APP上显示的月息是0.6%，但是放款方是一家信托公司，再加上各种服务费、担保费等等，实际上综合成本接近年化24%了。当时他就懵了，说好的低利率呢？这就是没有搞清楚"常贷是哪个平台借款的钱"所造成的结果——看门面装修很豪华，并不知道后厨是否干净。

还有一个原因。为了防止用户流失，有些平台会故意模糊资金方的信息。毕竟如果知道钱是A银行给的下次就去A银行申请了还需要找什么平台呢？平台赚的就是这个信息差和服务费。

这事儿挺扯淡的。

怎样才能知道这笔钱的来源

既然已经知道了套路，那么怎样才能打破局面呢？方法其实很简单，但是需要花一些时间。

查看银行卡收款记录

最直接的方法就是查看自己的银行流水。钱是哪个人给你的，在备注栏里一般都有写得明明白白的。如果是某某银行或者某某消费金融的话，那就是正规军了。如果是"科技公司"、"信息服务公司"之类的，那你就要小心了，这大概率不是持牌机构直接放款，中间可能隔着好几道手。

每次帮客户做债务梳理的时候，我都会先打一份详版征信报告。征信报告中会清楚地显示借款机构的名字。前一阵子有个小姑娘来找我，说她在常贷借了钱，但是征信上显示的是另一家外地村镇银行的。她很害怕自己身份证被冒用的情况发生了。这就是典型的助贷模式，平台就是个通道，钱是银行出给用户的。

别嫌麻烦，这样做可以避开很多雷。

搞清楚资金来源有什么用

你可能会想：反正钱已经到账了，不管是谁给的，按时还就行了。这想法是大错特错。弄清楚常贷是从哪个平台借的钱，直接关系到你的钱包和征信安全。

不同的资金方，政策完全不同。比如你失业了暂时还不起钱的话，你是跟平台客服说还是跟银行说？大多数的平台客服只有催收权限，并没有协商的权利。要找到背后的资金方才能谈延期还款或者减免利息。

利率方面，正规银行的年化利率一般在24%以内，大部分为10%-18%，有些小贷公司综合年化率可能高达36%甚至更多。知道了资金方是谁之后才能判断利息是否合法、有没有被坑。

说白了就是被人出卖之后还帮着数钱，这种情况就叫这样。

遇到不正规的放款方怎么办

万一查遍了所有的信息，发现放款的公司根本没人听过，或者是个人账户的话就赶紧停止。虽然这种情况现在比较少见，但是在一些野鸡平台上还是有的。

之前遇到过一个客户，在某平台上借款，放款方是个人转账。后来才知道这是民间高利贷披上了一层互联网的外衣。这种借款受到法律保护的程度很小，并且催收的方式常常比较粗暴。出现这种情况的时候要保留好转账记录、聊天记录等证据，并及时报警或者向金融监管部门投诉。

一般情况下，目前市场上可以见到的借款产品背后的资金方主要是以下几种：商业银行、消费金融公司、小额贷款公司。前两者为持牌金融机构，在监管上较为严格一些，并且比较可靠。小贷公司的具体情况要根据其资质以及利率来定。

具体数字我记不太清楚了，大致是这样的。

近几年来监管越来越严格，正规平台都会在明显的位置上公布资金方的信息。如果页面上找遍了也找不到的话，那这个平台本身就有问题，赶紧卸载吧。”

借款之前多问一句可以省去很多麻烦

说到底，借钱这件事不能只求快捷。在申请之前花两分钟问问客服："你们的资金方是谁？跟谁签的合同呢正经平台都会正面回答支支吾吾说不出个所以然来的或者说是"系统随机匹配"的建议直接绕道走

见过太多人因为当初没有弄清楚钱是谁给的，后面出了问题两眼一抹黑。想和他们沟通找不到人了，想要投诉不知道找谁好，最后只能干着急。特别是那些在多个平台借过款的朋友，债务一乱，根本分不清哪笔是哪家机构的钱，理都理不明白。

还有个事情要提一下。不同的资金方对于逾期的容忍度也各不相同。有的银行比较讲规则，逾期几天就收点罚息，并不会给你太大压力。有的消金公司或者小贷公司在你第一次违约的时候就开始打电话骚扰你的亲友了，那谁还受得了？提前搞清楚金主是谁，某种程度上也是给自己留后路。

不要等到那个时候才拍大腿。

小周后来按照我说的方法去查了，发现他的借款资金方是一家正规的消费金融公司，虽然利率比较高但是也在法律允许范围内，这才放下了心。他说下次借钱的时候一定要问清楚，免得提心吊胆。

下次再有人问你常贷是哪个平台借款的钱的时候，你可以告诉他：不管叫什么名字，钱都是从哪里来的。