2019年冬天，我在杭州采访了一位姓周的餐饮店主，他刚刚失去丈夫，并且还面临着一笔不明不白的债务。她的丈夫生前通过某P2P平台借款二十万元周转店面，人走了之后，平台却上门讨债。她哭着问我："明明人都不在了，为什么还要还款？"我接过合同一看，在里面绑了一个借款人意外险，但是受益人写的却是平台方。那时候我才真正明白p2p平台上借钱的人意外险有哪些，这东西根本不是为了保护借款人的，而是用来保全平台回款的护身符。
借款人意外伤害险：你以为的保障，其实是"代偿券"
说白了，这就是P2P行业里最常见的。见过很多借款人，在签合同时根本就不知道买了什么。它的基本原理就是：借款人是被保险人之一，如果发生意外导致死亡或者伤残的话，保险公司就赔付相应的金额给受益人。但是问题来了，赔钱的对象是谁？
一般情况下，第一受益人就是贷款方，也就是平台或者出借人。我采访过的周大姐丈夫的合同里就有这份"借款人意外伤害保险"。保额刚好用来偿还借款本金和利息，而受让人则写的是某担保公司。
这代表了什么？
意味着如果借款人出了问题，保险公司直接把钱给平台，债务清了，家属一分钱也拿不到。其实很多人到现在都没弄明白这个事情到底怎么回事，以为买意外险就是为了给自己留后路，结果却是替平台做了风控。
这种险种一般按年缴费，费率看起来不高，在贷款金额的0.5%到1.5%之间。但是这笔钱不能小看，对于一个借了五百万的小企业主来说就是几千块看不见的成本。而且这个费率具体是多少，各个城市、各个平台差别很大，我也没法给你一个准确的数据。
借款人意外险承保的内容有哪些？别被名字给骗了
很多人看到“意外险”这三个字，就认为所有的意外都可以保。别傻了。我翻过了不下五十份这样的合同书，里面的条款里坑爹的地方多得很。
首先，它只保意外。什么是意外？外来、突发、非故意的、不是疾病造成的。“定义很严格”，但是实际操作中都是扯皮。”我采访过一个做物流的老哥，因为疲劳驾驶撞上了护栏，人没了保险公司就是不赔，理由是疲劳驾驶属于主观过错，并不算“非本意”。
其次，疾病身故一律不赔。高血压、心脏病突发，即使是在借钱的第二天去世也和这个保险无关。那么问题来了，这样的保险有什么作用呢？其实对于高风险职业的人群来说，比如高空作业或者长途运输等，这种东西还是可以用得上的。但是大部分办公室工作人员缴纳保费的话就是白拿。
还有一点很坑。有些平台的借款人意外险条款中，会规定"免责期"。合同生效之后一段时间之内出事的话只退保费不赔保额。这个细节藏得很深，估计有99%的人在签合同时都没有注意到。
绑在服务费里的"隐形险"，你想退都难
除了上面提到的正规保险合同之外，还有一种比较隐蔽的操作。在调查过程中发现有些平台把保费打包到"服务费""咨询费"中去，并没有告诉用户这是费用。
去年我在深圳遇到一个案例。一位做电商的小伙子借了30万，合同上写的是"信息服务费"4500元。后来他想查询保单的时候才发现自己根本没有投保记录。平台客服支吾了半天才承认是"平台代为购买的综合保障服务"。
这事儿就太扯淡了。
没有保单号的话，出了事怎么理赔？后来我才知道有些平台和保险经纪公司合作推出打包方案，借款人的保费其实已经由保险公司团体投保了。那么在这种情况下你想单独退保吗？没门儿。保费早就从贷款中扣除了，你还得按照约定偿还本金并支付利息。
统保在业内被称为，据我所知大约有三成以上的P2P平台会这么做。具体的比例我没有把握，但是绝对不会少于少数。
强制搭售的信用保证保险和意外险是两回事
说到这儿，我得给大家理清一个概念。很多借款人分不清"借款人意外险"和"信用保证保险"。
信用保证保险保障的是你的信誉，如果你不还款的话，保险公司就会替你把钱还给平台。而p2p平台上借款人意外险有哪些区别？它保的是一条生命，在人出了事的时候，保险公司会代为支付赔偿金。看上去差不多的样子，实际上差别很大。
信用保证保险属于增信手段，很多借款人愿意购买该险种，因为买上了可以提高放款成功率，并且还可以使贷款利率稍微低一些。但是借款人的意外险呢？完全被动消费对借款人的好处是没有的，还会增加融资成本。
我采访过一位银行业的内部人士，私下里他跟我抱怨说现在银行贷款的时候也经常要附上这种保险，但是银行至少会明示你是否需要购买。那么P2P平台当时的情况是怎样的呢？不买就不给放款，想借就借。这实质上就是变相的砍头息。”
想避开这些坑吗？签合同之前要关注这三个地方
说了这么多，给点实际的建议吧。如果你现在还接触着类似借贷的产品（P2P已经差不多清退了，但是很多网络小贷仍然用同样的套路），签合同之前一定要注意这几个地方。
第一，看费用清单。凡是贷款金额与实际到账金额不符的，多出来的部分一定要问清楚是为什么。如果是"服务费"或者"管理费"的话，请他提供明细。有保险费的要弄明白保什么、保单在哪里、受益人是谁。
第二，看合同附件。很多保险条款没有写在主合同中，而是作为附件装订在后面。不要嫌字小，在翻到最后一页的时候注意一下有没有出现"保险"这两个字。最离谱的是附件里夹了三份保险合同，意外险、信用险、财产险都有，借款人居然一个也不知道。
第三，问能不能退保。最直接的就是这样子。你去问客服，我这保险我不想买可以不可以退？如果客服说"系统自动勾选不能退保"或者"退保会影响放款的话"那你就知道这件事肯定不可靠了。正规渠道购买的保险都有犹豫期，在这个期间内退保是不用扣钱的。
还有一个小技巧就是在签合同的时候录音。别不好意思，我采访过的踩坑的借款人中，有九成以上的人后悔没有留证据。如果真闹到法院了，你说你不知道有保险，对方拿出你签字的合同，你百口莫辩。
那有人问了，已经买好的可以退吗？不好说。如果平台还在正常运营的话，你可以向银保监会投诉强制搭售的问题。但是维权成本很高，很多人最后都不了了之。
周大姐的案子后来怎么样了？我帮她联系了一个做法律援助的律师，折腾了好几个月，最后平台同意减免了一部分利息，本金还是要还的。她说早知如此借钱的话就会走这条路当初就把店关掉也不走。
钱借的时候很容易，还的时候全是坑。下次再有人给你推销"借款送保险"的时候，你就要留心了。
