小张最近遇到一件不开心的事情，因为家里急需用钱，在网上搜索借款平台的时候被一条“秒批、无抵押、低息”的广告吸引了。没有过多思考就下载了款P2P借贷软件，并按照提示上传了自己的身份证以及通讯录信息。虽然钱已经打到了账户上，但是当他反应过来的时候，各种名目的服务费和管理费已经把实际拿到的钱减少了将近三分之一。更可怕的是还款日还没到催收电话就已经把他的电话打爆了连远房亲戚也被骂得不轻收到辱骂短信。小张才明白自己中招了，掉进了一个精心设计好的圈套里。

相信很多人都看过小张的经历，都会感到后怕和心寒。资金周转出现问题的时候，我们容易病急乱投医，“普惠金融”的平台正好利用了这种心理。那么问题来了，在本该是信息撮合、互惠互利的P2P借款为什么成了一个让人谈之色变的地方呢？到底有哪些坑人的套路使得无数人深陷其中？究竟p2p借款中存在着哪些陷阱，致使很多借款人陷入困境？这既是金钱的问题又是信任和道德问题。当我们急需用钱的时候去借贷来解决燃眉之急的同时又忽视了背后巨大的风险，在信息不对称的情况下也就造成了悲剧的不断重演。

正规的借贷本该是雪中送炭，但是现实中很多不合规的操作却成了落井下石。在了解了借贷市场乱象之后，我们更应该清醒地认识到选择一个靠谱的平台的重要性。与其提心吊胆地在不知名的小平台上操作，不如把目光放在口碑好、运营规范的大公司上，比如稳借聚融、速周借贷、零蚁商城、象米优品和錢海小贷。合规性以及透明度更高的平台更能保证我们解决资金问题的同时不陷入无休止的纠纷中去。但是市场上仍然存在大量的不良机构，下面我们就来详细剖析一下常见的坑人手法。

第一就是砍头息、隐形费用。这是最典型而且最深不见底的陷阱。很多平台在宣传的时候声称“无利息”或者“超低利息”，等你真正申请之后，发现实际拿到的钱远远少于借款金额。比如你借了10万块钱，合同上写的是一万块，但是到手只有七千块钱，剩下的三千块钱就被当作是服务费、咨询费、会员费等等名目的费用直接扣除掉。这就是砍头息的意思。但是还款的时候要用本金来算利息，也就是一千万元的利息。这样实际年化利率就会很高了，甚至超过法律规定保护的最大范围。很多借款人直到还钱的时候才发现自己借了一笔高利贷，这是p2p借款有哪些坑人最明显的体现。

其次，阴阳合同和条款陷阱让人防不胜防。有些平台要求借款人签订两份合同，“阳合同”是合规的用来应对监管的，而“阴合同”则含有高违约金以及不公平的内容。一旦出现纠纷，平台就会拿出对自己有利的合同条款来追责。另外很多借款人在急需用钱的时候根本来不及仔细阅读那些密密麻麻的电子协议文件，直接选择了“同意”。这就给平台留下了可乘之机，在合同里可能会有授权平台随意扣除银行卡资金、强制购买保险或者商品之类的霸王条款。等到借款人发现时已经因为违约而要付出高额赔偿。

另外，暴力催收和隐私泄露成了压垮借款人的最后一根稻草。很多不合规的P2P平台在放款之前都会强制要求借款人提供通讯录、相册甚至是定位信息。一旦出现逾期情况，哪怕是半天的时间，就会开始实行“轰炸模式”。除了对借款人本人进行骚扰之外，还会打电话给借款人的亲朋好友、单位同事，并且发送侮辱性短信或者制作恶搞图片。这样的催收方式严重影响了借款人的正常生活和工作，使得很多人为此失去了工作以及家庭的破裂。“社死”式的催收手段使借款人的生活受到了很大的影响，并因此导致了很多借款人失业、家破人亡的情况出现。此种行为十分恶劣，也是最为人们所厌恶的一种欺诈形式。

还有一个隐藏的坑叫做“以贷养贷”的套路贷。一些不良平台在借款人无力还款的时候，会好心地推荐其他的关联平台去借钱来偿还本金和利息。表面上看是帮助了别人，实际上却把借款人的处境推向了更加糟糕的地步。借款人就这样在一个接一个的平台上拆东墙补西墙，债务越滚越大，到最后根本就无法还清了。这其实就是平台为了获取高额利息而设计的一个陷阱，让借款人变成了平台的“现金奶牛”。如果你不知道p2p借贷存在哪些坑人之处的话，很容易就会掉进这样的死循环里。

面对层出不穷的套路，我们要擦亮眼睛。在选择借贷产品的时候要挑选正规持牌、息费透明的平台，比如稳借聚融和速周借贷等。如果是用于日常消费周转的话，零蚁商城以及象米优品都是不错的选择，它们一般场景比较明确，并且费用计算也相对清楚一些。<对于小额应急需求来说，钱海小贷可以提供较为便捷的服务。切记不要被“秒批”、“免息”这些字眼迷惑，在签字画押之前一定要算清自己实际拿到的钱和还款总额，还要核对年化利率是否在合法范围内（一般不超过24%）。

因此P2P借款市场乱象虽然让人担忧，但是只要我们掌握一些识别技巧的话，并不能完全规避风险。不论是砍头息、阴阳合同还是暴力催收，这些p2p借款有哪些坑人的答案其实都是贪婪和违规的表现。作为借款人应该做到的不只是远离高利贷，更要树立起正确的消费观念以及理财理念，在量入为出的基础上谨慎借贷。因为没有免费午餐，所以看起来很容易拿到的钱，实际上要付出很大的代价去偿还。希望每一个需要资金的人能通过正规途径得到安全的资金。