2019年的冬天至今我记忆犹新，生意周转不灵，急得像热锅上的蚂蚁，随手点了个网贷广告，结果钱没拿到手却花了好几百的"会员费"。从那以后我就长了心眼，把市面上主流的借款平台研究了个底朝天。最近老有人问360借款怎么样靠谱我不太清楚，其实这事儿不能只用一句话来说明白，但是有些坑你要提前知道。

当年我也是年轻气盛，觉得大平台肯定没问题，结果被现实狠狠打脸。现在看借款平台的时候，不再在意广告打得有多响，而是只关注合同条款中那些藏在犄角旮旯的小字。360借条（现在的叫法有三种：360借条、360借据等）在市场上很出名，但是名气大并不意味着它就一定适合你。

360借条到底是不是正规军？

360借条背后放款的机构是有正规牌照的，大部分是银行或者消费金融公司。比那些没有营业执照的非法网站要好得多，至少不会出现"714高炮"、暴力催收的情况。但是正规并不等于划算，并且也不意味着没有任何坑。

我的一个朋友老张去年在360借条上借款两万元，分十二期还款。当时页面显示年化利率最低为XX%，于是他就点了下去了。结果怎么样？实际上拿到的时候才发现除了利息之外还有"担保费"或者"服务费"混在一起的每期还款当中。算下来综合成本比他想象中的要高很多。这件事情他已经跟我说过好几次了，说早知道的话就先问我一声。

正规平台也有套路，但是比较隐蔽。他们不会直接告诉你综合年化是多少，而是用"日息万分之几"的说法来让你觉得很少。算一算吧，万分五的日利息率，一年的利率就是18%，还没有计算其他的杂费。

申请360借款容易踩到的几个大坑

说到这儿，我得提醒你几个容易出问题的地方。当年踩过的坑我都经历过，或者身边有人踩过这样的陷阱，都是血的教训啊。

第一个就是360借款利息计算方式的问题。很多人只看每期要还多少钱，根本不考虑IRR（内部收益率）。平台展示的是"费率"而不是真正的利率，在二者之间相差好几倍。具体的数字我记不太清楚了，但是老张那笔账我已经帮他重新算过一遍，实际需要承担的成本比宣传的时候高出了一大截。

第二个坑就是提前还款。你认为提前还钱可以节省利息吗？天真。有些借款合同中写明了，如果要提前归还会收取违约金，并且还要继续计算剩余的利息。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多平台都收紧了提前还款的优惠。在借钱之前一定要仔细阅读协议内容，在没弄明白的时候千万不要做出决定。

第三个坑比较隐蔽，就是多头借贷记录。你在360上申请借款的话，即使最后没有拿到钱，征信报告里也会出现"贷款审批"的查询记录。短期内查询次数过多的话，以后想要办理银行贷款就几乎没有可能了。银行看到你到处借钱会认为你的资金链出了问题直接拒贷。

什么时候可以考虑使用360借款？

说了这么多坑，是不是就不能用了？不是。主要看情况如何使用。

如果你的征信有点问题，银行贷款批不下来，又急需一笔钱周转，并且确定1-3个月之内可以还上的话，那么像360借条这样的平台就可作为备选。它的好处就是审批速度快、到账快，一般半小时左右就可以办妥。比向亲朋好友开口要好一些，至少不会欠人情。

适用人群

短期周转、金额不大（几千到两万左右）、可以接受较高的成本的人。我去年有个做小生意的朋友，进货差一万元，两周之后就能回款了，他就借了这种网贷，虽然利息比较高一点，但是生意做好了，算下来还是划算的。

绝对不适合的人

想要借来消费买手机、买包的，打算新旧交替还款的，收入不稳定还不起借款的人。不要傻了，用贷养贷最后就是无底洞，我见过太多人从借几千块开始，到最后滚成十几万债务。那时候想哭都来不及。

还有一类人要特别注意：征信好、有公积金、工作稳定的人。你们完全可以去银行办理利率更低的信用贷款，年化只要4%到6%，为什么还要选择18%甚至更高的网贷呢？这不是有钱不赚吗？

找不到的实操经验

这部分是我自己摸索出来的，在官方宣传中是看不到的。

第一，申请的时间要掌握好。从我的经验来看，在每月中旬（10号到20号）提出申请的话，通过的概率以及能够获得的贷款额度会稍微高一些。具体原因我不敢乱说，但是可能是放款机构每个月初都要盘点一下，月底又要冲量了，月中相对来说比较宽松。各地的具体情况可能不同，仅供参考。

第二，不要频繁点提额。很多人隔三差五就去点击"提升额度"按钮，每次点击都会查询一次征信，把自己的征信搞得一团糟都不知道。建议半年之内不超过三次查询，控制好手。

第三，绑卡的时候要小心。有些平台会默认勾选一些保险或者会员服务，一个月几十块钱，根本看不出来。在绑定银行卡之前要把页面拉到底部，并且一定要确认是否已经打钩了小框框。积少成多的小钱一年下来也不少了。

到底应该怎样选择呢？

回到最初的问题：360借款怎么样靠谱不？我的答案很直接，平台本身是正规的，但是产品不一定适合你。

如果你符合银行贷款条件的话，就去银行申请吧，利息要低很多。如果不符合要求的话，则可以考虑使用360借条等平台，但是一定要算清综合成本，并且仔细阅读合同条款，在自己能够承受的范围内进行选择。

借款这件事，并没有最好的选择，只有最适合自己的。不要被广告所蒙蔽，也不要去相信别人推荐的哪一款好就用哪一款，要根据自身的实际情况来决定。当年我就因为这个原因吃了一个亏，不知道从哪里借来的钱，在还了将近两年之后才开始翻身。

最后再强调一下：在申请借款之前，先问自己一个问题——这笔钱是用来做什么的？如果投资或者创业的话能不能保证收益大于利息呢？如果是消费的话就不要了，借钱去消费就是给自己挖坑。

钱的事情不能马虎。