说实话，写这个标题的时候我犹豫了很久。我在银行做了八年客户经理，在柜台后面审批贷款，看着因为几千块钱急得满头大汗的客户心里很不是滋味。网上搜“5000元以下借款APP有哪些”，找到的结果要么是广告，要么就是高利贷，真正靠谱的信息很少。今天我就用一个匿名的身份跟大家聊聊这个事情吧。有些话在单位不能说，在这里我想分享一些实际的东西。
为什么5000元以下的小额借款很难找到？
先说一个很少有人知道的事情。银行其实不太喜欢做五千元以下的贷款。为什么？没有收入来源的话就不能赚到钱了。我们内部算过一笔账，一笔五千块钱的消费贷，在前期资料审核、征信查询以及后期的贷后管理中产生的人力成本和系统成本加起来，可能比赚取的利息还要高得多。因此大部分银行消费贷产品的起始额度都是1万左右，有的甚至要5万起步。有人问了，我借两三千应急的话有没有正规渠道？不是这样。但是你要找对地方。
市面上那些标榜"秒批""无门槛"的小贷APP，十个里面有八个我不建议去碰。真的见过很多客户本来只是想借三千块钱周转一下就掉进套路贷的陷阱里去了最后变成几万甚至十几万的债务。去年有一个做外卖的小年轻来我们网点打印流水的时候我查看了征信近三个月查询记录有二十多条都是那些不知名的贷款公司他跟我说当时在手机上搜索5000以下借款app有哪些,点了一堆但是钱没借到多少，先花了征信。正规的银行贷款基本上没有机会。
正规渠道的小额借款APP有哪些值得信赖的选择？
别气馁，还是有一些正规途径的。下面提到的所有都是我作为一名银行从业者所认可的合法平台，并不是广告内容。具体适合哪一个要根据你的实际情况来定。
第一类为互联网大平台旗下的信贷产品，例如蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条等。说实话，这几家公司风控体系比很多小银行都要好，而且可以灵活借贷几百元到几万元。利息要透明化，不能有服务费或者手续费之类的附加收费。我的借呗额度是5万，但是有时候临时周转一下几千块钱的时候也会用它。方便。但是这些产品开通是有条件的，并不是所有人都可以使用。系统会根据你的消费记录和信用情况来判断你有没有资格使用该功能，没有就是没有了，不要相信那些说能帮你强行打开的功能广告，全是骗人的。
第二类为持牌消费金融公司产品。招联金融、马上消费、中银消费等都是。它们不是银行，但是有国家正规牌照，并且受到银保监会的监管，虽然利息比银行稍高一点，但是至少是合规的。我看过他们的产品，有的可以做到1000元起借，分期灵活。不过需要注意的是，在申请之前要弄清楚综合年化利率是多少。一些平台在宣传的时候宣称日息万分之三，看起来并不算太高，但如果换算成年化率的话就会超过10%。再加上担保费、服务费等等，实际的成本可能会更高。很多人都不知道这个事情，随便就签了。
第三类，其实很多人忽略了就是你们工资卡所在的银行的信用贷款。这个我得好好解释一下。我们银行有个不成文的规定，在代发工资客户申请审批通过率上比普通客户要高30%左右。为什么？因为我们的收入流水你很清楚，并且你的还款能力也十分明了。去年十一月的一个做建材生意的朋友，征信中出现了两次逾期记录，金额都不大，都是几百元没还。他在申请贷款的时候，我看到他的工资单上每月固定入账8000多，在我们行代发三年。最后给他批了三万元的额度。他本来只想要5000块钱，我说你就再多给点吧，随时可以取用，作为备用金。因此如果你的工资卡是某家银行的话，可以直接去该银行手机银行看看有没有预授信额度，一般都会有惊喜。
小额借款平台怎么样？主要看这三个方面
现在网上有关于5000元以下借款APP有哪些的文章很多，但是真正有用的信息很少。简单地给你一个筛选标准按照这个标准去筛的话基本上就不会踩到大坑了。
第一看车牌号。正规的贷款平台，要么是银行，要么是持牌消费金融公司，要么是小额贷款公司（需要有地方金融局颁发的牌照）。怎么查询呢？在企查查、天眼查中搜索一下该APP所属公司的经营范围里有没有"发放贷款"或者"小贷业务"等字样。如果没有的话就过掉吧。不管广告打得多响都不用理会。有一个客户，在一个叫什么"极速贷"的地方借了2000元钱，后来要还款的时候说是需要还3500元，并且说有各种各样的费用，比如"信息费""审核费"等等。后来查了一下，该企业并没有放贷资质，不过是一个披着贷款外衣的诈骗公司。
