昨天下午刚上班，柜台前面就坐着一个年轻小伙子，急得满头大汗。

把车钥匙拍到桌子上，说要将车子抵押来换钱周转一下，并问我能不能在行里办理。看了他三年前买的大众车之后又翻了翻手机上搜索的几个小广告心里直呼好无奈。这已经是本月第四个跑来找我询问类似问题的人了，他们都在问亳州车子抵押借款公司有哪些，好像手里掌握着一个名单。

其实这件事情很微妙。

我是银行的人，按照常理应该不会把客户往外推，但是有些内部的标准我不能明说，你们自己心里要清楚。

不要只看名单，先弄明白谁在放款

很多人在网上搜来搜去，记下很多公司的名字，觉得名字越响亮就越可信。

这想法太幼稚了。

在亳州这块地方，可以做车辆抵押的表面上看是各种"贷款公司""金融服务"，实际上只有三种：银行直营、银行助贷机构以及民间典当或者小贷。前两年监管还不那么严格的时候，大街上到处都是挂着牌子的，今年不一样了，以前能做的现在都没有资质了。

你们找到的公司中，有八成都是"中介的中介"。

去年有个做药材生意的老客户，急需30万周转，自己找了个路边的广告牌去办。结果怎么样？合同上写的是融资租赁方式取得资金后给车辆安装了三个GPS设备，并且每个月除了支付利息之外还要另外支付一笔"服务费"。后来他来找我诉苦，我看了一下合同上的年化利率已经到了24%以上。简单来说就是没有找到真正的投资方，而是层层转包。

这就是这个行业的现状。

亳州汽车抵押贷款渠道比较，门道在细节中

既然你们想知道具体有哪些路子，我就把这几年在行里看到的、听到的，给你们拆开来讲讲。别嫌我啰嗦，这些内容在网上查不到，业内的人也不好意思给你透露。

第一种，我们银行系。

并不是所有的银行都可以做车辆抵押，而且各家银行的政策差别很大。比如我们行的话，原则上只接受本地牌照，车龄不能超过七年，并且征信查询次数很严格。上个月的一个客户一切都很好，就是因为三个月点了六次网贷申请，直接被系统秒拒了。我当时看到这个审批结果的时候心里也很替他感到可惜。”

第二种是消费金融公司。

这几家大的消金公司，在亳州基本都有网点或者合作方。他们速度快，真的很快。资料准备齐全的话两个小时之内就可以放款。但是要付出什么代价呢？利息比银行高很多，并且提前还款一般都会产生违约金。我见过最坑的一个合同就是前六个月如果想退掉本金会扣除5%的手续费，那谁受得了这样的事情呢？

第三种为民间机构。

这一块最乱，也是不能碰的。有些公司看上去规模很大，但实际上的资金成本非常高。他们有个不成文的规定叫做"砍头息"，借10万写成合同上是11万，拿到手9万，中间那2万元说是手续费、保证金。等你想要还钱的时候才发现本金要按十一万来计算利息。”

这不是胡说八道吗？

那些审批系统中不会告诉你的秘密

我在行里干了这么多年，见过很多审批单子，有些东西系统不会写，但是我们心里都明白。

比如车辆估值方面。

你认为你的车值多少钱，银行觉得它值多少钱，完全是两回事。我们行内部有一个合作的三方评估平台，输入车架号就可以直接报价。该价格一般比二手车市场上的收车价低15%左右。为什么？因为要考虑到处置成本以及贬值的风险。

前阵子有个客户开着一辆某品牌新能源车来办抵押，买来15万，开了两年觉得自己的车子很好，怎么也值十万。结果系统评估之后给出68000元的价格。当时他脸色都变绿了，跟我争论了半天。没办法，这是系统的设定，我无法更改。

还有件事情要提醒大家。

亳州车子抵押借款公司有哪些的问题，网上那些所谓的"排行榜"或者"推荐名单"大部分都是花钱做的推广。真正的内行人看的是资金流动的方向以及合同中的双方主体是谁。签合同时要仔细核对甲方的身份信息。如果是某某银行的话还好；如果是某某信息服务公司的，那么就要小心了，你可能只是被"卖"给了真正出资的一方。

在这一行当里，信息就是钱。

亳州车抵贷怎样选择才不会踩到坑？

说了这么多，估计有人听不懂。那么到底应该怎样选择呢？给一些比较实用的建议。

第一，先看一下自己的征信情况以及车辆状况。

如果你这两年征信没有出现大的问题，也没有连三累六的逾期记录，车龄在6年之内的话可以直接去银行询问。不要不好意思，大行不行可以问小行，农商行、城商行的政策一般比大行宽松一些。亳州本地的一些农村商业银行就不方便提到了，他们给当地户口客户批贷的比例要比我们高得多。

第二，不要被"不押车"给骗了。

现在市场上都在宣传"不押车，只押证"，听起来很美好。但是你要知道，不押车就意味着风险大，为了降低风险，机构就会提高利息或者增加GPS的数量。曾经有客户因为GPS没电了，车子就被拖走了。最后还是得按照合同来办。

第三，算清总的费用。

不要只看月息多少，"月息0.6%"可能是按费率算的，并不是利率。要弄清楚的是：总共有多少钱到账，每个月还款需要支付多少费用，是否有其他的附加收费项目。把它们加起来之后用IRR公式来计算（手机上都有计算器），你就可以知道实际年化率是多少了。我敢打赌，在做完之后你会吓一跳。

说实话，这行水很深。

上个月有一个客户，资质还可以，但是被网上电销骗了去办了一个所谓的"银行直贷"。签完合同后才知道是助贷公司，除了银行的利息之外，每个月还要向该公司缴纳一笔"渠道费"。算下来综合成本超过18%。他后来来找我抱怨的时候，我就只能对他说，在下次签订合同时，请先把合同发给我看一下。

可惜，已经晚了。

最后的心里话

我知道，看到这篇文章的人，大概率都是急需用钱的。人在急的时候容易病急乱投医。

但是还是要说：慢一点。

两天的时间把渠道摸清楚，比半年的利息要划算很多。亳州地方不大，圈子小得很，口碑不好的机构打听一下就知道了。不要只相信网上的广告，多问问身边做过的人或者找懂行的朋友看合同。

至于具体有哪些公司的名字，就不列出来了。列出容易得罪人，名单随时都在变。记住一点就行正规的机构从不嫌你问得多；只有那些心虚的人才会催着让你赶紧签字。”

签字之前，把每一条条款都念一遍，念得不顺口的，一般都有坑。