我在支行工作了七年，学生贷款申请单数少说也有几百个。其实大部分的学生来网点问学生能有哪些借款的时候，已经被网上各种各样的说法弄得晕头转向——有人说这个平台好，有人说那个利息低，还有人说"千万别碰"。

其实这事儿并没有想象中那么难。

先给大家列举几个比较主流的选择，大家可以自己判断一下哪种更适合。不要被那些"秒下款"的广告所蒙蔽，正规渠道就只有这几条路。

大学生贷款渠道全对比：四个正规途径

选项一：国家助学贷款

这是最可靠的，没有之一。

利息由国家财政补贴，在校期间一分钱利息都不用付。毕业之后才开始计算利息，利率很低，大概在4%左右。还款期限最长可以达到毕业后15年，去年刚刚调整过政策，以前没有这么宽松。

申请条件很简单，家庭经济困难、全日制普通高校在读即可。额度方面每年最高可以贷款8000-12000元（具体的数额我记不清了，在不同的城市可能会有所不同）。这笔钱直接打到学校的账户上用来交学费和住宿费剩下的部分会给你当作生活费。

助学贷款并不是随时都可以办理的。每年九月到十月为集中受理期，过了这个时期就只能等下一年了。去年有个学生十一月份才来问，我只能告诉他——晚了，明年再来。”

适合人群：家庭经济困难、需要支付学费住宿费的学生。

选项二：校园地贷款

这是学校和银行合作的一种助学贷款形式。不同的学校所合作的银行不同，有的与工商银行合作，有的与建设银行合作，也有的与中国农业银行合作。我对这边的情况比较了解，并且不敢乱说其他地方的情况。

利率、条件与国家助学贷款相似，但是办理起来更加方便——学校统一组织，不需要学生到银行去申请。缺点就是额度略低一些，并且并不是所有的学校都有这项业务。

适合人群：已经被学校录取、家庭条件一般、学校有合作银行的学生。

选项三：大学生创业贷款

踩坑的人很多，我多说两句。

去年有一个大四的学生来找我，说想创业开奶茶店，问我能不能贷10万。看了他的材料之后发现没有担保、无抵押品、无稳定收入，唯一可以拿出来的就是一份尚未注册的创业计划书了。直接告诉他：门都没有。”

创业贷款不是给学生玩的，而是为真正有创业意向的人准备的。要有营业执照、经营场所和流水证明，并且要有担保人或者抵押物。利率还不错，在一些地区还有政府贴息，可以做到3%-5%。

但是别傻了，刚毕业的大学生有几个能符合这些条件？

适合人群：已经注册公司的、有实际经营流水的、能找到担保人的创业学生。

选项四：信用卡分期

很多学生不知道的隐形选项。年满18周岁并且有稳定的收入来源（兼职也算），就可以申请学生信用卡了。额度不大，一般是2000-5000元，但是正规、透明。

分期利率折算为年化的话，大概在12%-18%之间。比网贷低一些、助学贷款高一些。

适合人群：有兼职收入、短期周转、金额在几千块钱以内的学生。

除了正规的学生借款平台之外：必须避开的三个坑

正规的说完之后，我必须提醒大家几个坑。这些年见过太多的学生掉进去就爬不出来。简单说来，这些坑共同的特点就是：看起来门槛很低，实际上成本很高。

坑一：校园贷、裸条贷

这东西我不多说，碰都不能碰。利息看起来不多，但是年化可以达到几百甚至上千个百分点。借3000元还3万这种情况并不是段子。去年我接待过一个学生，在某平台上借款5000元，三个月后滚到了1.2万元，来找我说能不能帮我申请贷款把钱还掉。”

只能表示：爱莫能助。

坑二：不知名网贷平台

秒下款、无门槛、学生专享——看到这些词就直接划走。

这些平台的利息常常隐藏在手续费和服务费之中，你以为是借1000还给1100，实际上算下来年化可能达到上百倍。最糟的是有些平台会读取你的通讯录，一旦逾期就会有催收电话打到你家亲戚朋友身上。这件事我见过不下十次了，每次都要拍大腿。

坑三：替别人担保或者代借

最隐蔽、最容易被忽略的就是这个坑。

你室友说：“帮我借个网贷吧，下个月我就还给你。”心软答应了。结果怎么样？他跑路了，债主追着要钱呢。按照法律规定的话就是借款人和债务人之间的关系。他不还款的时候你还得给。

你说冤不冤？

不同的情况怎样选择？一个简单的决策框架

直接给一个参考：

• 学费生活费不足 → 国家助学贷款或者校园地贷款

创业有了眉目了 → 大学生创业贷款（记得准备好营业执照和流水）

短期周转几千块钱 → 信用卡分期

• 其他情况 → 先问问自己，真的需要借吗？

学生可以有哪几种借款方式？正规的就只有这些。其他的乱七八糟的平台，利率不透明、条款看不清楚、催收没有底线的，一律不要触碰。

只有少数银行内部知道的事情

说到这儿，再透露几个"不该说"的信息。这些在网上基本搜不到的常识对我们做审批的人来讲就是常识。

第一，学生申请贷款时银行最看重的是什么？不是你的成绩、专业，而是你父母的工作和收入。有稳定工作做担保的人就不用另外求人了。我们内部审批的时候，父母是公务员、教师、国企员工的通过率明显要高一些。

第二，征信记录从第一次借贷开始就产生了。按时还款为加分项，逾期为减分项。你以为学生时代欠点钱没什么大不了的，但是这个污点会影响你五年的。以后买房、买车贷款的时候，利率可能会比别人高一些。

第三，各个银行的审批标准差别很大。有的银行对学生申请比较宽松，有的银行根本不给学生贷款。哪家具体我不能透露了，但是你们可以去多咨询一下。一般国有大行门槛高，股份制银行、城商行较灵活。

第四，每年的六月和十二月都是银行冲业绩的时候，这个时候申请贷款的话，审批会稍微宽松一些。这段时间内很少有人知道这个时间窗。

借钱这件事，能不借就不要去借。实在要借的话，走正规渠道算好利息、想好了怎么还款。

到时候后悔就来不及了。