上周三下午，柜台那边过来一个小伙子，身份证拿出来一看，2005年出生，刚满19岁。他想贷款3万块钱买台二手笔记本做视频剪辑，说是有一个兼职项目需要设备。看了他的流水、征信都是空白的一页纸，并没有任何记录。一般情况下大部分银行系统会直接拒绝，更不用说人工干预了。小伙子很失落，问我到底19岁的哪些东西可以借，是因为他还在上学所以不可以吗？年龄只是其中的一个因素，真正卡住他的，是银行眼里的"稳定性"这三个字。
为什么19岁申请贷款总是被秒拒？
很多年轻人有一个错误的认识，认为只要自己成年并且有身份证的话，银行就应该借钱给自己的。说实话，这个想法太幼稚了。从银行风控模型来看，19岁的群体属于高风险区域。为什么？大多数19岁的人或者还在读书，或者是刚进入社会，收入很不稳定，甚至没有固定的收入来源。
银行不是慈善机构，它借钱出去是为了赚取利息，并非打水漂。系统会根据你的年龄以及社保、公积金的记录判断你是否有缴纳的能力，如果全部为空白的话，那么就会被拒绝了。没有稳定的还款能力证明的情况下谁敢把钱给你？
去年有一个客户，也是19岁，做自媒体的，每个月流水还不错，有两到三万。他自信地申请了网红贷但是被拒绝了。他很生气就给客服打电话骂了一顿。后来我帮他查了一下，问题出在他所有的流水都是个人转账，并没有固定的雇主代发工资的情况出现，系统判定为"收入不稳定"。到现在为止他还想不通，明明有钱进账为什么还会不稳？
19岁贷款渠道大盘点，哪些比较靠谱？
再说正题，19岁可以有哪些渠道借钱？把市场上常见的几条途径罗列一下吧，咱们只说实用的。
第一条是最容易走的，就是助学贷款。如果你是大学生的话，国家开发银行生源地信用助学贷款几乎是不用考虑的了。该政策很好，在校期间利息由国家补贴，毕业后才开始计息，并且只要你是正规高校录取的学生就可以办理。去年我们支行做了将近两百笔助学贷款业务，材料齐全的时候很少有被拒的情况。
第二条路就是大型互联网平台的消费贷。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等。这些平台的风险控制逻辑与银行有所不同，它们更注重你在这个平台上所表现出的行为数据。比如你在淘宝买东西，在微信上付款，并且你的信用分数还很高的话，就算你是19岁的人也可能给你一个几千块钱的额度。但是这个额度会根据个人的情况而变化，有的人在19岁时就有5000元额度了，有的人一分钱都没有。
第三条路就是一些消费金融公司的产品。持牌的消费金融机构比银行门槛低一点，主要面向商业银行不能覆盖到的客户群体。但是利息一般要比银行高很多，年化利率大概在18%到24%，甚至更高。除非紧急情况需要使用时才考虑。
那些没有告诉你的潜规则
关于19岁可以借款的问题，网上有很多文章在胡说八道，“黑白户都可以下”、“无视征信秒批”，千万不要相信。有的是高利贷，有的则是骗取个人信息的。作为银行内部的人士，我透露一些行业的内幕。
第一，如果你有房产或者车子的话，即使只有19岁，很多银行的抵押类产品也是可以办理的。但是问题是，有几个19岁时就拥有房屋的人？
第二，有些银行会推出针对特定行业的信用贷款产品。比如某银行为快递员、外卖骑手提供"新市民贷"服务，只要你跑单量足够大，并且没有公积金也可以获得一两万的贷款额度。具体数字我已经记不太清楚了，大概需要连续跑单三个月以上，日均订单达到一定的数量就可以申请到相应的授信额度。不同的城市政策可能会有所不同，在当地银行网点询问一下是否有类似的产品。
第三，如果父母愿意做共同借款人的话，那么选择的空间就大了很多。很多银行的"亲子贷"模式中，主借人是父母，你作为共同借款人，只要父母资质好，批个十几万都不是问题。但是如今能说服家长签字的19岁青年我见过的并不多。
踩到坑就是血亏
写到这里，我得特别强调一下那些千万不能碰的东西。每年都有几个19岁左右的孩子来到网点哭诉自己借了"714高炮"后利滚利还不起款的情况。什么是714？就是借款期限为七天或者十四天，拿到的钱只有本金的百分之七十到八十之间，到期时却要还上全部本金以及利息，逾期还会收取高额罚息，并且有暴力催收的行为。这不是贷款，而是诈骗。
还有一种叫做"包装贷"的情况。中介收你几千块钱的服务费，说帮你把客户包装成优质客户，并保证可以贷款成功。别想太多了，银行系统比你们想象中要聪明得多，假流水、假工作证明一查一个准，到时候钱没借到还要被收取一笔服务费用，甚至还会因此被列入黑名单。
前两个月有个小女孩在网上看到一个"无门槛借款"的广告，填写了个人信息之后，对方说她的银行卡号填错了，钱被冻结了，需要交3000块钱解冻金。她差点就转过去了，还好到银行柜台问了一下。电信诈骗一般是怎样的？怎么会有没借钱之前就要收钱的情况呢？
给你的具体行动建议
说了这么多，到底应该怎么办？给你一些实际的建议。
第一，先到人民银行查询一下自己的征信报告，看看有没有逾期记录或者被查询过多的情况。征信是白色的可以直接借钱吗？不可以直接借钱，可以申请一张信用卡来养信用记录。正常使用并且按时还款的话，半年之后你的信用分数就会开始提升了。
第二，如果你有稳定的兼职收入，哪怕每个月只有两三千元，也要走银行卡转账，并保存好流水记录。银行认可的是可以查证的收入情况，在系统中现金发工资会被认为是零。
第三，申请贷款之前要弄清楚自己到底需要什么。是为了买手机、电脑还是为了炫耀攀比？如果是因为投资自身、学习技能而借的话可以适当借钱；如果是用来购买名牌鞋子或者打赏主播的话，我就劝你最好不要这样做。借了钱一时爽快，还清债务的时候已经是火葬场里了，19岁就开始背负着债到了现在影响到自己后面几年的生活质量。
最后再说一句，不要老想着走捷径。银行系统里有个不成文的规定：19岁可以批到的钱款，要么你是有实物资产的，要么是你有能力支撑起这笔钱的。什么都没有，只有满腔热忱？没有可能。
