上周三下午，一个小伙子来到我的办公室坐下后就拿出手机给我看屏幕上的借款APP，并问我哪个额度大。我看了一下，好家伙二十几个都有了。他说自己在网上查了半天"app哪家的贷款比较高"，结果越查就越迷糊，每个都说自己的贷款额度大、放款快，实际上进去之后都是套路。小伙子征信还可以，但是查询次数有点多，被各种网贷搞花了大数据。这个问题其实并不简单，我今天就给你捅破这层窗户纸。
借款额度高低，主要看这三个方面
很多人认为APP上显示的额度就是最后能拿到的钱，别被骗了。那叫"预授信额度"，是吸引你申请的一个诱饵。真正的贷款额度取决于三个硬性条件：公积金基数、社保缴纳情况以及负债率。见过太多人被APP首页上的"最高可借20万"给蒙蔽得一筹莫展，结果去取款一看，才5千块。这叫额度大，那叫玩你。
真正额度高的借款渠道，从来不在这个APP、那个APP上打广告。银行的消费贷款和公积金贷款利率低，但是要符合一定的条件才行。到处都是打着各种旗号做宣传的人，门槛不高，但是放贷的金额也不大。人家凭什么把几十万的钱借给一个素不相识的人呢？为了讨好你我长得怎么样？
哪些平台的额度比较高？
既然你问了，我就直说吧。如果非要从我经手的这些案例中总结出一个规律的话，借款平台哪个额度大大概就是这样的顺序。第一梯队为银行系线上产品，如建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等。这群人钱多得可以随意拿走，只要你的资质够好，二三十万随便给就好。但是门槛比较高，需要是该银行优质客户，有代发工资或者房贷在里面的。
第二梯队为互联网巨头旗下的借呗、微粒贷、京东金条。额度一般在几万到十几万元之间，看你的消费情况而定。有一个做电商的客户，用的是京东金条，给了一十八万额度，比信用卡还高。但是这种产品存在一个缺点，动不动就降额了，收回的时候直接收回，并且没有商量的空间。
第三梯队就是持牌的消费金融公司，马上、中银、中邮等。额度在一万到五万之间，利息比银行高一点，但是要比那些无良机构要好很多。
踩坑的人很多。去年有一个大姐，被网上广告骗了，下载了很多没有用过的APP，但是额度都没有超过3000的，利息也很高。
怎样提高额度？
这事儿还得慢慢说。很多人申请贷款的方式都是不对的，随便点一下，征信就被搞坏了再说。记住一句话：申请顺序决定你能拿到多少钱。”
先银行，再机构，最后才考虑网贷
先把银行系的产品试一下，记住是试而不是真的去借。很多银行都有额度测算的功能，不用查征信就可以大致知道额度了。比如建行快贷，打开手机银行之后进去看看有没有，没有的话就不要硬要申请。留下一次查询记录就行了。
银行系不行的话，再考虑一下互联网平台。借呗、微粒贷这些平时多用支付宝、微信支付额度就会慢慢升高的。我的一个做小生意的朋友平常都是走支付宝的账目，借呗给了一百万。这招比到处问哪个APP借款最多靠谱得多。
申请的时间也需要注意一下。月底、季末、年底，这些时间节点上机构为了冲业绩而进行审批的时候会比较宽松一些。我观察了几年，在十二月的最后一周通过率可以比平时高出10%左右。这个数据在网上查不到的，纯属个人经验。
那些不告诉你的秘密
干了这么长时间，有些话憋着也说不出来。你知道那些号称"秒批""无视征信"的APP是怎么赚钱的吗？服务费、担保费等各种名目的费用加在一起后，到手的钱只占申请金额的80%左右。借一万，拿到八千，还的时候按一万一收。砍头息现在已经换着花样来收了，名字换了，但是本质并没有改变。
还有那种帮人"包装资质"的中介，千万不要相信。去年有一个客户被骗了两万元的服务费，说可以帮他搞定某银行的大额贷款，结果怎么样？资料造假导致被银行列入黑名单，并且征信也被破坏了。这种事情我见过很多次了，损失惨重。
说个具体的。前年有个做装修的小老板找我，急着要用钱发工人工资。他自己在手机上点了很多APP，额度加起来才三万元，不够用。让他把网贷都结清了，等了一个月征信更新之后就去申请公积金贷款，一下批下来二十万。当时拍大腿说早来就好了。其实不是我的功劳，是他的资质本来就不差被乱申请弄坏了大数据。
另外还有一件事情。各个城市的规定不同，我只了解这边的情况，并不能保证其他地方的准确性。但是有一个全国通用的原则：频繁申请一定会对额度造成伤害。你越着急要钱，系统就越认为你的风险大，给的钱就越少。这样的逻辑够讽刺了吧？
到底选哪一个？
说了这么多，还是得给你个准话。如果你公积金连续缴纳两年以上并且基数还可以的话，直接去四大行手机银行看一下，不用到处问app哪个借款比较高。如果是自由职业或者公积金断断续续的，先用借呗、微粒贷这些比较熟悉的渠道维持一下，不要接触那些没听过的新平台。
真急用钱，额度不够的话可以找正规的中介咨询一下，但是要注意两点：第一点是先弄清楚费用情况，正规中介都是在放款之后才会收取；第二点是要确认是否有固定的办公场所，很多骗子太多了。如今诈骗分子比正规军队还多，我说这样的话应该没有问题吧？
最后说一下，额度大不大，七分看资质，三分看操作。资质不行的话就算有神仙来帮忙也无济于事。资质好的话就别自己瞎折腾了，找个人问问可以少走很多弯路。要问哪个APP的信用额度高一点我得先看看你的征信报告否则全是扯淡。
