做生意这么多年，资金周转就跟吃饭喝水一样平常。去年我有一笔货款要付，手头的钱刚好压在刚刚进的那批建材上，差十五万左右。当时脑子里只有一个念头就是问度娘，找来找去全是广告，根本不知道保险保单借款平台到底有哪些是靠谱的。说实话那时候真的有点病急乱投医了，差点就被一个所谓的"中介"给骗过去了。
后来还是自己静下心来研究，再加上这几年跟银行、保险公司打交道积累的经验，才把这件事弄明白。今天就和大伙儿掏心窝子地说说吧，咱不谈那些虚头巴脑的理论了，就说说我这个老生意人实战踩出来的坑。
保单借款平台类型：别被"第三方"忽悠瘸了
市场上有关于保险保单借款的平台有哪些，答案其实各不相同。但是如果你问我的话，我就只有一句话：正规军就是认准了它，游击队就不要相信。正规军主要分为两类：第一类是保险公司自身；第二类是有消费金融牌照的银行或者机构。
说实话，这行当挺深的。前年有个朋友也是做贸易的，急着要钱，在网上找到一个号称"全国最低费率"的服务平台。结果怎么样？合同中包含各种服务费、咨询费等费用项，算下来每年的资金成本很高。这就是踩坑的行为。很多人认为只要是和保单有关的借款就可以称为保单贷，其实这里面差别很大。
如果你问我具体的保单借款平台有哪些，那么我只能告诉你，如果你手里有传统保险公司签发的保险合同——例如中国人寿、平安人寿、太平洋保险等——直接到这些公司的官方网站或者柜面办理是最稳妥的办法。不要傻乎乎地去找那些没有资质的小贷公司，他们不过是拿你的保单信息去银行申请而已，在中间还会剥削你一层。
保单借款的操作方式有两种，但是结果却大相径庭
咱把话说开，操作路径其实就两条。一条是通过保险公司内部的"保单贷款"，另一条则是银行提供的"保单质押贷款"。看上去差不多，里面的门道可是大相径庭。
保险公司直接贷：快，但是有上限
这条路比较适合我们短期周转。我手里有一张平安的寿险保单，现金价值大约为二十万左右。去年那次资金周转的时候就是通过平安金管家APP完成操作的。点一下屏幕钱几分钟之内就到账了。方便吧？确实很方便
但是有一个坑，很多人不知道。保险公司内部借款额度一般为现金价值的80%左右。而且期限一般是六个月，到期后需要支付利息或者本金。如果你要的资金不多的话，比如几万块钱应急用，那么这个方法就很好使。但是如果你想拿大额资金的时候就会很尴尬。
还有个事情要说明一下，各个保险公司APP的操作界面差别很大。一些小公司做的app就和那种什么似的，找借款入口找了半天也没找到，这种情况我建议直接打客服电话转人工，不要自己在那儿瞎点，浪费时间。
银行质押贷：额度大，但是手续麻烦
如果需要的金额比较大，比如几十万到上百万的话，就需要走银行渠道了。这就涉及到另一个长尾词：保单质押贷款平台。通常是指银行作为放款方把你的保险单当作抵押品。
这事儿说起来也挺巧的。有一次跟一个做信贷的朋友喝酒的时候，他跟我透露了行业内的一个秘密：很多银行其实并不太愿意接收个人办理的保单质押，手续复杂，还要和保险公司发函确认冻结保单。除非你找的是与该保险公司在战略合作中有关联的银行，否则审批流程可能会把人急死。这件事在网上查不到，在行内的人才知道。
因此，如果你打算走这条路的话，最好先问问你的保险代理人，他们公司和哪家银行有直连通道。这样就可以省去你跑断腿的时间了。
避坑指南：这三个雷区千万不要踩
说到这儿，我想提醒大家一下。这几年我身边的朋友因为资金周转出现问题的情况越来越多了，总结了一些经验。
第一个大坑就是"保费贷"。有些平台宣传的时候说拿保单就可以借钱，利息很低。仔细看合同的话就会发现，这是要你贷款去购买新的保险产品或者是把原来的保单退了再买一个新的。纯粹是胡扯。这种产品一般都会有一部分佣金提成，业务员推广得最多，但是对你来说没有任何好处。
第二个坑就是征信问题被忽略。很多人认为走保险公司内部贷款不上征信，所以可以随便借款了。这话只说对了一半。大部分保险公司的保单贷是不能上征信的，但是如果你逾期不还的话，保单效力就会受到影响，甚至直接失效。现在做生意信用就像命一样重要，保单出事之后想再买就难了。
第三个坑最容易被忽略的就是借款用途。虽然保险公司问得不多，但是银行那边查得很严。拿去炒股、买房的话基本上是没有可能的了。要编一个合理的理由，比如装修、买家电或者企业经营周转。这件事可以灵活一些，并且不要太过实诚。
利率方面我也要多说两句。去年还不是这样的，今年好多保险公司的借款利率都下降了。最近我查了一下大公司年化率已经降到5%左右了，比很多银行的信用贷款还划算。但是具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是这个样子吧，在自己办理的时候要注意看合同上的利息表，不要只听业务员口头上说。
还有个挺有意思的。有一次我去某保险公司办理业务的时候，前面的大哥拍着桌子说为什么我的保单不能借用？柜员一看，大哥买的是一份消费型医疗险，并没有现金价值。就像你想把租的房子卖掉一样，房子不是你的，你怎么卖呢？所以说，在买之前要先弄清楚自己手里的保险是哪种类型的，有现金价值的终身寿险、年金险才可以选择购买，而意外险、医疗险就不考虑了。
最后再啰嗦一下，网上那些所谓的"保单借款大全"、"全网比价平台"，大部分都是中介引流用的。你点进去填了电话之后就等着被骚扰电话轰炸吧。好的方法就是看下保险公司的客服热线或者下载保险公司官方APP。
做生意不容易，资金链就是命脉。用好手中的保单，在关键时刻可以起到救急的作用。但是千万不要把保单当作提款机来使用，借出去的钱迟早是要还的。连这点账都算不清楚的话，那就赶紧别折腾了。
