2018年的时候，我真是傻得可以。
做生意周转不灵，急需15万，我二话不说就去申请了信用贷款。结果怎么样？三年下来利息大概要交将近四万元。后来跟一个在银行工作的朋友喝酒的时候才知道：你的情况用信用卡分期可以省一半。我当时差一点把桌子掀翻了。之后花了两年的时间研究信用卡和借款哪种更划算，今天就把这些从真金白银中得来的经验分享给大家。
坑一：只看宣传利率，不考虑实际成本
这是最多人栽跟头的地方，当年的我也栽过。
银行宣传的时候，信用贷的利率写的是"月息0.6%"，信用卡分期写的则是"月费率0.5%". 一看就知道，你会觉得信用卡更划算吧？信用卡和借款哪个合算，光看这些数字根本无法判断。
其实这里面有很明显的猫腻。
信用贷的0.6%是按照剩余本金来计算利息的，你到最后一期的时候，利息就只算最后那一点本金。但是信用卡分期的0.5%是以全额本金为基数进行计算的，即使你还到最后一期也一样，手续费还是按15万总额收取。我当时没弄明白这个差别，拍大腿都来不及。
比如：借10万，分十二期还。
信用贷月息为0.6%，总利息大约3900元左右。信用卡分期的月费率是0.5%，手续费总额为六千块钱左右。怎么样？信用卡宣传的费率低，但是实际成本却很高。到现在我还能记得很清楚，当初要是有人告诉过我这样的话，我也不会白白浪费这么多钱。
坑二：忽略提前还款的违约金
这个坑是我亲眼看着我表弟跳进去的。
去年三月，他从某银行办理了信用贷款，获得20万元，并分36期偿还。半年之后他的手头比较宽裕想要把贷款全部还清。结果银行告诉他：提前还款要收取剩余本金的百分之三点五作为违约金。
信用卡分期怎么样？大部分银行提前还款都要收取违约金，但是有些银行的政策比较宽松一些，具体每家都不一样，在办理之前要搞清楚。
说到这儿你可能会问：那我贷款的时候问问不就行了？
问题是你问的时候，客户经理不一定能给你详细解释这些细节。他们只管把贷款放出去了，你还款的时候有没有吃亏，那是他们的事。后来我学聪明了，每次办业务都会录音，并且把重要的问题都问得很清楚。
信用卡借款利息怎么算？很多人根本不懂
这部分有点绕，但是我会尽量用简单的话来说。
信用卡有两种借钱的方式：分期和取现。分期之前已经说过了，取现更不好受一点。没有免息期，在你取出钱的那一天起就按万分之五的日利率计算利息，折算成年化为18.25%。并且取款还需要支付手续费，一般在1%-3%之间。
我的一个朋友急需用钱，从信用卡里取出了两万元，打算下个月发工资的时候再还。但是工资拖了两个月才给，等他还款时利息已经收了六百多块，再加上手续费二十多块钱，总共加起来多了八百多元。算下来年化超过20%。
那信用贷款怎么样？目前正规银行的信用贷年化利率一般在5%-12%之间，比信用卡取现要便宜很多。但是有一点需要注意的是网贷平台上的利息很难确定，有的看起来很低实际上算下来年化能达到24%以上甚至更高，这样的就不要去了，纯粹坑人。
坑三：不看总授信额度，随便申请一通
这个坑比较隐蔽，踩的人不多，但是踩了就很麻烦。
每个人的总授信额度都是有限的，和你的收入、资产有关。信用卡额度以及信用贷款额度都包含在内。见过有人办了五六张信用卡，额度加起来有三四十万，再去申请信用贷款的时候就被拒了。
银行的理由很简单，你的总授信已经接近上限了，再给你贷款的风险就太大了。
所以信用卡和借款哪个划算，除了利息之外还要考虑自己以后的资金需求。如果后面还可能需要借钱的话就不要把额度占满了。我目前的做法是保留2-3张常用的信用卡，其他的都销掉，给信用贷款留出空间。
另外还有一件事情需要说明。
很多人认为信用卡额度越大越好，其实并不一定。额度太大了，自己就控制不住自己去刷爆它了。我见过太多人办了一大堆高额度的信用卡之后就开始用卡养卡、越滚越多直到最后还不上为止才开始意识到问题的严重性。
不同的情况怎样选择？给个实在的建议
说了这么多坑，到底怎么选呢？直接给你一个简单粗暴的答案。
金额小、期限短（三个月以内），用信用卡免息期。比如买一个五千元的手机，手头暂时没钱，可以用信用卡刷一下，下个月发工资再还上就好好收钱了，一分钱利息都不需要付给银行。这是信用卡最大的优点，如果使用得当就可以免费获取银行的资金。
金额适中，期限为6-24个月（用信用卡分期）。虽然实际利率比宣传的高一些，但是手续简单、到账快，并且有些银行经常会有活动，费率可以打折扣。去年双十一期间某银行推出过分期费率为三折的活动，算下来年化率只有四点几，比信用贷款还便宜。”
金额大、期限长（两年以上），老实点办信用贷款。额度高，利率低，总成本算下来最划算。但是一定要选择正规的银行机构，不要去那些乱七八糟的网贷平台那里借钱，利息太高了。
最后给你一个避坑checklist
在办理任何借款之前，一定要弄清楚真实的年化利率（IRR），不能只看宣传上的数字
问一下提前还款是否需要支付违约金，收多少
信用卡取现为最后的选择，利率非常高
不要把总的授信额度用完，留出空间给将来使用
保留2-3张常用的信用卡就可以了，多了管理起来比较麻烦
我现在借钱有一个原则，能不借就不借，如果要借的话就按照最省钱的方式去借。这些年来的教训教给我的就是，借钱这件事情没有捷径可走，算清楚账目、管住自己的手才是最重要的。
你现在还会不会踩坑？只能说我尽量不踩，但是谁没有过手头紧张的时候呢。