第二看利率。民间借贷的司法保护上限为LPR的四倍，国家规定如此。目前一年期LPR大概在3.45%左右，四倍就是13.8%。超过这个数字的话就要考虑一下了。当然持牌金融机构不适用此规定但是年化利率大于24%，建议你慎重对待。大于三十六个百分点的就直接拉黑掉，那就是高利贷了。有一个简单的算法，在问客服要综合年化利率的时候，并不是日息、月息而是年的。正规的会告诉你。
第三看催收。这个很多人没有想过，但是我认为很重要。正规平台的催收是有规范的，逾期了会打电话提醒，并会上征信，但是不会爆通讯录、不会P图侮辱、不会去你单位闹事。那些还没放款就让你提供紧急联系人、读取通讯录权限的平台要小心一些。见过很多因为暴力催收而不能正常生活的人。有一个小女孩从小学的一个平台上借了三千块钱之后就没有还上了，于是就被催收员把她的所有联系方式都打了一遍，并且说她借钱不还。工作没了男朋友也离我而去。这件事我一直记得。
申请小额借款之前，做好以下准备工作可以提高通过率
说了这么多渠道之后，再教给你一些实用的方法。这些内容在其他文章中很少见，在我们行里的"潜规则"里。
申请之前三个月不要乱点贷款广告。每次点击"查看额度"，征信报告上就会多一条查询记录。信用报告被频繁查出次数多了就叫作"征信花了"。审批系统会认为你很缺钱，在到处借钱，风险很大。我给客户办理贷款的时候发现近三个月内查询超过6次的基本上都会拒贷。没有商量的意思了。所以控制好自己的手不要去好奇。
其次申请时间也有讲究。很多人不知道这个情况。一般月初、月末审批比较宽松。什么原因呢？月初各机构都有放款任务，指标压力大，所以审批会稍微放松一些。月底也是同样的道理，为了完成业绩吧。月中相对严格一点比较好。当然不是绝对的，不同的机构之间可能会有差别，但是大致上都是这样的规律。去年还不是这样，今年政策刚调过一次之后的任务压力就更大了。
最后资料填写有技巧。工作信息、收入情况、居住地址如实填写，但是可以适当美化一下。月收入为5000元的情况下加上年终奖平均值约为6000多元，那么就可以填入6000-6500之间，并不算作虚假填报。居住地最好稳定一些好，自有房产比租房加分，住得时间长比刚搬进来的要加分。所有的这些细节都会被系统纳入到评估模型当中去考虑。我在审批的时候会考虑到客户在现住址住了五年以上的情况，会给客户打分高一点。稳定就是指风险小的意思
这些坑，千万不要踩到
最后再举几个我见过的典型案例，希望可以给你提个醒。
有个客户在网上搜索到5000元以下的借款APP有哪些的时候，看到了一条广告声称"黑户也能下款、无视征信。"他的信用状况不太好，之前有过多次逾期记录，在正规渠道办理的话是办不下来的。看到这个广告觉得有救了。结果怎么样？对方让他先交500块钱包装费，并表示支付之后就可以申请贷款。他也答应了他要给800元保证金的要求。然后又要求他交出八百的"押金"。他又去交了一次。最后被拉黑了。一分钱都没有拿到，反而花掉了1300块。这样的骗局太常见了，记住一句话：正规贷款，在放款之前不会收取任何费用。凡是让你先付款的就是骗子。
还有一种情况叫做"AB贷"套路。有人打电话给你，说你的贷款申请已经通过了，但是需要你提供一个资质好的朋友做“担保”或者“紧急联系人”。其实他们是用你朋友的身份信息去申请贷款的钱到手之后债务就是你朋友的这种行为很恶劣很多人大意之下就被牵扯进去了所以不要随便给他人做担保也不要轻易把个人信息借出去。
说了这么多，其实只有一个意思：借钱这件事儿，渠道正规比什么都重要。不要因为着急用钱就失去了理智，越是着急的时候就越要冷静。几千块钱的事情，千万不要把自己给拖进去。”
如果你现在真的需要借钱的话，我建议你按照下面的顺序去尝试：先查看工资卡上的银行有没有预授信额度，接着再看看支付宝、微信上是否有借呗、微粒贷等借款产品，如果没有的话就到持牌消费金融公司官网申请。不要去那些乱七八糟的小平台，在网上看到的各种"无视征信""黑户下款"的广告也不要相信。
另外还有一件事情需要说明。我只了解我们这里的情况，其他地方的政策可能会有所不同，不敢乱说。但是大的原则应该是差不多的。如果你拿不准的话，可以问问身边在银行工作的人，或者直接去银行网点咨询一下，不要自己在网上瞎找。网上信息真假难辨，辨别难度大。
行了，就说到这里吧。我得去开会了，今天还有三笔贷款要审批。希望这些信息对你有帮助。
