上周三下午，我在整理本季度的信贷档案的时候，手机突然响了。老周是做装修生意的人，在我这里办理过消费贷业务，去年的事情了。电话那边他语气很急促地说刚刚接了一个大单子材料款要现结手里资金周转不开。刘经理，请问之前那笔还有多少没有还呢？现在想再借一笔，20万哪个借款额度高一些？我对网上这些平台心里没底，还是想找银行。
老周的问题，我这一年得听八百遍。其实没有标准答案，但是一定存在最优解。很多人认为银行给的额度都差不多了，实际上差别很大。一笔钱，走对路子和走错路子之间就差一辆小汽车的钱。
不要被网贷平台的"最高额度"所迷惑
先说一下我观察到的情况。很多客户急需用钱的时候，第一反应就是掏出手机打开某宝、某信或者某某借款APP。页面上写得很美——"最高可以借20万""日息一万两起"。看着挺美的吧？
别傻了。
"最高20万"是给资质最好的那一拨人准备的。什么是资质顶尖？公务员、事业单位中层以上，征信无瑕疵。普通一点的人进去后能够批到三五万元就已经很不错了。而且这个东西有一个坑：你点一次就会在征信上增加一条贷款审批查询记录。征信刷得太厉害了再去申请正规银行贷款的话有门吗？没有可能。
去年有一个客户，在某平台上点了七八家网贷的"测额度"，结果来我们行申请装修贷的时候，系统直接拒了。原因是多头借贷风险太大。他当时的后悔劲到现在我还记得。
想要获得20万的借款额度，银行的"暗中规定"你要清楚
那银行是怎么批额度的？说白了就是看你是不是"自己人"。我说的自己人，并不是指你跟客户经理的关系好不好，而是要看看你在系统里的评分高低。
这里说一些网上查不到的内容。我们行内部有一个不成文的规定：代发工资客户、房贷客户的额度审批中会有一些"隐形加分"。加成有多少？根据我的观察，在资质相同的情况下，有代发工资流水的客户比普通客户批出来的额度高20%-30%。有的银行还会给这类客户提供单独的一条审批通道，并且可以降低利率。
所以问一下20万哪个借款额度高一些？我第一反应就是看你的工资卡是哪家银行的，或者是你房贷用的是哪一家银行。那家银行大概率可以给你最高额度、最低利率。因为他们对你的流水最了解，不需要重新核实你的还款能力。
具体数字我已经记不太清楚了，应该是前年左右吧，有一个做教培行业的客户，工资卡是我行的，月入一万二上下。他从外面的小贷公司申请到了8万元，利率为年化18%。后来有人介绍给我认识了之后我给他办理了我的消费贷款额度为十八万，年化利息是六点八。
三种主流渠道对比，谁才是额度之王？
光说理论没有用，我把市面上常见的几种渠道给你拆解一下。适合什么样的人、可以申请多少额度、一一介绍清楚。
第一种是国有大行的线上消费贷。比如建行快贷、工行融e借等。该类产品的特点就是利率低，额度稳定。但是门槛非常高，如果不是他们房贷客户的代发工资客户的话，大概率都找不到入口了。额度方面，普通人能批到10万左右就算很不错了。
第二种为股份制银行、城市商业银行。招行、平安、宁波银行等。他们家的产品比较灵活，资质要求不高，并且最高额度标得较高。但是有一个坑：利率浮动很大。资质好的年化4%起，一般能给到15%以上。而且这样的银行特别喜欢推销"分期业务"，表面上给出的额度是20万，实际上就是信用卡分期，手续费算下来比贷款利息还高。
第三种是网贷平台。额度虚高、利率不透明、查征信严苛。除非万不得已，否则不要触碰。
不同资质人群的额度预期
根据这两年我经手的案子，大概总结了一下。公务员、事业单位员工在任意一家银行申请20万额度算是比较低了。如果是普通企业的员工，并且社保公积金都齐全的话，批个15万左右应该没有问题。自由职业者或者个体户？这个不同城市可能不一样，我们这边的话有房产抵押能批到评估价的七成，纯信用贷基本没戏。
另外还有一件事情要提醒你。去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过，很多银行对于"网贷记录"的容忍度已经降低了很多。你的征信里有超过三笔未结清的网贷的话，不管金额大小，信用贷额度都会被减半甚至直接拒绝。没有地方可以诉说这个道理了，系统自动判断的结果。
申请时机选错，额度会打折
这事儿听起来挺扯淡的，但是确有其事。银行额度审批和时间有关联的意思是什么呢？每家银行每个月放款任务不一样，在季度末、年末的时候压力大一些，所以审批比较宽松，额度可以快速下拨。月初或者季度初的时候，资金充足了，那么审批就会变严格。
这算是潜规则吗？我不知道，但是我是这么做的。我有一个客户急需用钱，有时候会建议他稍微延迟几天，等到月底申请比较好。批下来的概率以及额度都会比平时高一点。当然不能明说，也不要拿着我的话去质问别的客户经理。
还有一个容易被忽略的细节就是申请顺序。如果你打算同时向多家银行咨询额度的话，一定要先去你最想去的那家。每次申请都会在征信上留下查询记录，查得越多，后面的银行就越谨慎，额度也就越低。见过太多客户，第一家批了15万，第二家到第五家每一家比前一个都少一点，到最后悔之晚矣。
这几类人，20万额度想都别想
说了这么多怎么拿高额度，也得说说哪些情况基本没戏。省了你跑一趟不说白跑了，并且征信也被影响到了。
第一类是征信上有"连三累六"的。连续三个月逾期或者累计六个月以上逾期的情况。正规银行渠道基本上都已经关闭了，只能通过抵押贷款或者找担保人解决。第二类负债比较高。月收入一万的人每个月要还八千块钱的债，哪家银行敢再借钱给他？第三种情况是工作不稳定、没有社保公积金的白户。这样的人都无法让银行去评估风险，额度能有三五万已经很不错了。
还有一个坑爹的情况需要特别说明。为了提高额度，有人相信网上的一些"攻略"去办了很多张信用卡来维护自己的征信记录。完全是瞎折腾。银行在审批贷款的时候会把你的所有信用卡的额度加在一起算出你所谓的潜在负债。你办理了好多银行卡，但是额度拿不到手不说，还会被看作资金链紧张。
额度就是银行对你的还款能力以及还款意愿进行综合打分的结果。越稳定、透明度越高、可信度越大，获得的额度就越多。想用技巧弯道超车？基本是胡说八道。
文章到这里，你应该对20万哪个借款额度高一些心里有数了。想拿高额度的话要先把征信搞好，在选择银行的时候不要去搞那些花里胡哨的东西。有时间研究攻略不如把网贷先还清吧。
如果你实在拿不准自己可以批多少的话，有一个笨办法：直接去你工资卡所在的银行网点找客户经理聊一聊。别不好意思问，在我们这个行业里，客户完成了单子我们就才有绩效，比你还着急呢。
