昨天晚上12点，有个小伙子给我发微信问360铂银贷借款怎么样能不能碰。看了他的征信，简直乱作一团，网贷了十几家都没有一家能下款的。这哥们急得团团转，说再借不到钱的话，下个月店面的房租就要断了。在这种情况下，很多人病急乱投医，看见一个口子就想钻进去，结果往往是越陷越深。我从事这项工作九年多了，处理过的案子有上万件，今天就和大家聊聊360铂银贷，它是救命稻草还是又一陷阱呢？
先弄明白：360铂银贷到底是什么路子
市面上很多人把360铂银贷和360借条混为一谈。压根不是一回事。360借条是360数科自己做的信贷平台，而360铂银贷，则可以被称作贷款超市或者助贷机构。它本身并不直接放款，而是把客户推荐给银行或者其他消费金融公司。就好比你到饭店吃饭，360借条就像自家厨房做菜一样，铂银贷则是站在门口发传单、带人去不同餐馆的服务员。
有什么区别呢？差别很大。你自己去银行申请，如果资质不够的话直接被拒；你通过铂银贷进去之后它可能会把你看上一些利息高、门槛低的机构。去年有一个做装修的老周客户征信不好，在银行碰了一鼻子灰后就去了消费金融公司，这家公司给了他五万块钱贷款。钱拿到了，但是年化利率高达24%，老周当时急着给工人发工资，并没有仔细看合同，现在每个月还款压力很大。
360铂银贷借款是否可靠？这事儿还不好说
有人问：这个平台会不会卷钱跑路？这样的顾虑有些多余。能够上360这种大平台的产品，一般都有正规牌照，放款方也都是持牌机构，资金安全问题不大。但是可靠并不等于划算。这里面的门道外行人根本摸不着。
见过太多人认为在铂银贷上看到的额度就是最终下款额度，结果提现的时候才发现还要交"服务费""担保费"。正规贷款，在放款之前是不会收取任何费用的。如果有人让你先付款再借钱的话就直接拉黑了，百分之百是骗子，和平台本身并没有什么关系。不要白日做梦，天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。
审批通过率怎么样？行业内有这么一个秘密
360铂银贷借款怎么样，大家最关心的就是能不能下款。它的通过率比银行高一些，但是比纯网贷平台要严格一点。因为它背后的很多对接方都是城商行或者消费金融公司，这些机构的风控标准参差不齐。在网上查不到的数据：我手上大概有二十几个客户走过了这个渠道，下款率为六成左右，但是平均年化利率都在18%以上。
而且有一个很有趣的现象。同一时间申请，上午提交和下午提交的结果可能会不同。为什么？因为各个放款机构每天的额度都是有限制的。早上额度比较充裕，审核也比较宽松；到下午或者月底的时候，额度就比较紧张了，审核就会变严格一些。这个技巧很多中介都不会告诉你。
还有个事情要提醒大家。在铂银贷上填写一次资料，就会被匹配到多家机构处，在这些机构那里都会查询你的征信记录。短时间内征信被查了多次之后再去申请其他的贷款就很难了。因此不要随便点来查看征信信息，每次检查都会产生费用。
哪些人可以走这条路？
说了这么多，到底谁适合用360铂银贷？总结了几类人：
资质一般，在银行申请被拒过的；
急用钱，可以接受较高的利息；
征信有小问题，但是没有现在的逾期情况。
如果你征信好，有房、有车、有公积金的话，那么我建议你不要走这条路。直接到银行申请消费贷款，利率可以减半。为什么要花冤枉钱呢？前阵子有个事业单位的姑娘明明可以用银行年化4%的贷款，却在手机上胡乱点选，最终被铂银贷匹配上了年化18%的产品。我看了都觉得心疼她了，有钱也不知道怎么用啊！
申请的时候要注意些什么？
申请的时候要注意以下几点。第一，要弄清楚合同中放款方是谁、年化利率是多少。除了日息万分之几外，换算成年的结果会让人吃惊。第二点就是检查一下是否有提前还款的违约金。有些产品的名义上利息不高，但是如果你选择在到期之前就归还贷款的话就会被扣除剩余本金的3%，这个坑挖得够深了。
第三，信息填写要讲究。工作单位、收入情况等都要和征信报告中的一致。为了提高额度而把收入填得很高的人，最终会被风控系统识别到，并且直接拒贷。这件事不能造假，系统的智商比你想象中的高得多。有个客户填报年收入为二十万，但是社保缴纳基数显示只有四千元，一眼就被揭穿了。为什么要这样做呢？
关于额度以及利率的真实情况
网上宣传的最高20万、年化7.2%，听听就算了。最高和最低都是给最优质客户准备的，普通人都买不起。大部分人实际批下来的额度在一万到五万元之间，年化利率为15%至24%左右。这个数字我已经记不太清楚了，大概就是这样子的，具体的还是要看个人资质。
另外，各个城市的政策也有所不同。一线城市一般额度大、利率低，三四线城市就差一些。不同城市的可能不一样，我不能给你保证。问一下为什么？放款机构的风控模型中地域是重要变量之一，他们认为小城市违约风险高，这事我们也没法说清楚。
最后说一些实在的话
360铂银贷借款怎么样，归根结底还是一个工具。工具本身没有好坏之分，关键在于你如何使用它。急着用钱又没有别的办法的时候可以用到它来渡过难关；但是如果你是拿去消费或者以贷养贷的话就劝你要赶快停止了。贷款时觉得爽快，还款的时候就会流泪。等到征信黑了、被催收轰炸了才后悔当初太心软。
说到底，能不借钱就不要借，如果要借款的话一定要按时还。道理虽然土一些，但是可以让你少走十年的弯路。如果你真的决定申请的话，先把征信报告打印出来看看，心里有个数，别像无头苍蝇一样乱撞。
