上个月有一个做服装批发的老客户来找我，脸色苍白，进门就把门关上了。

他说自己在网贷平台借了五万元，本来打算周转七天就还清的，但是货款没有回笼，现在已经逾期了。他问我：7天为一个周期的借款如果不还款会怎么样? 可以向银行申请贷款来偿还吗？我看了一下他手机上用到的那个平台，心里咯噔一下。

7天期的借款，很多都是以"周转"为名的短期高息产品，如果不能按时还本付息的话，后果就远远超出常人的想象了。

借款逾期七天的后果比你想象中要严重得多

先说一个很少有人知道的事情。

我们银行内部系统中，对短期借款逾期的判断与长周期贷款完全不同。7天为一个周期的借款，如果过了期一天就会被标为"严重违约"。为什么？因为这种借贷模式就是赌你还不上钱。

其实我见过很多次踩到这个坑了。

去年有一个做餐饮的小老板，在某个平台上借了三万元，说是在七天之内还清。结果第五天店里出了一点事，钱被挪用了。第八天想要归还的时候发现要偿还的金额已经变成了四万多。平台解释为"服务费""逾期管理费",合同中有没有？这还没有完。

催收流程中的一些门道

很多人认为，7天内不还款的话最多也就是几个催收电话而已。别想了。

我了解到的内部流程是这样的：逾期前三天，平台自有客服会打电话提醒，语气还算客气。第四天开始就由外包公司来催收了。到了第七天的时候，如果还没有被爆出来的话，那说明你运气不错，遇到的是一个比较正规的平台。

但是问题来了，大部分7天周期的借款平台都是不正规的。

我的一个服装批发的客户，逾期三天之后他的妻子就接到了电话。对方没有说什么难听的话，只是问了"你爱人有没有借过钱"。因此家里闹得鸡飞狗跳。到现在我还能记得他当时的样子，眼睛红通通的，手一直在抖。

事情还没有结束。

征信的影响到底有多大

很多人最关心的问题就是：7天借款逾期是否会上征信？

不同平台之间差别很大，只能大概说一下。正规持牌的消费金融公司如马上消费、中银消费等逾期是一定会有的。那些没有名气的小网站很多都不在央行征信范围内，但是会出现在百行征信或者其他商业征信系统里。

别以为没有央行征信就没事了。

我们银行在审批贷款的时候除了看央行征信之外，还会参考一些第三方数据。去年有一个客户来申请经营贷，征信没有问题，但是却被系统秒拒了。后来才知道他曾在某7天借款平台逾期两次，虽然金额不大，但被标记为"多头借贷高风险用户"。

说白了，现在的数据时代里，你的借贷行为基本上都是透明的。

短期借款逾期后出现的一系列连锁反应

事情要从头说起。

7天为一个周期的借款，最大的坑就是它的"续贷"机制。第一次还不上的时候，平台就会主动联系你："再借一期吧，手续费收一点就好。" 费用看起来不多，几百块钱，很多人就答应了。

然后怎么样？

下个星期还是不能上，再续一期。最夸张的一笔是5万块钱的借款，借了八次，手续费交了一万多块，本金一分没少。

更扯淡的是，有些平台会引导你去其他平台借钱，“以贷养贷”。三个月之后，手上可能会有七八家借贷公司的钱，在每天睁开眼睛的时候就想着要还给哪家。这种情况已经见怪不怪了，离彻底崩盘应该不远了吧。

有人会问：那我不还了怎么办？

金额不大时，平台一般不会起诉你，催收一段时间后就放弃了。但是当金额达到上万的时候，有些平台就会批量提起诉讼。去年我们那边法院受理了很多类似案件，都是某个平台一次性对几十个借款人进行起诉。判下来就是还钱，并且加上利息和违约金。”

到那时候，你想要不还都不行了。

银行人的真知灼见

说了这么多，到底怎么办？

如果你还没有借的话，我的建议是：尽量可以不碰7天周期的借款。如果真的急需要用钱的话，先看看自己的信用卡额度再决定要不要用，另外正规银行也可以申请消费贷款。现在的银行消费贷利率也不算太高，年化4%左右很多了，比那些7天借款要划算得多。

如果你已经借了，马上就要逾期或者已经逾期了：

第一，不要躲。联系平台说明情况申请延期或者分期。有些平台是可以协商的，虽然很难达成一致意见但是仍然比什么都没做要好。

第二，算清自己到底欠了多少钱。很多人被催收吓到的时候根本不知道要还多少钱。把所有的借款列一个表出来，本金、利息、违约金各是多少，心里得有个数。

第三，如果金额较大自己无法处理的话，可以寻求专业的债务咨询机构的帮助。但是要注意，在市面上有很多骗子存在，所以要选择正规的。

至于我那个服装批发的客户，后来我把他的银行经营贷做成了一笔网贷，把之前的贷款都还清了。但是前提是他的征信还没有完全坏掉，并且有真实的经营流水。并不是每个人都有这样的好运气。

最后说一句：7天借款这种东西，设计出来就是给那些短期资金周转困难的人用的。但是问题是，如果真的有周转不灵的话，那么7天大概率也解决不了问题。反而会因为这样的短期高压把人逼到更加难堪的地步。

借钱之前，先问问自己：7天之后，我能不能还上？