昨天有个老客户火急火燎地给我打电话，说他在手机上点了个借款入口，钱到账了才发现叫"360汇鑫"，问我这玩意儿靠谱不靠谱，会不会是高利贷。说实话，一年里我碰上这样的情况几十次都有可能。很多借款人根本不看合同主体，只认广告上的大Logo，在还款的时候两眼一抹黑。360汇鑫借款属于哪个公司?这个问题表面上看起来很简单，但是其中的门道却有很多，今天我就把这层窗户纸给捅破了。
别被名字给骗了，360汇鑫真正的老板是谁
先给出答案。360汇鑫借款的运营主体为福州三六零网络小额贷款有限公司。这就是360金融旗下的亲儿子，并不是什么外包公司，也不是什么不知名的马甲小贷公司。看到"汇鑫"二字的人第一反应就是地方性的小额贷款公司，觉得不太放心。这件事情可以两说，名字听上去有点土，但是人家是正规持牌经营。
我手上有一个案子，是去年年底的事情。客户老张做生意周转，在360借条上申请了一笔贷款，合同中写明的放款方为360汇鑫。当时老张吓坏了，拿着合同跑来找我说，这个名字看起来不像大公司，会不会有问题？我看了一下合同就告诉他这是360自己小贷牌照公司的名称可以逃过和尚不能逃出庙门
现在市面上的借款产品多得数不胜数，名字一个比一个好听。什么"某某金"、"某某贷"听起来很高大上，一查股东往下挖去不知道是哪个山头的钱。360汇鑫这块牌子虽然名字不大起眼，但是背景还是挺硬的。毕竟360集团在那摆着，不至于为了这点小钱把招牌砸了。
360汇鑫借款公司的背景比你想象的要深得多
咱们再往里挖一挖。福州三六零网络小额贷款有限公司，该公司的注册资本金数额很大，具体的我记不太清楚了，在几个亿的数量级上，但是比大多数路边的小贷公司正规很多。而且它在放款时对利息有国家规定的限制，即年化24%或者36%，两者之间是红线。当然现在很多都调整到24%以内。
之前有个同行是做贷款中介的，他跟我说过一个数据。他说像360汇鑫这样的大厂背景的小贷公司坏账率控制得比较好，审批逻辑比银行要宽松一些，但是比那种野鸡平台严格得多。这说明了什么？资质一般的客户如果从银行借款很难获得批准的话，可以考虑选择有牌照的机构作为替代方案。别傻了，“黑户也能下款”的平台要么是骗子，要么利息会让你脱层皮。”
说到这儿，我就要吐槽一下了。很多借款人只关心能不能下款，并不考虑背后公司的情况。等出了问题的时候才会去了解这家公司的信息，比如逾期、被催收等等。这个时候一般已经来不及了。
为什么有人会受骗？因为你没有弄清楚这些细节
既然360汇鑫借款属于哪家公司已经搞清楚了，那么我们再来说说怎样避免掉坑。行业内坑人的事情有很多。
前两个月，有个做餐饮的小老板来找我。他在360借条上借款，放款方就是360汇鑫。结果怎么样？他还款时把利息金额算错了几十块钱。这区区几百元就被记作逾期，并且上了征信记录。这位朋友后来申请贷款买房的时候直接被银行拒绝了。你认为这样合理吗？这件事谁来负责呢？合同条款没有看清楚，或者是自己的粗心大意。
行业内有这样一个秘密，网上很难找到。360汇鑫这样的公司，他们的系统是自动报送征信的，并没有人工干预的部分。银行可能还会有客户经理给你解释一下，互联网小贷平台就是由系统来决定的。差一分钱就会被判定为逾期，不能商量。
关于利息、额度的问题，不要被广告所蒙蔽
广告上说的日息万二，那是给最好的客户看的。什么是最好？公务员、事业单位、世界五百强员工征信都很好。普通人家申请的话批出来的利率一般都在一万四到一万五之间。相差就很大了。借10000元钱，每天按万分之二计算利息就是2块钱，如果按万分之五算的话一天就是5块钱，一年下来多出十几块的利差。
还有额度。广告上说最高可以借到20万，你信不信？反正我不相信。这么多年下来手上办理过上万单了，能批到二十万元的凤毛麟角。大部分人拿到的贷款额度都在一万到五万元之间。要有个预期，在你申请的时候如果平台只给你两万元的话就感觉被看低看了。
360汇鑫与银行相比，到底差在哪里？
这个问题我被问过很多次。其实没有绝对的好坏之分，只有适合与否的问题。银行利息不高，这是众所周知的。年化4%至8%，比360汇鑫动辄15%以上的年化利率便宜多了。但是银行的门槛呢？很高。
我的客户去银行申请贷款，等了半个月之后，客户经理说了一句"系统评分不足"就给拒绝了。这人气得拍着大腿。转而找360汇鑫，十分钟之内就可以到账。虽然利息高一些，但是人家急需要用钱啊。做生意的人明白资金链断裂比多支付一点利息要可怕得多。”
所以说，选择哪一种要看你的情况和急迫程度。资质好、不着急的话就去银行吧。资质一般、急需用钱的话，持牌的互联网小贷可以考虑一下。千万不要为了省那点利息而触碰高利贷，这才是真正的陷阱。
申请之前最后的检查清单
说了这么多，给大家提几点实际的建议。申请之前先过一遍这几条：
- 保留好证据：借款合同、还款记录，截图保存。万一以后出现纠纷的话，那可是你最好的保障。
看合同主体是否为"福州三六零网络小额贷款有限公司"或者类似的持牌机构。如果不是的话，就是助贷模式了，查征信会更加严格。
算出综合年化利率：不要只看日息，乘以365或者366之后再看看年化率是否在24%以内。超过这个数目就得考虑了。”
确认还款方式：是等额本息还是先息后本？直接决定了每个月要花多少钱。到时候还不起的话就糟了。
还有个事情要提醒一下。不同的城市、不同时期的政策可能会有所不同。去年这块查得还不是特别严格，今年监管力度加大了之后，很多平台的下款率都降下来了。华东那边的情况我比较了解，其他地方的具体政策细节你们申请的时候最好自己再核实一下。
最后说个真话。前两天老张又来找我了，说那笔360汇鑫的贷款已经还完了，想再借一笔。问我体验怎么样时他回答道："利息比银行高一点但是胜在直接明了，并没有那么多复杂的程序。"这才是真实的用户反馈。对于急需用钱的人而言，效率和确定性有时候比利息更重要。
如果你还在纠结360汇鑫借款属于哪个公司的话，不如先看看自己的征信报告，再算算自己是否有还款能力。借钱的人到底是谁，比能不能还钱更重要。
