2019年的冬天，我站在ATM机前看着余额发呆，卡里只剩下不到两百块钱了，离发工资还差整整两周。那时候如果有人告诉我说后来我要把市面上主流的网贷平台都研究一遍的话，我觉得他是在开玩笑。但是生活就是这样的有趣之处在于受骗多了之后自然就会明白吧。最近总有一些朋友会问起360借款和金东哪个比较好这个问题，说实话这问题很难用一句话来回答，但是我可以把我自己踩过的坑摊开来讲一讲。

先说说我三次"翻车"的经历

第一次接触网贷是为了应急，随便下载了一个APP，借了五千块钱，最后到账只有四千七百块，当时觉得三百块钱的手续费也不算多。结果怎么样？还款的时候才明白那三百元叫作"服务费"，利息还是按五千元计算。到现在我还记得很清楚，那种被戏弄的感觉真的很憋屈。

第二次更离谱。某平台宣传日息万三，我心想借一万每天利息才三千块，挺划算的。借钱之后才发现万三是"优惠后"的利率，实际批下来的却是万五，并且还有个什么会员费每个月自动扣掉。那时候我没有仔细看合同，直到发现的时候已经扣了三个月。

第三次就不多说了，反正和逾期催收有关，体验很差。这三次的经历让我下定决心一定要把这件事情搞清楚。

360借款和金东哪个好？拆开看就知道

这两个平台我都用过，身边也有不少朋友在使用，结论是：如果你征信情况比较好，优先考虑金东；如果你的征信有一点点瑕疵，360可能会更容易下款。但是不要着急做决定，让我把细节说清楚吧。

金东旗下主要有金东白条、金东金条，白条类似于花呗，只能在金东商城使用，而金条才是提现的方式。去年十月我向金东申请过一笔借款额度为三万的贷款，年化利率显示为12.6%，借一万块钱分十二期的话，总的利息应该有六百多块。这个数字我已经用计算器核对过了，和页面上显示的一样，并没有发现有什么隐藏费用。”

360借款，全称是360借条，现在叫作360数科旗下的产品。它的特点是审批速度快，基本可以在几分钟之内获得贷款额度。我的一个做装修的朋友征信上有好几条逾期记录，去年急用钱的时候别的平台都拒绝了他，只有360给他批了一万元。但是利率比金东高一些，年化大概在18%左右。”

利率对比：不要被"日息"给骗了

这是重点，记下来。

很多平台都喜欢宣传日息万三、日息万五，不多吧？我来算一下。万三换算成年化利率为10.95%，万五为18.25%，万十就是36.5%了。国家规定司法保护上限为24%，超过36%属于高利贷。“日息”宣传的时候，自己先乘以365来计算一下。

金东的利率区间，据我所知大概在年化9%到24%，具体要看个人资质。我的情况是这样的，如果用得久一点的话，在金东买东西次数多一些的话，额度就高点，利率也低一些。不同的人的情况不一样，只能给个大概。

360借条的利率区间，感觉比金东稍微高一些，年化大概在12%到24%之间。但是它的好处就是额度比较灵活，并且有"免息券"的功能，新用户一般都可以获得15天或者30天的免息券。会用的人可以节省很多利息。

审批门槛：谁更容易下款？

这个问题没有标准答案，只能就身边的情况说一说。

金东对征信的要求比较严格。我的一个同事，征信上有一笔两年前的逾期记录，金额不大，只有几百块钱左右，后来已经还清了。他向金东申请贷款被拒了。但是另一个同事征信没有任何问题，从未有过逾期的情况出现过，所以金东直接给他批了一百万额度。

360借条怎么样，感觉容忍度稍微高一些。还是那个有逾期记录的同事申请了360借条，居然也过了，批了12000元。当然利率比一般水平要高一点，年化大约为21%。这说明了什么问题？不同的平台风控模型不一样有的重视历史信用、有的看重当期还款能力。”

还有个事情要提一下。去年还不是这样的，今年很多平台都收紧了，审批比以前严格多了。什么时候会放松并没有一个明确的答案，政策一直都在变化中。

隐藏费用：最容易踩到坑的地方

其实我真的是想骂人。

有些平台表面上看利率不高，实际上却收取各种费用。会员费、服务费、担保费、咨询费等名目繁多。我之前碰到过一个平台，每个月都要扣99元的会员费，取消特别麻烦，在四级菜单里。

金东那边做得还可以，没有出现乱收费的情况。借款页面上显示的利率基本上就是实际利率，并无其他额外费用。当然只有我知道自己的情况，别人的情况可能不一样。

360借条也还可以，整体上还算规范。但是有一个细节需要注意：它会推荐你买一个什么"意外保障计划"，每个月几十块钱，说是借款人身故可以免除债务。看个人是否需要购买，但是在申请的时候一定要看清，并且不能够马虎地勾选。

催收态度：希望你不要用到这条信息

这块儿我不愿意多回忆，但是必须得说。

逾期这种事情，谁都不希望它出现，但是万一出现了呢？不同的平台对于处理方式差别很大。我之前在某平台上有过逾期的情况，催收电话一天能打十几个，还打了家里人的电话，导致那段时间不敢接电话。

金东和360，据我所知催收还算比较文明。有个朋友在金东逾期几天后，客服打电话来催促，语气还好，没有骂人也没有威胁。商榷一下，给个宽限期。360的情况也差不多了，并不会马上爆通讯录。

但是这并不意味着可以随便逾期。逾期就是逾期，上征信是跑不掉的，以后买房买车都会受到影响。能按时还款就按时还款，实在不能偿还的时候要主动联系客服协商解决，比躲着不接电话好得多。”

到底选哪一个？

说了这么多，最后给出一个明确的建议吧。

如果你平时经常在金东购物，征信也还可以的话，就优先选择金东。利率比较低，额度也可以接受，用起来很方便。

如果你的征信有点问题，或者在其他平台被拒过的话，可以试试360借条。审批比较宽松，下款速度快，在急需资金的时候可以应急使用。

如果两个都申请的话，就选择利率低的那个。别嫌麻烦，把两个平台的实际年化利率算一遍，差一个百分点也是钱。”

还有个事情要提醒一下：不要同时申请很多平台。每次申请都会在征信上增加一条查询记录，如果查询次数太多的话，后面的申请就会变得困难起来。我之前不知道这个，一个月内就申请了四五家银行，后来半年都没通过审批，损失惨重。

最后再强调一下，网贷这种东西最好少用。利率越低也要还的，并且一旦形成习惯就会陷入借贷维生的状态中去，从而造成恶性循环。身边有几个朋友，开始是借几千块钱应急，后来越来越多了，到最后利息滚来滚去十几万，想翻身已经不可能了。

借钱之前先问自己：这笔钱是不是非借不可？能不能按期还清呢？想明白这两件事比选哪个平台要重要得多。